孩子的意外险该怎么选?

我的苦恼冉

经常收到小朋友因意外就医的理赔，大多情况都是不小心烫伤了，外出玩耍磕着碰着了，被小猫小狗抓伤、咬伤了，也有部分是交通意外。



这些大小意外的医疗支出，其实都可以花很小的成本，通过意外保险来转移，少则几十元，多一点几百元，就可以给孩子做好意外保障。

市场上的意外险五花八门，核心责任总结起来也就是三点：意外伤害、意外医疗和住院津贴责任。

看懂核心责任，孩子的意外保障，也不会差到哪去。



适合孩子投保的意外险，意外伤害和意外医疗责任，基本上所有的产品都是具备的。

意外住院津贴责任，不是所有的产品都有，有比没有强。

核心责任虽然只有三点，条款的细节差异却有不少，往往越是细节，越能看出一款产品的好赖。

根据保障责任的不同，小侠主要把孩子可投保的意外险，分了两大类：意外医疗仅限社保用药的产品，和意外医疗不限社保用药的产品。

说明：以下产品，仅做分析对比，并不代表推荐。产品很多，要根据自己的需求选择。

01仅限社保用药的意外险

只报销社保范围内用药

意外医疗有免赔额

住院津贴额度低

非100%报销

  可单独投保

以上产品为代表的这类意外险，意外医疗都是只报社保内用药。被猫抓狗咬了，需要打免疫球蛋白，或者想打进口疫苗，都是属于自费药，这种情况就报不了。

另外，这类产品的报销比例受社保影响，如果先报社保，再报销商业意外险，报销比例会高些；不报社保，直接报销商业意外险，基本不能100%报销。有的产品有住院津贴，有的没有。

总体来讲，保障力度很一般，可以举个理赔例子来看一看。

小明意外烫伤需要住院治疗，住院15天，花了2万元；社保报销了1万元，剩余的1万元，有6千元是属于社保范围内用药，4千属于自费药。怎么报销呢？

像上图的《宝贝太平》报销时，剩余社保范围内，未报销的6千元可以报销，4千自费的不能报销。能报销的部分，减去500的免赔额，按70%报销，也就是能报销：

（6000-500）*70%=3850元，自己还需要承担6150元。

这里说下，《太平宝贝》的住院医疗部分，疾病住院也可以赔，一般的意外险，医疗险只报销因意外原因造成的。

02不限社保用药的意外险

报销不限社保用药

意外医疗100%报销

住院津贴额度高

  可单独投保

以上产品为代表的这类意外险，总体保障责任更好。

意外医疗不限社保内用药，自费药、自负部分全都可以报销。像被猫抓狗咬了，打免疫球蛋白，或者进口疫苗都可以100%报销。

另外，意外医疗的报销，不管报不报社保，都是100%报销。

还是上面的例子，小明意外烫伤需要住院治疗，住院15天，花了2万元，社保报销了1万元，剩余的1万元，有6千元是属于社保范围内用药，4千属于自费药。这类产品怎么报销呢？

史带财险的《星享人生》，如果选的是意外医疗1万以上的计划，不限社保用药，剩余的1万元是全部可以报销的。
另外住院还有津贴，假设住院津贴200元/天，15天一共可以赔3000元津贴。
最后，相当于自己一分钱没花，还“倒赚”了3000元，可以作为孩子后续的营养费。和第一类产品对比，哪个保障力度更强，很明显了。
平安的《小顽童》意外险也不错 ，相比没有住院津贴责任，保费所以更便宜些。

以上分析的都是意外险的意外医疗责任，也是理赔频率最高的部分。接下来和大家说下意外险中的意外伤害责任，涉及到身故和伤残。

03意外身故/伤残责任

宝爸宝妈们看到可能会有不适，觉得很残酷，甚至有人会觉得不吉利。没有人愿意看到这样的意外发生，但这种风险确实是客观存在的。

一旦发生，对孩子和家庭，不管是精神上，还是经济上，都会造成比较大的影响。相比小额的医疗费用，更应该先考虑转移。
意外伤害责任，是指发生意外身故和残疾的时候赔付。其中，未成年人的身故保额，为了防止道德风险，监管部门做了以下限制：

不满10周岁身故，理赔金额最高不超过20万。满10周岁不满18周岁的，理赔金额最高不超过50万元。

有家长可能会问，那孩子要是不满10岁，意外伤害的保额最高买20万就行了？

这么考虑有点片面，因为意外伤害中的伤残责任，未成年人赔付多少，监管是没有限制的。
意外残疾残疾，一般是根据《人身伤残评定标准》，按比例赔付的，伤残一共分10级，10级最轻，按10%赔付，以此类推，每增加一级，赔付比例提高10%；最严重的伤残等级是1级，100%赔付。
由于伤残是按比例赔付的，像双手缺失的情况，是算5级伤残，按60%赔付，20万保额也就是赔12万。
对于一个孩子还说，失去双手，未来能不能独立生活是个问题，大概率需要一直有人照顾，12万显得太苍白，买100万保额也只是赔60万。
经济允许，可以给孩子尽量选保障责任全的意外险，保额可以高一些。保额越高，对孩子的保障也就越高。

小侠总结

孩子的意外险该怎么选，总结为以下几点：

1.意外医疗不限社保用药最好

2.住院津贴有比没有强

3.保额越高越好

4.0免赔最好



作者：微信文章