2025年养老年金投保攻略

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本文是「森毓说」，第138篇原创
大家好，我是森毓，明亚保险经纪人，法律职业资格持证。
不少朋友最近找到我，想要买养老年金，直接问我哪款养老年金好。我都是回答，不知道你具体需求，我没办法直接推荐产品。只要了解需求以后，匹配产品是水到渠成的事情。因为我这边熟悉全市场的产品，只要清楚你适合哪类产品，我直接帮你选一款顶流产品就完事了，选产品的时间，不会超过半个小时。但是要聊清楚需求，可能得花几个小时，得综合你的经济情况、家庭情况、养老规划通盘考量，最后才能选择一款适合你的养老年金产品。
这篇文章，我会把市面上所有的养老年金产品做个梳理，分成几类。只要你能花十分钟，耐心读完这篇文章，你就知道养老年金该怎么选了。

01



买养老年金要考虑哪些维度？

买养老年金，需要考虑3个维度，领取、身故赔的钱、现金价值。
1、领取：投入同样的钱，同等条件下，未来能领更多养老金，这样的产品当然更好。我整理了养老年金领取的排名表，哪款产品领钱多，一目了然。如果你想要领钱多的产品，可以私信我你的年龄，打算投入多少钱，投入几年，我来帮你测算你可以领多少养老金。



现在养老年金的领取金额有三种，比如说30岁女性，总共投入20万✖️3年，55岁领取：
第一种，每年领的钱是固定的，比如星海赢家青鸾版计划三，每年领取45984元。（99岁额外给60万祝寿金，106岁额外给453980元满期金）
第二种，前期领取高，后期领取少。领了一段时间养老金以后，每年领的养老年金变少，比如同方全球臻享年年2024，一开始每年领取58300，领了20年以后，领取变成原来的20%，也就是每年领11660元。
第三种，前期领取低，后期领取高。比如说星海赢家火凤版计划三，55-64岁，每年领取24387元，65-74岁，每年领取48774元，75岁以后，每年领取73161元。（99岁额外给60万祝寿金，106岁额外给487740元满期金）
因为第二种和第三种养老金，每年领的钱会有变化，所以我们来看下养老金累计领取的情况，看看哪种类型的养老金领钱多？
81岁前，同方全球臻享年年领的更多，81岁的时候累计领取了1247620元。81岁以后，星海赢家火凤版领的更多，82岁的以后累计领取了1316898元。



可以看到，越往后差距越大，90岁的时候，星海赢家火凤版计划三比臻享年年2024，多领了549626万。100岁的时候，多领了1764636万。
所以如果你对预期寿命没那么有信心，觉得最多活80多岁，就可以选择前期领钱多的产品，比如臻享年年2024，如果你对预期寿命有信心，觉得活到80多岁，没问题，那我强烈建议你选择第三种前期领钱少，后期领钱多的产品。
2、身故赔的钱：就是人不在了，保险公司会赔多少钱给受益人。一般选养老年金，看身故赔的钱，要看三个阶段。第一个阶段，还没开始领养老金，人不在了赔多少钱。第二个阶段，还没领几年养老金，人不在了赔多少钱。第三个阶段，领了很多年养老金，人不在了赔多少钱。
拿青鸾版计划一来举例，同样的缴费计划：



在第6年钱，如果人不在了，会赔保费。第7年开始，人不在了，就会赔现金价值，现金价值这时候是超过保费的，第55岁的时候，现金价值涨到了980456。
到了56岁以后，已经开始领养老金了，如果这时候人不在了，因为计划一是保证领取20年，所以会把保证给付的养老金和累计已给付的养老金之间的差额，赔给受益人。比如56岁的时候，已经领了1年养老金，人不在了，赔的钱就是44284✖️20-44284=841396元。

等到75岁的时候，已经领了20年养老金，总共领了885680元。从这以后，如果人不在了，就不再赔钱了。但是星海赢家青鸾版计划一终身有现金价值，如果觉得健康状况不太行了，可以通过退保，把现金价值取出来。
可以看到，这种产品，除了前6年，是赔保费，以后人不在了，赔的钱都是超过保费的，就属于身故赔的钱比较友好的产品。
另外还有种产品，如果没领几年人就不在了，就有可能亏本。
拿星海赢家火凤版计划二来举例，同样30岁女性，缴费计划20万✖️3年，55岁领取，保证领取10年。

来看下保证领取10年，保证领取多少钱。



在领取前，人不在了，至少是能拿回已交保费的，但是开始领养老金以后，人不在了，只能赔保证领取10年的养老金，这10年的养老金是51384✖️10=513840。是低于保费60万的，这也意味着，如果没领几年养老金，人就不在了，是会亏本的。如果选择这个计划就要特别注意。这种计划，领取是比保证领取的产品高的。实际上就是保险公司拿活的不那么久的人的收益，补贴给活得久的人。
3、现金价值：现金价值就是退保的钱，也就是说如果现金价值高的话，这笔养老年金就会特别灵活，你想要把钱取出来，就可以通过退保把这笔钱取出来。



比如说增多多7号，现金价值特别高。54岁的时候就增值到了100万，而且80岁之前，现金价值都保持在100万以上。
综上所述，选择养老年金，就是看领取、身故赔的钱、现金价值这三个维度，没有一款产品，能三个维度都优秀。比如领取高，可能身故赔的钱就少。身故赔的多，领取可能就少一点。

02



怎么判断自己适合哪种养老年金？

搞清楚了选养老年金的三个维度， 就可以问自己几个问题，来看看自己适合选哪种养老年金。
1、预期自己寿命能活多少岁？如果觉得活到80岁差不多了，可以买前期领取高的养老年金，如果觉得活80多没问题，可以买后期领取高的产品。
2、如果准备的养老金不充足，优先选择领取高的产品，别想着补贴子女，把自己照顾好了，是对子女最大的帮助。
3、如果不能接受亏本的可能，选择保证领取20年的产品，保证能有收益，子女也能拿到笔钱。
4、如果养老金挺充裕，可以选择现金价值高的产品，子女听话孝顺，可以留笔钱给孩子。如果子女不孝顺，可以把钱取出来自己花掉。
5、如果能接受分红的波动，选择分红型的养老年金收益更高。
搞清楚了这几个问题，一筛选，对应的养老年金产品就出来了，轻轻松松买对产品。
OK，如果你想买养老年金，欢迎加我微信1对1沟通（zsy199775）。

以上。

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作者：微信文章