年金保险是个啥?比老公还靠谱?

小妖花满楼满fx

投资这种事，都是事后诸葛亮，事前猪一样。

最近咨询年金保险、寿险的朋友明显增多——大家都很敏感，果然江湖这么多年不是白混的。

如果你没听过年金保险——这不怪你，怪我咯。

一、啥是年金保险？

简单说，就是能按时按量收钱的保险。

属于理财类保险（年金、终生寿险），媚丽以前做了一个图图：



人身保险家族里，可以这么分两类：

1.保身体的：

健康险：重疾、医疗、失能护理险等。

人寿险：短期寿险和终身寿险。

意外险。

2.保钱的：

年金险。

终身寿险。

终身寿险是一个特殊的存在，功能强大，兼具保身体和保钱双重功效。

《增额终身寿险：给喜欢【确定】和【固定】收益的你》。

《财富管理类保险，太反人性了》。

江湖上流传的万能险、分红险又是什么？

万能、分红本身不是一个独立的险种，他是年金、寿险的外挂，下篇专门聊聊万能、分红的是怎么让你挂起来滴。

这年头，保险理财已经是居家必备了。

买年金险就是投点本钱——养只鸡，等到期了按时按量领钱——每月收鸡蛋，我们来看看怎么投和怎么领。

二、投点本金

这第一步就是买保险、交保费，领只鸡回来养。

跟买房差不多，定好总价，然后分期付款。

不同的地方在于本金和收益都是确定的、固定的：

总保费多少确定。

分期交多少保费确定。

分几期确定。

什么时间领钱确定。

每年/每月领多少钱确定（收益是保证的）。

领多长时间确定。

你交的保费就是你投的本金——这年头，还能【保本保息】，也就他了。

什么，你不喜欢确定和固定？因为不够“性感”。

我懂，那，加个万能和分红外挂试试看？

确定中有不确定，不确定中又有点小确定……

二、领收益

买了年金险以后，到期领钱，这笔钱，就叫年金。

年金什么时候可以开始领？多久领一次？每次领多少？……

这些，在买的时候都给你算好账啦，保险合同里面都写着呢。

老年给他儿子小年，存了一笔年金险，做大学教育金，没问题，小年18岁开始领，领到25岁。

28岁的小金，给自己买了一款年金险，结婚后贴补家用，没问题，32岁开始领，领到70岁。

35岁的老保，给自己买了一款年金险，退休后养老，没问题，60岁开始领，领终生。

年金险按照你写的剧本，到时间了，钱会每年或每月自动打到你卡里。

所以，年金险就是这么任性单纯。

其他投资都要看运气，结局是输是赢不好说，但年金险喜欢剧透，啥都提前给你说好了——在本金保本的前提下。

三、计划有变肿么办？

计划赶不上变化，我是想好好做人存钱，但臣妾做不到。

黑天鹅和灰犀牛现在说来就来，几十年后的事——你这也忒反人性了，说好的活在当下呢？

1.我有钱啊，当初买的那个什么年金险，暂时用不上。

外挂万能险了解下？

现在很多年金险，会给你一个万能账户（所谓的万能险就是一个万能账户）。

用不上的钱放到万能账户里，按复利给你涨利息。

这个万能账户的收益可就【不保证】啦，时高时低，最低是“0”，但不会亏钱，最高嘛~~~~6%、7%？

重点重点提示：

万能账户涨利息，是给你的【年金涨利息】，不是给你当初投的【本金涨利息】。

擦亮你的慧眼，问清楚哈，这个差别可大喽~~~万能险大坑之一。

2.我没钱继续交保费了，怎么办？

方案一：保单贷款，贷出来的钱可以交保费，缓解你的资金困难。

方案二：退保。

退保一定会有本金损失？

答案是：不一定。

要看你买的是什么年金险，什么时间退保。

当然，即便退保没有损失本金，但时间是另一大损失，5年前种棵树，现在拔掉，等3年后再去种，一生能有几个8年？

所以，买定离手，如果买了就不要轻易退保，建议试试保单贷款。

四、买年金险要注意啥？

1.安全性

一说到安全，大家就担心保险公司倒闭。

媚丽不敢说100%安全，只能99%。

毕竟银行也会倒闭，何况保险公司。

但至少到目前，还木有发生一起因为保险公司关门而影响你手里保单的事情。

其实，到目前为止，也木没发生过保险公司关门的事，大多是变个股东（换个马甲）再来——变股东这个事有点意思，通常是股东越变越厉害，民营变国有，小股东变大股东。

如果保险公司真的倒闭，中国银保监会也要找一个接盘侠，把你的保单都接过去。

安邦保险大家都听说过，现在已经变成大家保险了。

媚丽就有安邦的保单，现在还是妥妥滴。

另外，保险公司还有一堆的安全机制，眼花缭乱，再保险制度、保险保障基金制度……

《保险公司的【安全】又【靠谱】是靠钱怼出来的？》

《“危险的保险公司”之上篇：9家日本寿险公司破产和大而不倒的美国AIG》

《“危险的保险公司”之下篇：被接管过的新华、中华联合和安邦》

所以呢，对保险公司的安全性，你可以有点点担心，但这绝对不是你拒绝保险的理由。

2.收益性

既然是投资，当然都喜欢收益高高、风险小小——这是不能够的，毕竟常识嬷嬷也不是这么教我们的。

你买其他理财产品，都会给你看收益率，5%，10%，20%……

但年金险不会直接给你炫收益率，所以，不要仗着我不懂，把收益说的辣么高。

但可以反推出来年金险的收益率，整体算下来，年金险的年化收益约3%-6%左右。

有木有瞬间感觉这个收益好平凡，彰显我中华文明的中庸气质。

收益中等、长期稳定，稳稳的幸福。

咱也是见过世面的，如果你非要拿年金险的收益跟P2P、期货、股票、投资型房产去比较。

我只能说，你太米有诚意了，你对自己不够诚实。

夜深人静的时候灵魂自问：

我们还能像以前那样，非常规的高速发展么？

你在P2P、期货、股票上真的赚到很多钱了么？

3.灵活性

灵活性是年金险的弱点。

但恰恰也是这个弱点，保障了年金险未来持续稳定的现金流。

中期教育年金、短期投资年金，最短第5年开始领钱。

长期养老年金，则几十年后才能领钱。

综上安全性、收益性和灵活性三点，年金险跟一般的投资是有区别的，它更适合长这样子的人：

1.钱不多不少，短期用不到。

2.希望收益稳定，别整天忽上忽下的，小心脏受不了。

3.省心省力的，买的时候，啥都说清楚了，买完就不用管了，等着收钱就行。

好啦，年金保险先聊这些。

后面给大家讲讲不是什么都能的万能险是个啥。



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作者：邹媚丽