重疾险到底要不要身故责任?一个绝对不能错过的观念

掌舵的鱼1987

| 正文共：3496字 |

| 预计阅读时间：12分钟 |

大家好，我是铁牛。

重疾险到底要不要带身故责任，是大部分人都要经历的选择难题。

如果不要身故责任，保费更便宜，但要是没达到重疾理赔标准人就不在了，没赔钱就很尴尬；

如果要身故责任，可以规避一切幻想，但保费预算要高出很多。

那重疾险到底要不要身故责任呢？

今天分别从中国人十大死亡原因、是否划算和心理因素三个方面，带你一探究竟。

01


从中国人十大死亡原因来看，不含身故责任的重疾险，真的合适吗？

有人觉得只要保重疾就够了，哪怕到了要身故的时候，肯定也是因为严重疾病走的，可以申请重疾理赔；

也有人觉得，万一没来及得重疾人就不在了怎么办呢？

咱们不能光凭感觉，还得靠数据来说话。



国际权威医学杂志《柳叶刀》在去年6月份发表了一篇重磅论文，分析了1990年到2017年中国34个省份（包括港澳台）居民的死亡原因。

该研究根据寿命损失年数（YLL，因某种疾病少活了多少年）的多少，从282类致死原因中找出了2017年中国人的十大死亡原因。

根据上面的统计数据来看，目前死亡率的排名第一是——中风。

其余分别为：缺血性心脏病、呼吸系统（器官、支气管、肺）癌症、慢性阻塞性肺病、肝癌、道路交通伤害、胃癌、阿尔兹海默症及其他痴呆症、新生儿疾病和高血压性心脏病。

再来看这些死亡原因分别对应的重疾条款，是否容易达到理赔条件。

注意：不是所有重疾都可以确诊即赔！

(如果再有人跟你说重疾险确诊即赔，请把他拉黑）

1、中风对应的重疾名称叫——脑中风后遗症



脑中风属于银保监会统一规定的“六必保”疾病，所有公司的现在的重疾条款都必须包含，理赔条件都一样。

*六项基本生活活动：穿衣、吃饭、如厕、洗澡、行动、移动。

从条款中约定的“180”天不难看出，理赔条件不容易达到，必须要确诊脑中风180天后，仍然丧失正常生活的能力才可以获得理赔。

这也是为什么，明明中风是最高发且死亡率最高的疾病，却不是理赔最多的。

因为中风患者在突发疾病的时候，很多人因为病情过于严重，没撑到180天人就不在了。

还有一部分中风患者恢复非常好，没有丧失生活能力，这种情况下，没达到条款中约定的重疾理赔条件，当然也无法申请重疾理赔。

2、缺血性心脏病对应疾病条款——急性心肌梗塞



急性心肌梗塞也是“六必保”，现在各家重疾险都包括，理赔条款都一样。

其实急性心梗相较于脑中风后遗症更容易达到理赔条件，除了第4条比较难，只要符合前三条，保存好检查单据就可以。

当然，前提是及时就医。

急性心梗的黄金抢救时间只有2个小时，越快越好，如果2个小时内没来得及就医，死亡率会直线上升。

更何况，并不是所有心梗都可以撑到2小时。

网上很多新闻中长期熬夜的年轻人、过度疲劳的上班族、刚下手术台的医生等，忽然就倒下了，发病只在一瞬间，根本没有救治可能。

也就是常见的“猝死”。

这种情况，根本无法做检查，没有相关检查报告作为理赔依据，保险公司就无法理赔。

那不含身故的重疾险，这个时候要怎么办呢？

3、肺癌、肝癌、胃癌——恶性肿瘤



所有癌症，无论是肺癌、肝癌、胃癌还是其他癌，在条款里统称“恶性肿瘤”。

恶性肿瘤是实实在在的确诊即赔的疾病。

理赔的黄金依据是“病理学报告”，也就是活检报告，只要报告上确诊有恶性病变的组织，就可以理赔。

这也是为什么，明明恶性肿瘤不是最高发的重大疾病，却是理赔率最高的重疾，因为它理赔起来最方便。

而且恶性肿瘤很少会在极短时间内造成患者死亡，有足够的时间可以做确诊并且申请理赔。

4、道路交通伤害

这大概是能立刻想到的，没来及申请理赔就身故的理由了。

没什么好讲的，单独配置意外险就好，80岁以内的非高危职业都可以购买意外险。

排在后几名的疾病，比如阿尔兹海默症，需要在确诊并且丧失基本生活能力后才可以申请理赔。

新生儿疾病往往都是先天性的，属于保险的责任免除部分，不能获得理赔。

所以，从理赔条款来看，不含身故责任的重疾险，保障仍然是有漏洞的。

02


从性价比的角度来分析，重疾险含身故责任，到底划算吗？

含身故责任的重疾险俗称生死两全险，既保生也保死，因为保障责任更全面，所以价格肯定比不含身故的重疾险要高。

但是有一个弊端，就是重疾责任和身故责任共享保额。

也就是说，理赔了重疾，身故责任就终止了，二者赔其一。

我们以当前市面上比较火的两款可选身故责任的单次赔付重疾险来测算：



一般情况下，不含身故责任是包含身故责任重疾险保费的65%左右，也就是我们要多花35%的保费来买身故责任。

那多交的这35%保费真的划算吗？

不急，我们来算一算。

以超级玛丽2号Max为例，同样是30岁男性50万保额保终身30年交费，不含身故责任保费是5515元/年，含身故责任保费是8365元/年。

在不发生豁免的情况下，每年可以省8354-5515=2850元，总保费相差2850*30=85500元。

这样一看，不含身故的重疾险貌似省了不少钱。

但是可不要高兴的太早，先来想个问题：

每年省出来的2850元保费，你会用来干嘛？

能原封不动存起来或乖乖拿去理财吗？

每年2850元，也就是每个月237.5元，买件衣服、跟朋友吃顿饭可能都不够，哪里还记得什么理财存钱。

等到真正用到的时候，可能才想起来慌了。

就算真的拿去理财，以目前的市场行情来看，做到6以上的收益率需要非常高的投资能力，对于普通人来说，可能性几乎为零。

即使短期内能做到，也不代表未来几十年一直可以达到。

有没有什么其他办法，可以既保重疾又保身故，还不共享保额呢？

当然有，继续往下看。

03


不含身故的重疾险单独配置寿险，是不是比含身故的重疾险更划算呢？

寿险：简单粗暴，身故/全残即赔。

这里有两种寿险可以选择，定期寿险or终身寿险。

很多网络平台比较喜欢推荐定期寿险，主要是因为非常便宜，30岁男性保30年，额度50万，30年交费的话每年只要606元。



也就是说60岁前，一旦身故家人就可以获得50万的寿险保险金，身故前如果达到重疾理赔条件，还可以通过重疾险获得80万的重疾理赔金，总计130万的理赔款。

这样配置短期内性价比非常高，费用每年只要6121元，比含身故责任的重疾险每年省了2244元。

主要针对赚钱黄金年龄的身故风险，避免一个家庭的经济支柱在整个黄金年龄不会因为突然的变故，而影响家庭的生活环境。

如果一直平安顺遂，60岁后定期寿险责任终止，人已经退休，不再作为家庭主要经济支柱，还有一份50万额度的重疾险可以抵御大病风险，只是没了身故保障。

还有一种寿险，叫终身寿险。

因为一定会获得理赔，所以价格肯定比定期寿险高。



如图所示，单独的重疾险搭配终身寿险的话，对于极端风险的覆盖会非常全面，没有年龄限制。

无论60岁前还是60岁后，无论以何种方式出险，都可以获得至少50万的保障金。

所以，到底是单独买不含身故的重疾险划算，还是买有身故责任的重疾险保障更全面，抑或要不要搭配寿险，搭配哪种寿险。

不同的情况，不同的需求，不同的预算，可能会有不同的答案。

04


买保险和买东西一样，我们不总是这么理性，很多时候还会受到心理因素的干扰。

前两天跟朋友聊天，她说自己买重疾险不需要身故责任。

不是不舍得花钱，而觉得自己是全职主妇，不靠她养家，万一真发生了极端情况也没达到重疾标准，对家庭经济不会造成太大影响。

这种观点也有道理，每个人有每个人不同的想法，如果你认为不是家庭经济主力就可以不需要寿险来弥补经济损失，那当然可以选择不含身故责任的纯重疾险。

但我就问一句话：

每年交那么多保费，要是人不在了保险一分没赔，你能接受吗？家人能接受吗？

想清楚再回答。

很多人在配置保险的初期研究很透彻，各种对比，研究条款、追求极致性价比。

但是完成购买动作之后，没过多久就忘了家里具体有哪些保险、保了什么，只记得有保险。

真的，好多人都是这样。

重疾险包含身故责任，或者单独买份寿险，在心理上会更有安全感。

除非独行侠，没有家人，不对任何人有财务责任，即便身故，也不会对任何人造成影响。

所以只买不含身故责任的重疾险，在保障上肯定是缺失和不完整的。

有种花钱花了一半的感觉。

就像是去一个地方旅游，路费住宿费都已经花了，已经走到了景区的门口。

但是这个景区貌似看上去不怎么好玩，到底要不要进去看看？

如果是你，你会进去吗？

我是会的，因为我都已经来到这了。

即使不会，那么这个事儿也一直是我心里的一个疙瘩，想起来总会觉得别扭。

所以，即便预算真的非常非常有限，买不含身故的重疾险一定要搭配定寿。

稍微好一点可以直接买含身故责任的重疾险。

希望保障更全面一些，可以买不含身故的重疾险搭配终身寿。

以上就是我了解到的大家对于重疾险是否选择身故责任，心理上的辩论，如果你有其他想法，欢迎私信保贝留言。

再说两句


说了这么多，重疾险到底应不应该选择身故责任呢？

其实无论是理性的角度，还是感性的角度，不同的人有不同的答案。

价值观没有对错

只有适不适合你

某一个选项，不会满足所有期待，在一方面完美的同时，一定在其他方面有所缺失。

最重要的是，你能明白这其中的区别，并且欣然接受。

希望所有人，无论买不买保险，也无论买了多少，都能平平安安的过完这一生。

如果还是纠结，拿不定主意，也可以私信保贝。

让专业的人，从专业的角度来帮你做专业的事。

保贝会完全站在你的角度，为你提供最专业、客观的保险建议，解决你所有的保险问题！

感谢大家一直以来对铁牛的信任与支持。



保险配置是件相对专业化的事情，不懂避坑的结果就是多花钱



全网统一ID：铁牛说险   

如果帮到你了，点个在看吧