2025年儿童保险全攻略:重疾险+意外险+医疗险+教育金

永远爱你冰塘

7年保险经纪人，连续MDRT/COT

服务客户600+，一对一咨询微信:cpngss



原创第203篇

我的简介：接到了浙江卫视的专访，关于我的保险自媒体之路

给孩子买保险，你踩过的坑，我都见过！

你想问的问题，我都有答案。

你没想到的，我都帮你考虑到了。

这是一篇能节省你大量的查资料、抄作业、做功课时间的攻略。

如果你是想给孩子买保险，但是不知道从哪里下手，那么我你一定要看完这篇文章，因为看完你会发现，给孩子买保险原来一点都不难。

这篇文章很长，可能会花费你十几分钟的时间，但是我敢保证，这十几分钟绝对比你刷剧、逛淘宝值得多，甚至比你认真工作1小时所得到的回报都要多。

因为这十几分钟，会让你了解到关于儿童保险全面、专业、资深的知识，你会用更少的钱给孩子买到更合适的保险产品。无论是从知识层面，还是从经济层面，都能让你收获满满。

由于文章比较长，为了让大家能够更方便快速地找到自己想要的知识，我做了以下目录，大家可以直接按照目录找到对应的知识点。

目录如下：

1、我为什么要写这篇文章？

2、儿童保险的1+3配置原则

3、儿童『意外险』如何挑选及产品推荐

4、儿童『医疗险』如何选择及产品推荐

5、儿童『重疾险』如何选择及产品推荐

6、『教育金』如何选择及产品推荐

7、三套具体配置方案参考

8、最后提醒：给孩子买保险的这些坑，你一定不要踩

这是我作为保险经纪人的第7年，这7年时间，有接近三成的朋友是来为宝宝买保险找到我的，其实有很多人已经入坑了，发现可能不太对，来找我诊断。

给孩子买东西，买错了可以换，大多数情况下，试错成本都很低。但是保险不一样，一交就是20年、30年，中间要是发现买错了，更换的成本非常高，可能原来好几年的保费都白交了。

保费白交到还是小事，要是发生理赔的时候说买错了，那可真是拍大腿。所以给孩子买保险，我们得好好研究。

我深刻认识到，在买保险这条路上，很多宝爸宝妈其实满脑袋的的问号。

所以我特意将自己这7年所学到的保险知识和实战中的经验，重新整理，加以拓展，形成了这篇『少儿保险攻略』。

现在你看到了这篇文章，不需要去问身边的朋友，更不用去问所谓做保险的亲戚，你不需要再去查资料、看视频，不需要对比产品、看大V分析，只需要按照下面的思路就明白了。

这篇文章将从儿童风险着手，从配置思路，到不同险种筛选方法，到产品推荐。授人以鱼，不如授人以渔，让你彻底弄懂儿童保险。



儿童保险配置，我们可以遵循1+3原则。

『1』是指少儿医保。

它和成人医保一样，也是国家给到的基础福利，一定要有！在宝宝出生后的3个月内办理，这3个月内的医疗费用都可以进行报销的，少儿医保的价格，每个省份不一样，每年费用在100-500块不等。

在少儿医保的基础上，部分城市还有专门针对孩子的政府性质的保险，比如上海就有，保费也很便宜，一定要买上，这是作为社保的补充。

办完了少儿医保，接下来才是考虑商业保险的时候。商业保险的人身四大险，包括意外险、医疗险、重疾险和寿险。

而结合孩子的实际需求，只需要用到其中三险：意外险，医疗险和重疾险。寿险是给家里承担家庭经济责任的支柱配置的，小孩子不承担任何经济责任，无需配置。

接下来我来分别为大家讲解一下儿童需要配置的三种保险：

1、意外险

所谓意外险，顾名思义，保障的是意外风险。

什么是意外风险？符合四大条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。日常生活中摔伤烫伤、猫爪狗咬、失足落水、甚至是被鱼刺卡了，这些都在意外险的保障范围内。

事实上，意外险对于孩子的人身保障来说，是非常有必要的！据医学杂志《柳叶刀》上的一篇文章的研究结果表明：在5-14岁儿童中，排名前三的死因分别是道路意外、癌症及溺水。

其中道路意外和溺水分别占据第一位和第三位，而这些风险防范，都属于意外险的范畴。

意外险通常要包含三大基本保障责任：意外身故、意外伤残、意外医疗。因为意外导致身故了，伤残了，意外险都要赔；当然这种还是小概率事件，意外医疗责任才是更加实用的。

因为意外导致了医药费用，比如说去医院开药了，住院了，甚至手术了，意外险都是可以报销的。

而意外险又非常便宜，儿童的意外险就更加便宜了。20万的保额，通常只需要几十块钱。

2、医疗险

医疗险和少儿医保，本质上都是保障疾病风险的。

但是两者又是不一样的。少儿医保是国家给到的基础医疗保障，但是会有很大的限制。

就像成人医保一样，少儿医保也有四大限制：起付线限制，封顶线限制，报销范围限制和报销比例限制。这些保障不足的地方，正是医疗险的用武之地。

最常见的百万医疗险，保费一年几百块，保额最高有几百万，性价比非常高。除去1万的免赔额，剩下的住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用，保险公司统统能报销。

医疗险除了百万医疗，还有小额医疗，中高端医疗险，不同的产品适合不同的家庭。

3、重疾险

重疾险从这个名字能看出，也是保障疾病的保险。那它和医疗险有什么不同呢？

二者最大的不同在于：重疾险是给付性质的，罹患合同所约定的疾病，达到赔付条件，保险公司会一次性赔付一笔约定的金额给你。它的本质是收入损失险，弥补患病期间的收入损失。

而医疗险是报销型，主要是报销因病产生的医疗费用。保证你病有所医，不必担心巨额的医疗费等问题。

有的人要问了，孩子又没有收入，为什么需要重疾险呢？

那是因为孩子虽然没有直接收入，但是如果孩子真的不幸患病，家长至少有一方是需要专门照顾的，收入势必会受到影响。

而少儿重疾险的作用，在这时便可以体现出来。这笔钱你拿到手，弥补收入损失，给孩子补充营养，作为孩子后续的康复费用，甚至是用来还房贷，都是可以的！



意外险可以说是儿童所需要配置的三大险中最简单的。然而，即使产品责任最简单，但是如果瞎买的话，也很容易买到巨坑的产品。

市场上的产品琳琅满目，各家产品在宣传时都说得头头是道，看上去这也好，那也好！不懂保险的家长，很有可能在这些铺天盖地的宣传中就迷失了方向。

别着急，记住以下三个原则，即使你是保险小白，也能挑选出一款不错的少儿意外险。

（1）基本责任要齐全

前文中我们说过，意外险包含三大基本责任：意外身故、意外伤残和意外医疗。这三项责任是一款意外险的基本责任，一个都不能少。

一般来说，意外身故和意外伤残的保额是一样的，关于少儿意外身故的责任要特别说明一下：

少儿的身故保额，不管你买了几家、不管买了多少保额，0-9岁身故最高只能赔20万，10-17岁，最高只能赔50万。

这是国家出于对儿童的保护，才会有这样的规定。因为如果保额过高，有些丧心病狂的父母可能会杀子骗保。不要觉得这是危言耸听，真实发生过的案例数不胜数。

意外伤残有时候比意外身故对家庭造成的打击的影响要大的多，所以没有20w、50w的赔付限制。

意外伤残的赔付是按照伤残等级来赔的，一共分为十级，从10级伤残赔10%保额，到1级伤残赔100%保额，依次递增。比如说杨过少了一只手臂，属于五级伤残，按照伤残等级，赔付60%保额。

另外意外伤残有一点要特别提醒一下，注意看责任要是伤残而不是全残，一字之差，保障责任差的不是一点半点。全残等于要完全丧失劳动能力，基本上等同于是个废人了。细品这中间的差别。

意外医疗是意外险中最实用的一项责任了，也是最高发的，而且是采用报销制，因为意外导致的医疗费用，比如骨折了，去医院接骨，花了几千块钱，就可以凭发票报销了。我600多位客户当中，基本上每周都有一起的理赔，非常高发。

因为小孩子属于天性顽皮的阶段，很容易磕到碰到，意外医疗的实用性是很高的，所以建议这一项责任的保额可以尽可能的高一些。注意要选择包含社保外用药的意外险，那种仅限社保用药的意外险，基本上赔不了，没用。

除了以上所说的三项基本责任，关于儿童的意外险，还有一些有针对性的增值服务。

但是有些增值服务吹的天花乱坠，实则完全是噱头，一点都不实用；而有些增值服务就很贴心，能够很贴心地站在我们家长的角度来思考问题。

比如骨折津贴、疫苗保障等都还不错，特别是第三者责任：什么是第三者责任？熊孩子把朋友家的电脑摔坏了，谁来赔？自己赔，一台电脑大几千甚至上万，非常心痛；朋友赔，更不合适！朋友明明自己是无辜的受害者。

如果你给孩子买的意外险有第三者责任，就可以直接让保司来赔了。第三者责任，就是熊孩子的贴心守护神！

给孩子买意外险，还有一点要特别注意，就是保障限制要实在

有些意外险，虽然看上去这也保那也保，吹的天花乱坠，但是细看保障责任，却暗藏很多套路，不知不觉中，你的保障可能会大打折扣！

比如说：

报销范围上，限制只能报销社保内的，对于社保外的用药的医疗技术，是不能报销的；

报销比例上，除去社保报销，剩下的只能报销80%-90%，甚至更低；

免赔额的设置很高，比如500以上，这样导致很多小伤小病就不能报销了。

要是没看清这些限制，直接就买了这样的意外险，出险了，你也别怪保险公司！

好的意外险长这样：不限社保，免赔额为0，报销比例100%，伤残按等级赔付。这里是重点，大家一定要记住。

说完了三大标准，相信大家对于如何筛选优秀的少儿意外险，自己心里也已经有了一定的概念。但是市面上的产品成百上千，自己一个个去筛选，也是个庞大的工作量。

专业的人做专业的事情，这里呢介绍两款还不错的产品。

平安小顽童



长按图片可直接投保

这款少儿意外险，最大的亮点在于保费便宜，一年68块钱，不到一顿饭钱。

保障责任上中规中矩，虽然没有特别亮眼，但是也不缺斤少两，该有的都有。

美亚宝贝无忧



长按图片可直接投保

基础版每年只要150元，还包含特需部。比如脸上摔伤缝针，缝美容针的话，这款意外险就可以全额报销。（这属于整形美容科，医保不能用，普通意外险也不可以报销）

如果要选择高端私立医院，也只要365元每年。

我的客户当中，给孩子买意外险，选择这款产品的更多。



我们在前面说过少儿医保，它属于社保中的医保范畴。少儿医保和商业医疗险相互配合，才能给孩子真正提供全面系统的保障。

医疗险是最直接解决医疗费用的险种，每年保额高达三四百万。医保之外的自费部分，都可以用医疗险来覆盖。

医疗险除了包含的常规治疗费、药品费、手术费、床位费、检查费等，还包括医院里开不出、需要自行购买的『院外药』，都可以报销。

注：院外药一般限制药品目录，仅个别产品不限制具体药品。

可以说有了医疗险，生再大的毛病，都不用担心钱的问题。

医疗险有很多的分类，主要是对应不同的就医行为，比如门急诊、住院、特需部/国际部/私立医院、昂贵医院等。

注意，不要给孩子买百万医疗，建议【0免赔的住院医疗险】起步；

如果日常就医在特需/国际部或私立医院，直接选择 【中端医疗险】（住院）；

如果日常是追求更好的就医环境和资源，可选择【高端医疗险】（门诊+住院）。

以上三种类型的医疗险，0岁宝宝，每年保费大约1000、2500+、5000+。

等孩子到了6、7岁以上，保费差不多就直接对半了（年龄越小，抵抗力越差，自然保费会贵一些）

很多宝妈会想要加上门诊保障，这个嘛，成本（保费）较高，从风险转移的角度来说，建议风险自留，一般不建议加（高端医疗是直接自带的）。

以上三种医疗险，可根据家庭经济情况及个人偏好按需选择。

产品推荐：

『平安明爱安馨』这款产品，作为孩子的第一份住院医疗险，真的是太合适了。



长按图片可直接投保

如果选择计划1（普通部住院）

就是一款0免赔的住院医疗险，0-7岁宝宝，首年保费1130元，续保保费1359元，8岁开始，保费就打对折了。

产品亮点是住院0免赔，10年保证续保，含外购药，且没有药品目录限制。

如果选择计划2（普通+特需0免赔住院）

就是一款标准的中端医疗险，和计划1的区别是含公立医院的『特需国际部』以及指定私立医院，就医体验更好

在0免赔的情况下，0-7岁孩子每年保费3800多，8岁开始3000出头。

如果觉得保费较高，我们可以选择计划2的1.5万免赔额版本，特需国际部1.5万免赔额，0-7岁宝宝，首年保费只要1600元，仅比计划1贵了不到500元。

关键在于，选择这个计划，在普通部住院，照样是0免赔的。

关于这款产品，可以查看具体的产品测评

传送门：保证续保10年、0免赔的『明爱安馨』医疗险

如果我们有昂贵医院的就医需求，可以选择『高端医疗险』

高端医疗险也有很多分类，比如按照区域来分，有大陆版、大中华版（含港澳台）、亚洲版（含新加坡、日本等）、全球除美加（含欧洲）、全球含美加等。

我们说入门版-大陆版本，医院包含了公立医院普通部、特需国际部、私立医院、昂贵医院。

其实我们选择高端医疗，一般就是冲着这些昂贵医院去的，因为，就医体验实在太棒了，环境好、人少不排队、服务贴心、医生技术好。

关键是，直付，就是我们只要在挂号的时候出示『保险直付卡或二维码』，看完直接走人，不需要付费，费用是保险公司和医院直接结算的。

如果我们家附近就有这些医院，比如和睦家、新世纪、美中宜和、上海嘉会等，那就更方便了。

具体产品推荐，保费均以0岁宝宝年龄举例

『众安尊享宝贝』，最低3799；

『新燕宝』，最低5987，附加选项可选丰富

『京东安联成长优享』，最低6990，普遍选择10390版本

以上三款都属于孩子可以单独买的儿童高端医疗，注意了，儿童高端医疗，不只是看保费和保障内容，保司服务非常重要。

比如就诊前是不是必须预约，预约的话提前多久/几天预约，续保稳定性如何，除外项目多不多，限制内容怎么样等等。

就以上三款产品，追求绝对的低价，我只要能上车就好，选众安尊享宝贝；综合更优，选京东安联；

此外，要求更多，选安盛。

关于儿童高端医疗的具体攻略，后续我会单开一篇文章来写。



接下来要说到重头戏重疾险了。之所以说它是重头戏，因为它的保险条款是最复杂的，同时它的保费又是最贵的（但没有高端医疗险贵）。

不过呢，也不用听到这里就开始慌张，抓住以下我说的几个重点，少儿重疾险的筛选也可以是一件化繁为简的工作。

我们按照保额、保障期限、保障内容来梳理

（1）保额

无论是成人重疾险还是少儿重疾险，最重要的一项责任是保额。

因为重疾险的本质是收入损失险，要真正能起到弥补收入损失的作用，这样的保额才是合理的。

成人重疾险的保额，一般都是建议保额买足3-5年的年收入，最起码50万起步，孩子的重疾险保额，参考父母年收入3-5倍，中产家庭建议保额100万起步。

（2）保障期限

少儿重疾险，到底是保定期还是保终身，各种观点都有。无论是保定期还是保终身，都是各有各的立场，并无绝对的对错之分，核心就是看预算。

不过如果是我的话，首先我会建议你买重疾多次赔付的重疾险。

就是可以赔好几次重疾，还有轻症中症什么的，如果一辈子没有得重疾，最后百年了，这个保额也会赔给受益人，也就是说，交了保费，这个保额一定会赔。

那预算不足怎么办，去掉身故保障，价格便宜个35%左右，还不足？

把保终身改为保至70岁/80岁，还会更便宜。

还有一种更便宜的，就是保30年的，就是50万保额只要800多块的这种。

为什么我会首推保终身的重疾险，因为带寿险保障的保险，即使保险公司倒闭了，我们的保单会继续有效，会有其他保险公司来接管。不过这个问题其实我们不用太多纠结。

（3）保障内容

确定了上面的内容，我们再看具体保障责任，很多人会关心险种数量，这个不用纠结，80种和120种，没有本质的区别，因为高发的28种重疾，各个产品都有，而且定义都一样。

这里补充一下，6种必保重疾和28种统一定义的疾病，是针对成人重疾险的强制要求，但是市场上的少儿重疾险也都有。

关于重疾险，还有重疾分不分组，癌症是否多次赔付等等，那一般来说，重疾不分组多次赔付优于分组多次赔付，癌症多次赔付优于分组多次赔付，癌症单独分组优于多次赔付。

那种重疾单次赔付的这种啊，不是很推荐啊。还有很多很多的细节，再展开就说不完了。

产品类型的选择，总结来说，预算充足，就选保终身的储蓄型重疾险，预算非常不足，选保30年的消费型重疾险，价格相差10倍。

产品推荐

优先选择：工银安盛御享欣生、同方全球新康健2024、中英爱守护等，重疾不分组多次赔付，无三同限制，有些有少儿特定疾病保障等，这就属于市场第一梯队的重疾险了，保障全面，条款限制少，服务好，增值服务也是亮点。

传送门：顶流重疾险大变天，形态各异怎么选

网红产品：大黄蜂13号、青云卫5号，小青龙等，可以选择保30年、保70、80岁或者保终身，可以选择重疾多次赔付或者单次赔付，性价比特别高。

传送门：少儿重疾险 | 大黄蜂13号碾压青云卫5号？并不全是

上面是介绍几种不同类型的重疾险产品，产品本身都是在各自赛道比较优秀的，但是不一定适合各位，请勿勿对号入座。



其实教育金，只不过是针对儿童这个群体特地起的名字，它可以是年金险，也可以是增额终身寿。

上个月有位老客户介绍了位朋友来咨询孩子的保险，聊到教育金的时候，

我问，有没有计划将孩子送出国留学？

对方回答，是的

我又问，打算送到哪个国家呢？欧美大城市、欧美小城市、澳洲、亚洲、港澳，所需要的费用都不同。

对方觉得预计是欧美，太细的还没有考虑。

那我们就以欧美平均举例吧。



18岁开始，大学本科四年，每年学费生活费预计30-50万人民币起步，我们取个英国留学中位数，40万，4年就是160万。

那教育金怎么存呢？以更加灵活的增额寿举例，孩子现在4岁，预计从18岁开始，每年有40万的需求，4年160万。

大概是每年存25万，存5年，一共125万，从18岁开始，每年可以取40万，取4年。



当我给到她这个方案的时候，她惊到了，原来送孩子去英美国家留学，要准备这么多钱，她之前只是想过，要送孩子出去留学，但从没想过具体需要多少费用。

每年存25万，连续存5年，对她来说压力太大了，况且大儿子已经9岁了，这还是小儿子的方案。两个孩子都送出去，以目前的家庭经济情况，每年存50万教育金，根本不可能。

她说：之前和老公一直说着以后送孩子出去留学，但从没考虑过落地方案，原来都是在给自己画饼，今天被我点醒了。

最终，经过一周的多次讨论，他们根据经济情况和教育目标，给大小儿子分别做了14万*5年和12万*5年的两个方案。

为什么两个孩子的保费不一样，不是要一碗水端平吗？因为大儿子9岁了，小儿子才4岁，但是大学教育的年龄是18岁。所以给大儿子存的保费要多一些。

为什么我给这位客户的方案是增额寿，而不是年金险，因为存在不确定性，他们是有计划送孩子出国留学，但是最终也可能不出去。

如果在国内接受高等教育，花不了多少钱，这两笔钱，就可以先不取，到21岁的时候，账户有87万多，可以继续增值，留作婚嫁金，或者再晚一些，留作其他用途。



这也是为什么，大家在孩子出生的时候，或者过年的时候，纷纷为孩子存『教育金』，『教育金』只是一个代称，实际上，这笔钱是为了保证孩子人生前行的脚步，不会轻易停下来。



到这里，儿童保险可能会涉及的知识，该说的不该说了，我都说了。但是真正的保险方案配置，就又是另一回事了，需要考虑到孩子的身体状况，以及可用于孩子这一块的保费预算等。

下面是我曾经做过的三套方案，分别代表着不同的需求级别，入门方案，小康方案和预算充足情况下的方案。在此也发出来给大家参考一下。

当然，仅供参考，不能直接抄作业。不同的情况还是得区别对待。

均以0岁女孩举例。

1、入门方案：1000多搞定孩子的保险

意外险：平安小顽童，68元

医疗险：太保健康蓝医保好医好药版，367元

重疾险：大黄蜂13号，50万保额，交20年保30年，725元

总保费：1160元

这是一个入门级别的儿童保险配置方案，只能说是先上车，目的是抵御重大风险。这个方案的特点是在保障全面的情况下，尽可能地降低保费。

这套方案极致追求性价比，适合预算有限的家庭。

2、小康之家方案：

意外险：美亚宝贝无忧，150元

医疗险：平安明爱安馨，1130元

重疾险1：工银安盛御享欣生，50万保额，交30年保终身，6315元

重疾险2：大黄蜂13号，50万保额，交30年保终身，不带身故责任，2380元

总保费：9975元

这套方案和第一套方案相比，有3个地方的改变。

第一是意外险更换了产品，服务体验更好，还含特需部

第二是医疗险换成了0免赔的住院医疗。

第三是两种重疾险搭配，总保额100万。既提高保额、又享受更优的保障，还不会大幅提升保费。

传送门：儿童保险抄作业｜满分家长给孩子买什么保险

3、预算充足方案：

意外险：美亚宝贝无忧，365元

医疗险：京东安联成长优享，10390元

重疾险1：工银安盛御享欣生，50万保额，交30年保终身，6315元

重疾险2：同方全球新康健2024，50万保额，交30年保终身，6195元

总保费：23265元

这套方案和方案二相比，各险种都有更换。

意外险换成了含私立医院的版本，就医体验会更好

医疗险换成了高端医疗，也就看中就医体验

重疾险则改为2款合资公司的顶流产品，总保额还是100万。

当然啊，以上只是三套示例性的方案，不是说就适合各位，产品都可以自由组合搭配，大家还是要结合自己的需求和预算来安排。

教育金没怎么说，这个没有特定的参考方案，因人而异。

比如前面案例中给2个儿子准备的方案可以参考，金额和缴费时间，都可以自己定。具体自己的可以怎么规划，可以直接联系我哦。



太棒了，你都看到结尾了。

到这里，本来都要接近尾声了。但是都是做父母的人，总担心做的不够！想到在日常与各位宝爸宝妈沟通的过程中，很多踩坑的案例。

保险业务员的销售话术千千万，但是这些套路却总是有规律可言。在文章的最后我也把那些常见的几大坑，总结一下，希望你们能避过。

（1）一份保单保所有

我们买东西，套餐会比单买便宜，但是保险的全家桶套餐可不会这样，甚至恰恰相反，不仅不便宜，反而贵上一倍甚至更多。而且保障责任还埋坑。不要想着一张保单保所有。

（2）返还型保险

返还型保险，是最大的杀猪盘。无论是成人的返还型保险，还是儿童的返还型保险。因为无论你出不出险，吃亏的永远都是你！

（3）追求大公司的保险

网上很多文章视频说保险公司没有大小之分啦，见鬼吧，你刚成立的公司怎么去和几十年历史的公司比稳定性。没错，中国的保险监管全球最严，我们确实不用太担心保险公司倒闭之类的问题哦，但是我们还是得综合考虑，

纵观整个市场，保险公司大致可以这样分类，

我们所熟知的大公司，网点多、名声响但产品基本上没有性价比

新晋的小品牌或者网红保险公司，性价比超高但是服务跟不上，可持续性可能存在问题

合资公司品质高，性价比较高，品牌也较强。

所以你要追求性价比，就别谈品质，要追求品牌，就别谈性价比。要我推荐，我更倾向于头部的合资保险公司，各方面都会更均衡一些。

好啦，到这里这篇文章就结束啦，是不是看完感觉恍然大悟，但是还是不知道到底该怎么买，这就对啦，保险方案一定是一对一咨询过才能确定的。

因为每个人的家庭结构不同，经济状况不同，体况不同，需求偏好不同，甚至认知也不一样。

所以，如果你还有什么问题想要了解的，欢迎在评论区留言或扫描下方二维码直接联系我。



作者：微信文章