旅游意外险——安盛天平智行天下境外旅行保险

白刃玄衣及

旅游意外险定义是指被保险人在保险期限内，在出差或旅游的途中因意外事故导致死亡或伤残，或保障范围内其他的保障项目，保险人应承担的保险责任。而这里意外事故的构成必须具备以下条件：

(1)意外发生的，即被保险人未预料到的和非故意的事故;

(2)外来原因造成的，即被保险人身体外部原因造成的事故;

(3)突然发生的，即事故的原因与伤害的结果之间具有直接的关系，并在瞬间造成伤害，来不及预防。

旅游意外险定义的基础内容是人身意外。而意外险与旅游险的区别在于，意外险通常保障更单一，而且保障时间长的可达1年，短的也有几天。旅游意外险大多时效性较强，一般与出行时间对应。通常，旅游意外险的保障范围会包含以下三个方面：



意外身故、意外伤残和意外医疗，是旅游意外险的三大基础保障。紧急救援和损失赔偿，是旅游意外险的精华所在。旅游意外险该怎么选？
选择一份适合自己的旅游意外险可以从以下四个方面来考虑

1.去哪旅游

      根据旅游的目的地不同，境内游还是境外游所要选择的旅游意外险产品也不同。因为境内与境外旅游的保障范围区别比较大。

      对于境外旅游，有必要增加紧急救援保障服务，7*24小时多语种的救援热线、紧急医疗运送、亲属探访住宿、安排未成年子女回国等保障。

      目前市场上也出现了部分专属地区的旅游意外险，旅途期间会多出一些出行地的专属保障，如申根国家地区的专属旅游险，可以承保签证拒签责任（因为申根国家地区的境外游，办理签证时需要提供一份至少30万的意外医疗保险，该产品符合申根签证国家保险要求）

2.出行方式

      旅游的出行方式一般为乘坐交通工具或自驾车（准备徒步旅行的驴友就不用考虑这个了），根据旅游出行方式选择旅游意外险产品。

      自驾游的话要选择包含自驾责任的旅游意外险产品。

     境内自驾游最好选择包含故障车托运、现场抢修更换轮胎等服务的产品，可以减少因车辆损坏对行程的影响。

      境外自驾游产品目前还没有车辆紧急维修等服务。

3.出游行期限

      旅游意外险的保障期间比较灵活，保障期限从1天至365天均有，可根据旅游出游天数选择保障期间。如果是商务人士、高铁达人可以选择保障期限为一年的意外险产品，这种意外险不限出行次数，性价比更高，而且减少投保、续保的次数（一般旅游意外险境内旅游单次最长可承保30天，境外旅游单次最长可承保183天）。

      另外，为了避免出现保障空窗期，建议所选产品的保障期限比实际出行的天数多一至两天。

4.高风险活动计划

      如果在你的旅游计划里包含高风险活动的（如潜水、蹦极、攀岩、跳伞等），需要选择一份包含高风险活动的旅游意外险产品。

  

还有一个需要注意的是基础保额一定要充足哦！！！
市面上的旅游意外险非常多，买旅游意外险一定要根据自己的行程来定。因为不同场景的旅游意外险，提供的保障内容也不一样。
1.国内游

如果你的出行计划是国内的城市游，旅途中并不涉及高危运动项目，只需要买普通的旅游意外险就可以。

2.国外游

去国外玩，最好把医疗保障做充足，尽量跟当地消费水平相匹配。

除了关注医疗保额，也要看紧急救援服务：是否包含紧急医疗转运和送返？遇到意外或突发疾病，能否送去当地医院或送回国？在这个过程中的医疗运送和送返、紧急搜救等费用支出，一般都由保险公司承担。

3.高危运动

如果行程涉及登山、潜水、漂流等高危运动，就要购买能保障以上项目的旅游意外险。如果有计划从事这些活动，要先确认购买的保险是否有对高风险项目的免责条款。

境外旅游，保险很重要

一、外国不是天堂

不管是以往的瑞典旅游事件还是马航事件、东南亚糟糕的治安、意大利的小偷等等，这些不仅会影响我们游玩的心情，更为严重情况下可能还会危及到我们的人身安全，所以出境旅游之前一定要购买一份出境旅游保险。

二、欧洲的申根国家要求一定要购买保险

我们在办理申根签证时，大使馆会要求我们必须提供申根签证保险，要求是医疗保额不低于3万欧元，其中包括住院和返送回国，这是基础要求。只有这样我们才能持申根签证在各国间自由游玩。

境外旅游保险如何选择

一、保额一定要高

建议保额至少30万，除了这是申根国家要求的保额之外，其实如果保额低于30万，也达不到转移风险的目的，所以建议保额一定要高。

二、保障一定要全免

境外旅行，保障一定要全面，除了常规的意外及医疗之外，一定要加强其他方面的保障，例如高风险意外保障、住院津贴、紧急救援保障（包括医疗运送、家属探望的费用等）、旅行财产保障等一定要保障全面。其实现在境外旅游保险都是比较便宜的，我们将以上所有的保障都保全，费用也就是100元左右。因此保障一定要全面。

境内境外游更是要根据自己目的地的实际情况和出游特色来选择，如果明确要参加浮潜、滑雪、热气球等户外活动，在选择保险时就一定看清条款，很多旅行网站搭配销售的旅行险并不保障这些户外运动；

不少人认为旅行社已投保“旅行社责任险”，因此，自己不必再投保旅游意外险。对此,游客往往以为只要旅行社投保了旅行社责任险，不管什么问题都能找保险公司索赔，其实不是这样，在旅行途中遇到意外情况时，旅行社只负部分责任。由于消费者对两种保险分辨不清，也发生了不少纠纷。

救援机构说明

一、发生事故时，到底由谁来提供服务？

由救援机构提供服务，保险公司只是服务采购方。

二、什么是救援公司？

一般是利用其全球化网络，以及其不同国家地区的合作伙伴，为商务、旅游、探亲访友的消费者，提供24小时全天候，综合性紧急意外和疾病救援服务。

救援公司，出于成本和效率考虑，一般包括了自有的救援网络和合作救援网络：

自有网络，主要是指救援公司自己运营的服务网络和分支机构；

合作网络，主要是指救援公司没有自己救援服务的国家或地区，有客户需要救援，会委托给第三方的公司或者当地的伙伴完成。比如最早一些国际大型救援公司在中国并没有自己的救援分支机构，他们就是委托国内的公司帮助他们完成救援服务。

三、保险公司和救援机构之间的关系

保险公司与救援机构是委托合同关系，保险公司或再保险公司委托救援机构为其指定客户或指定产品客户提供相应服务。

四、保险公司和救援公司各自的职责是什么？

无论客户找到保险公司还是救援机构，最终都是救援机构提供服务，只要收到了报案，救援机构就应该全程跟进了，这时事情进展和保险公司的关系就不是很大了，保险公司此时处于“被汇报”的阶段，不会主动参与管理。不过救援机构应该与客户、保险公司保持密切联系，积极沟通、解决问题，避免误解。

五、消费者发生事故，应该向谁报案？

最好选择救援公司，这样的沟通成本最低，如果需要再向保险公司报备即可。

在购买旅行险产品的时候，中大型保险公司，有自己的呼叫中心，一般都倾向客户先联系自己，再由自己联系救援机构，所以保单上会印刷本公司客服电话；一般中小公司，就直接印制救援中心电话；个别产品两个电话也都印刷。

如果消费者首先去联系大使馆，大使馆一般不会受理，会建议消费者直接联系救援公司，只有极特殊案例或有政治意义的案例，大使馆才会介入处理，处理时大使馆也可能去找救援公司协助。

六、遇到事故，应该如何处理？

与保险公司保持良好沟通。国内的保险公司不会出现做了承诺但不负责的情况，保险公司也应该针对客户情况给一个客观的预判，安抚好客户。

与救援公司保持良好沟通。转运等服务是由救援机构来安排，客观条件允许的情况下，无论从节省成本还是争取治疗时间来看，救援公司都会尽快选择一个最佳方式安排转运。

在客户状态稳定情况下，保险公司往往更乐于送返。比如美国医疗费用高，保险公司要报销的额度大，如果回国治疗，医疗费用大幅降低。

七、费用谁来出？

费用谁来出，换一个说法就是，一旦发生救援，到底谁来承担费用支出的风险。这主要看救援机构与保险公司、再保险公司的协议是如何规定的。



需要强调，前三种方式，合同都有限额规定，一旦超出限额，在消费者确认的情况下，超额费用由消费者承担。

这里第一次提示，消费者购买旅行保险的时候，一定要确认，是否包含医疗救援、医疗运返、遗体（骨灰）运返服务，是否提供具体的金额，比如说30万元。很多时候，保险公司或者再保险公司，为了控制产品的保费，有可能不包括这部分利益，或者仅仅包括提供咨询，或者推荐救援机构的服务，费用由个人承担。

八、医疗送返和遗体运返中存在哪些问题？

1.客户什么状态下，才能够医疗送返？

医疗送返案件必须先有医疗介入才能送返。流程：出现伤病——联系当地医疗机构急救——进行救治、病情进入稳定状态、病人处于稳定环境——评估该医疗机构能否提供合适的治疗，分析“医疗必要性”：1.病情轻，当地可治疗，无需转运2.重伤重病，当地无法救治，主治医师与救援机构医生评估，完成转运；3.重伤重病，不适合转运，不能转运

医疗评估的启动，首先需要身体出现不适的客户通过咨询或到医院就诊确认自己的病情，才能向救援机构提出送返服务的要求。住院、呼叫120等费用均需客户个人承担，保险公司或救援公司仅能提供“帮忙打120”之类的帮助。

急救服务——必须由医院提供，从案件现场到医院的过程是保险公司和救援公司不负责的。

如果客户出现状况后，第一时间联系了保险公司或救援公司，那么保险公司和救援公司会告诉客户，现在的情况属于紧急救援阶段，要马上联系当地的医院。

救援公司提供转运服务时一定需要客户处于一个稳定的状态（客户从案件现场到医院就诊的过程属于不稳定状态），否则转运过程风险太大，且责任归属可能存在争议。

转运前的评估，一定有医生介入。经客户或家属授权后，救援公司或保险公司会和主治医生联系，取得客户的医疗报告等信息，再由主治医生和救援公司/保险公司的医生共同给出能否进行转运的建议，二人都同意转运，才能进行转运。评估时也会评估客户此时的状态，更适合哪一种交通工具。

2.如果客户生命垂危，状态非常不稳定，当地治疗条件不充分，能否进行转运？

基本不会进行转运。

此时客户处于一个非常不稳定且性命垂危的状态，一方面非常不适合搭载交通工具，尤其是飞机，另一方面客户有很大可能在路上出现意外，风险很大，救援公司和保险公司是不愿意承担这种风险的，即使家属签了“自愿出院”、“自愿转运”等协议，一旦转运过程中出现意外，即使保险公司不需负责，救援公司的法律责任也无法豁免，因为所有事情都是救援公司安排的。

我们有时会看到一些‘危重疾病转运’的报道，基本病人的状态已经相对稳定了。

如果客户处于比较稳定的状态，只是当地无法提供治疗技术，则一般可以进行转运，使用专机转运，必须要有主治医生（国外）或二甲以上医院（国内）开出“适飞证明”提供给航空公司。

3.医疗运返、遗体（骨灰）运返，亲属的费用是否报销？

一般要看合同是否包含亲属费用支付，如包含亲属陪同费用，一般还会明确规定人数。费用一般可以包括，往返交通费用，七天住宿费用。

如果事故发生前是两人前往，一人生病或受伤，另一名陪同人返程机票已经预定，应该将本张机票转给救援机构，这主要是报销类产品的非获利原则。

4.遗体运返，会存在哪些限制或问题？

特殊身份人群——如烈士、有特殊政治背景的人士（无空气类传染病），我国一般由国家提供运返服务，或委托救援机构运返。

一般情况需要看抵达国的要求，我国一般不允许遗体运返，且遗体运返的前提是不能有空气类传染病，如果患有传染病会要求必须在当地火化，救援机构可以协助提供当地所需的法律文件，协助联系火化机构，在当地殡仪机构完成火化，费用由救援公司支付，最后安排骨灰运返。

发生如此严重事故的时候，家人或者处理事件的亲属，很可能情感和情绪受影响极大，这一点可以充分理解，不过尽量要冷静，一定要和救援机构保持密切沟通。

在一些特殊地区，如非洲，火化机构非常少，且火化需要诸多证件、证明，作为语言不通的个人很难独自完成火化过程，这就需要和保险公司、救援机构密切联系、保持沟通，因为救援机构可以帮助客户完成联系火化、运输遗体、骨灰运返等环节，且承担这些费用。

九、买旅行险的时候，应该注意什么？

一定要购买包含救援服务，以及支付费用的保险产品。一定看清楚，或者直接询问清楚，含不含救援，含的是救援服务，还是联系救援服务，还是咨询救援服务，如果包含救援服务额度是多少；

越是去不太发达的地区，越要买保障全面一些的保险，因为救援难度更大；

保额：

欧洲国家有要求

    ——医疗30万，救援30万

国内、东南亚地区

    ——选择救援额度也不要低于30万

十、哪些地区一般是保险公司不承保的地区？

伊朗（部分地区）、朝鲜、伊拉克、南极洲、其他战事或政局不稳定国家地区。这些不承保地区，保险公司一般会规律更新，其有具体部门负责该项工作，因此投保前，一定要确认即将去往的地区是否属于不承保地区。

Tip：救援公司和保险公司的保障地区一般保持一致，但有时救援公司的保障地区范围更大。比如某地保险公司不保，但救援公司有能力去救援，救援公司可以向保险公司提出，一旦客户在该地发生意外，可以由客户自费要求提供救援服务。

为什么伊朗、非洲一些国家和一些不承保地区救援难度非常大，费用非常高？

一是特殊的政治和军事状态，让救援人员进入和委托当地合作伙伴进入难度大；

二是特殊货币政策影响，比如说伊朗、朝鲜等地都实行货币管制，通用货币无法直接汇入。

如朝鲜地区往往是美金不流通、转账支付受限制或只能现金支付的地区，这对救援公司的很多操作影响很大，如果进入救援，就需要有人携带大量现金进入，影响救援速度和效率。

三是语言不通或人烟稀少。这些因素严重影响了救援速度和质量，如果是非英语、法语、汉语等大语种国家，在短时间内，很难和主治医生高效交流，理解医疗报告也有困难，上面提到的双方医生需要沟通共同给出适飞意见，这都需要大量的时间来完成，且沟通内容是否准确，也难以完全确认。而且，这些地区的医疗条件、医生的诊治能力也都普遍不高，特殊情况，需要指派医生进入，这都需要时间。

四是通讯影响。一些战乱频发、政局不稳、经济不够发达的国家，不确定因素太多，通讯可能受影响，双方的医护人员很难通过通讯联系，这也严重影响了救援速度。

十一、一些极特殊情况

未成年人关爱：

有可能未成年人与成年人出行，成年人不幸离世，救援机构一般会提供未成年人关爱服务，在国内送一名亲属（或者没有亲属，救援机构派人）过去接回未成年人，所发生费用由救援机构支付。

发生事故地区没有医疗机构：

这种情况基本不会出现，如果出现，救援机构会制定救援方案，一般是在最近的机场安排专机，送一名医生乘车进入该地区，通过车辆等交通工具将事故发生人带到专机所在地。

特殊地区协助建立医疗室：

随着，很多大型跨国公司，越来越多在危险地区和极为落后地区开展业务，如果人员非常多，救援机构可以提供工作人员聚集当地的医疗室建设，比如提供具体的咨询，提供可以到当地工作的医护人员名单，也有直接受委托建立医疗室的案例。

十二、保险公司和救援机构的股权关系是怎样的？

大部分救援机构与保险公司之间是合作关系。有些保险公司部分控股，或全资控股一个第三方救援公司，据悉业内更偏好有保险公司持股的救援机构。

无论是否有股权关系，救援公司与保险公司之间都要签订一个合同，建立合同关系。保险公司不是临时去找救援机构，而是救援服务有固定的供应商。

十三、知名救援机构有哪些？

安联救援（蒙迪尔） 、安盛救援 、欧乐救援 、优普救援，还有国际sos。

Tips：国际SOS英文缩写为ISOS，与非盈利的世界救援组织SOS无关

各家救援公司的服务基本同质化，一般设立几十个分支机构、呼叫中心，可以辐射几百个地区，消费者在投保的时候，也可以适当考虑，这些机构的实际分支机构、呼叫中心和辐射地区状况。



保障国家或地区

1、本保险不承保任何直接或间接由于计划或实际前往或途经缅甸、俄罗斯、乌克兰、克里米亚和塞瓦斯托波尔、叙利亚、委内瑞拉、古巴、阿富汗、白俄罗斯、伊朗、朝鲜、尼泊尔 或在上述国家或地区旅行期间发生的保险事故。以上所述除外承保地区发生的事故本保险不提供救援服务。

另外因救援网络限制等原因，前往以下地区旅行的，暂不提供救援服务。1）亚洲：英属印度洋领地，Cocos Islands，东帝汶；2）欧洲：扎波里兹日亚、赫尔松、顿涅茨克和卢汉斯克人民地区；3）非洲：厄立特里亚，索马里，圣赫勒拿岛，西撒哈拉，利比亚，刚果（金），乍得，中非，科摩罗；4）大洋洲：美属萨摩亚群岛，布韦岛，圣诞岛，法属南部领地，赫德岛和麦克唐纳群岛，基里巴斯，马歇尔群岛，麦克罗尼西亚，瑙鲁，尼乌亚岛，皮特凯恩岛，所罗门群岛，南乔治亚和南桑威治，托客劳群岛，汤加，图瓦卢，US Minor Outlying Islands，瓦努阿图，瓦利斯和富图纳群岛；5）南极洲。

2、本保险单保障被保险人从中国大陆地区出发全球范围内的海外旅行，涵盖地区包括但不仅限于美国、加拿大、澳大利亚、新西兰、韩国、日本、南非、克罗地亚以及香港、澳门和台湾等国家和地区以及所有申根国家，包括但不限于奥地利、比利时、丹麦（含格陵兰岛及法罗群岛）、芬兰、法国、德国、冰岛、意大利、希腊、卢森堡、荷兰、挪威、葡萄牙、西班牙、瑞典、瑞士、波兰、捷克、爱沙尼亚、立陶宛、斯洛伐克、匈牙利、斯洛文尼亚、拉脱维亚、马耳他及列支敦士登等国家和地区。

3、本保险仅承保被保险人从中国大陆出发，返回中国大陆的旅行。本保险不承保外籍人士返回原籍国的旅行。

本产品保障详情以保单为准，注意免责条款，以上内容仅供参考，不可作为任何的投保依据。

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作者：微信文章