我买了百万医疗才几百块,你买了百万重疾居然要花几万!我捡到便宜了,而你,被骗了!

忆困血馆闻

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本文想给大家讲讲百万医疗和百万重疾的区别。

那天和西西聊天。她说她一直想买那个百万医疗，可以害怕保费负担太重，所以都不敢下手。我问她：你觉得百万医疗要花多少钱呢？她说你看嘛，百万级，可以赔一百万耶，起码一年也要个好千上万吧。

我说我给你打个5折，你买不买。她说你们还可以打折啊？我说当然啦。5折打下来，我还要赚个4,5百。

她眼睛都睁圆了，说你是不是要打到骨折？这个意思是百万医疗一年才需要几百块？我说不错哟，数学看来不是体育老师教的。







西西对于百万医疗的价格意识其实并不是个例。很多人都这么觉得，百万医疗就是贵呢，所以迟迟不敢买单。还有一些人把百万医疗和百万重疾混为一谈。

百万医疗和百万重疾，同样是百万级别。但是费用上有时候可以有几十倍的差异！难道保险公司是想百万重疾作为赚钱主打产品么？

你想错了，其实保险公司真正赚钱的反而是价格便宜的百万医疗险。百万重疾特别是终身带身故的，也就赚你一个“中间价”（让我想起了瓜子二手车的口号，不赚中间价，来瓜子二手车只直卖网。大哥，你不赚中间价，你赚了些啥？股东们乐意么？）。

这个中间价就是时间价值：保险公司希望你越晚出险越好，

“反正都要把那笔钱吐出来，各位帅哥美女，希望您平平安安，百年终老，我可以晚点还钱。”（保司心里独白）







现在给大家说说为什么百万医疗那么便宜。

（1）消费型

如果今年你平安无事，没有去医院治病，那个钱就归保险公司了。

（2）住院才报销

这个是住院费用报销，仅仅是门诊治疗费用是不报销的。但是有特殊情况，就是如果你本次确实是住院了。因为这个病因前后几天（通常7到30天不等）的门急诊费用是可以报销的。一般人感冒发烧，也就是门诊看看病开点药而已。

（3）有免赔额

一般是一万。一万以内自己给钱，超过一万的部分，保险公司才会报销。通常普通的病，就算住个院，社保报销了，剩下的也不会超过一万。

当然如果是重大疾病，比如得了癌症，是没有免赔额的（这点还挺人性）

（4）有报销范围

有一些比如孕检，剖腹产，美齿，整形等都是不报销的。另外器官移植的器官以及获取器官过程费用，假肢等也不再报销范围内。所有的发生费用一定是必须且合理的。

（5）规定了报销的医院

一般规定只能是二级及以上公立医院普通部。也就是说一级医院，私立医院，二级以上公立医院vip，特需部门都是不在报销范围内。







（6）是报销型而不是给付型

说一百万，只是说最高可以报销一百万。但是实际上是用多少，报销多少。它和百万级别的重疾险明确的给付是不同的。

如果是一百万的重疾险，只要达到理赔标准，不管你用多少钱，保险公司就是直接给你100万，看病没花完呢，剩下的你想怎么花就怎么花，钱是给你了。

（7）对健康要求高，核保严格

小问题就可能导致某个器官除外。比如说甲状腺囊肿就会使得甲状腺部分的医疗费用不会报销。

重疾险，意外险以及寿险这种情况是可以标准体承保的。这就把一大部分不健康的人群筛查了出去。而且把高风险的报销项目也拒之门外了。



这几条就意味着其实总体来说保险公司当年收保费正常情况下是远远大于赔付的费用的。

比如说一万个人买了百万医疗，其实当年理赔的不到10个。当然这十个人，可能有一两个癌症患者一年就直接报销了六七十万。



那有人说，既然买了都基本用不到，那我买来干嘛？所谓保险，就是用小钱转移我们无法承受的高风险，虽然这个风险的发生概率是很小的，但是一旦发生，你是扛不住的。

当然每个人风险偏好不一样，所以呢，有的胆子大的，只在乎当下的，会选择不买保险，另外呢就是，承受得起这些风险的高收入人群，也不屑百万医疗（老子有钱，给得起，一百万算啥？）

不过高收入人群可能更关注的是到时候钱都买不到的东西：稀缺医疗资源。

所以他们其实是不买百万医疗的，他们会买高端医疗，一年费用在几千到几万不能。包括了私立医院，甚至全球的医疗资源。

总之：

带身故责任的终身百万重疾就是你得了病（满足条款），保险公司给你100万，你没得病，欢欢喜喜活到100岁终了，保险公司给你后人100万。那100万100%会给你，只是一个时间问题。

一般45岁以下，总保费（你交的钱）一定会低于总保额（保险公司到时候会给你的钱）。保险公司需要做的，就好好利用这个时间差拿你的保费投资赚钱。

消费型的百万医疗险就是你得了病（满足条款），保险公司一百万以内给你报销（要扣除免赔额，不在报销范围内的也不报销）。

没有得病，那么这笔钱保险公司拿走。明年你继续再支付一笔钱。









希望看完这篇文章，你能明白，为什么百万重疾贵，百万医疗便宜了。

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作者：微笑的薇安