人民币跌破7.35!香港保险与汇率的关系,99%的人都想错了!

123456911

大家好，我是直立猿~今天想跟大家聊一聊，2025年买香港保险没办法忽视的一个问题，就是汇率！
我们给客户做港险规划，产品选择有多种多样的，但是一般都默认以美元投保，主要原因是美元保单收益更高。我们就不得不将手上的人民币换汇成美元，于是就牵扯到一个进场时机划不划算的问题。另外，还有一个问题就是，我们把钱换回来是否有损失。
01

PART

人民币汇率现状
截至发文当天，美元兑人民币汇率是1：7.32，也就是说买一份1万美金的保单需要7.32万人民币。而前几日，人民币一度跌破7.35。

应粉丝要求，我也预测了一下，未来人民币汇率的走势，大家感兴趣可以看看：人民币对美元汇率的底在哪里？要不要换美元资产？今天表面上看汇率回升了一点，似乎和我上面这篇文章的结论相悖，其实不然。
这只是这几天央行一系列稳汇率政策导致的短期成效，恐怕是为之后人民币汇率下跌留空间...
2天后"懂王"特朗普就要上任了，届时渲染已久的【对华加征关税】大概率会如期而至，不知道那时人民币汇率又是怎样一番光景。
未来人民币汇率的趋势恐怕是：一点一点波动，每月不痛不痒的一小步，一年一大步，或者每次汇率下跌的时候，伴随着某些利好出台，这样大家就不会形成不好的单边预期。从已有的因素去分析，短期内我是看不到人民币有大幅升值的可能性，当然我也有可能打脸，但目前就是没看到那个可能性。但是，个人觉得人民币汇率到8这种言论纯属危言耸听，按照各大机构预测，今年汇率很大概率会在7.5-7.8。在这种背景下，不少朋友想配点美元，对冲一下贬值风险。但这个汇率下，用人民币换美元买香港保险，又总感觉自己亏了。今天就聊聊，买香港保险要不要考虑汇率？怎么操作才能降低汇率的影响。
02

PART

美元存款，要考虑汇率！
我知道，不少小伙伴在准备买香港保险之前都会用美元理财、美元存款练练手，确实挺适合美元资产配置小白的。别的不说，至少完成了第一步，换汇，也算开了个好头。但如果你今天是买美元理财/存款这类短期的产品，我得提醒一下大家，是必须要考虑汇率波动的。

原因就是，这类短期美元产品利润垫不够厚！

啥意思？我给大家算笔账就明白了。

你以1：7.3的汇率，换了10万美金，存一年4%的美元存款。

到期后，万一汇率升到7，再换回人民币，你还倒亏两千块。

其实美元定存，本质就是短期套利，毕竟大陆银行定存就1.xx%，与美元定存的4%相去甚远。

虽然确实有得赚，但利润垫不够厚，人民币升值幅度小还好说，赚的利润能覆盖掉换汇损失。

要是人民币升值幅度稍微大点，不仅没得赚，本金都有可能会亏损...

03

PART

香港保险，不需要考虑汇率！

那么配置香港保险，有这个问题吗？答案是，没有。

前面也说了，大陆居民买美元定存这类产品，本质是短期套利行为。

而买香港保险，对于高净值人群来说，目的是降低家庭资产风险。

所以他们不会短短三五年就退保，把钱换回人民币。并且，长期持有香港保险的利润足够丰厚，即便有换汇损失也足以覆盖，港险的复利效应可不是开玩笑的~

对于资产达到一定量级的朋友来说，不把钱放在单一的金融市场，承受单一的系统性风险，本身就是最大的获益。

更何况，港险虽然是美元计价，但是相比于美元本身，它不是一份单一的现金资产，而是一份投向全球资产的“资产组合”。

选择配置港险，就是选择更低成本的的参与到不同经济主体的发展，享受世界范围的资产红利。

所以，是否买香港保险，跟汇率的波动无关，本质是选择单一押注还是分散投资。

04

PART

要不要考虑进场时机？

1、回归需求导向

想在美元低位这种最佳时点进场，本质就是贪念在作祟，想收益最大化。
就跟想在股市里买在最低点，卖在最高点一样，毫无意义。
大概率会出现的一种场景就是，汇率是7时等下降到6.9时再出手，汇率是7.1时又想着等着降回7，结果自己的目标点位渐行渐远。不过，因为汇率而纠结进场时机也是人之常情，如何摆脱纠结呢？答案就是回归需求导向。仔细想想自己是不是真的用香港保险这个工具来解决一些需求，像资产的保值增值、教育养老传承、资产隔离、避债避税等等。如果真有这些需求，早买一定比晚买要好。2、削弱汇率摩擦的小技巧
心里实在介意汇率摩擦，其实也有技巧，就是分期缴费。相当于定投“美元资产”，降低不同时段汇率的风险。况且，香港保险是“生息”资产，复利7%的收益，可以提供一个相当丰厚的利润垫。完全可以平滑掉汇率可能产生的波动。再说一遍，港险锚定的是资产，不是美元（现金）。配置港险的那一刻起，我们因为人民币贬值产生的换汇亏损，就会被外币资产的升值抹平。



我花了一周时间整理了【2024香港保险排行榜】，帮你挑选保障更全服务更好的产品，避免踩坑，感兴趣的朋友可以扫码找我要表格了解：

我是小冯妮儿，保险科技公司创始人，资深保险经纪人，熟悉大陆保险，香港保险，深耕保险行业 6 年，团队为 10000+ 家庭做过境内外保险规划，研究过市场上上千款产品，希望可以帮到你～更多内容可点卡片关注公众号

：

作者：微信文章