可带病投保的百万医疗——众民保全解析

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如果每个人只能投保一份商业保险，那么医疗险无疑是首选，但医疗险也是对被保险人身体健康状况要求最严格的险种。拿目前较为常见的甲状腺结节举例，虽然大部分人都是良性结节，但不好意思，普通的医疗险是要将甲状腺这个部位的保障责任除外的。也就是如果投保后确诊了甲状腺恶性肿瘤，保险公司是不予赔付的。而对于已经罹患过重大疾病的人，更是跟常规的医疗险无缘了。因此，对于有既往症和年龄较大的人群来说，一款不需要健康告知、可带病投保的医疗险就犹如雪中送炭了。众民保的上线时间是2022年10月24日，当即引发了市场轰动，解决了众多无法投保医疗险人群的痛点。我自己给双方父母投保的也都是这款医疗险，以下是保障责任详解。众民保·百万医疗责任详解

			经典版		臻选版
投保年龄			30天—105周岁
健康告知			无健康告知+除外5大类特定既往症
医保要求			必须有基本医保
职业范围			无限制
医院范围			二级及以上公立医院普通部
免赔额			医保内1万+医保外1万
			质子重离子+特药+救护车：0免赔
赔付比例			80%		100%
保障责任	基本责任		住院医疗
	特殊门诊		门诊肾透析、激光疗法
			“恶性肿瘤-重度”门诊放化疗
			免疫、靶向、内分泌疗法
			器官移植后门诊抗排异治疗
	院外特药		50种+2种CAR-T		122种+2种CAR-T
	重症异地转诊公共交通费		1万		2万
			限100种重疾，赔付比例100%
	救护车费用		1000元，赔付比例100%
增值服务			1.住院垫付
			2.重疾就医绿通
			3.肿瘤特药直付
			4.用药前基因检测
			5.陪诊服务（每年2次）
			6.住院护工服务（每年1次，最长5天）
			7.质子重离子协助就医
臻选健康管理服务 (五选一）			——		1.体检服务
					2.慢病管理服务
					3.肠胃健康管理服务
					4.儿童健康服务
					5.四季小药箱服务
保费（年）		0-30岁	168		368
		31-40岁	418		598
		41-60岁	788		1098
		61-80岁	1998		2698
		81-105岁	2598		3298

01众民保适合什么人群

得过大病的人这种情况属实没得选，有总比没有强。高危职业的人比如高空作业人士、采矿工等存在较高职业风险的人群，无法投保一般的商业医疗险。健康状况搞不清楚的人常见于子女给父母投保，对父母体况没有那么了解，无法准确的进行健康告知，担心将来给理赔埋雷。预算有限的人60岁以上人群购买普通百万医疗，保费随着年龄增加而增加，续保压力会越来越大。而众民保61-80岁都是统一保费，全家一起最高还有8折优惠。
02可带病投保≠什么都能保众民保虽然不需要健康告知，但并非所有的既往症可以赔付，对于以下5类指定的重大既往症是不予赔付的。

简单来说，得过心梗、脑梗、癌症等重大疾病的，都可以投保，但后续因为这些病再住院了，保险公司不赔。比如，投保前确诊过甲状腺癌，投保后不幸又得了乳腺癌，因为乳腺癌导致的费用还是可以正常赔付的。
03买了当地惠民保还有必要买众民保吗？众所周知，医疗险不能重复理赔，但是通常情况下，是可以抵扣免赔额的。比如A公司理赔过的部分，可以用来抵扣B公司的免赔额。因此建议当地惠民保+众民保。惠民保是政府民生工程， 对于一些重大既往症，也是可以赔付一定比例的。拿郑州医惠保来说，每年保费仅需要89元，可以承担责任范围内20%既往症导致的就医费用。在高额医疗费下，先用当地惠民保报销，再去抵扣众民保的免赔额，剩下的部分用众民保报销，可以达到1+1＞2，即大病0免赔+100%赔付的效果。04众民保有哪些BUG？众民保的保障责任其实很简单：住院+特殊门诊+质子重离子+肿瘤院外特药。相较于市面上主流的百万医疗险，它确实存在些保障不足之处。1. 不含住院前后门急诊费用身体不舒服去门诊就医，医生让回家先吃药观察 ，但几天后 病情没有控制住，住院了，这种情况下前几天门诊的花费是不能报销的。而且，由于目前国内医疗体系的一些实情，有过住院经历的朋友或许体验过，住院期间会被医生要求“去门诊以自费身份开药”，这个支出也是要归属到“住院前后门急诊费用”内的，也是无法获赔的。2. 不含门诊手术责任比如皮肤表面的良性肿瘤切除、眼科小手术等，通常手术时间短、创伤较小，无需住院，众民保是不予赔付的。不过，一般此类门诊手术也就几千块的费用，达不到免赔额，因此影响不大。3. 癌症的特殊门诊仅限“恶性肿瘤——重度”这一点会有影响，但不是特别大，比如对于仅确诊了原位癌却需要接受定期门诊治疗的群体还是会有影响的。从实际案例来看，大部分会用到放化疗等门诊治疗手段的人是已经达到“恶性肿瘤——重度”标准的。


4. 应由工伤、第三方承担的费用，不予赔付常规百万医疗要求工伤、第三方赔付过的部分，保险公司 不再承担，但并没有说必须先经工伤、第三方赔付。举例如下：

工伤责任全部由工伤保险承担，不需要自己负担。第三方责任要看具体责任划分，如果是55开，那属于自己的50%还是可以由众民保正常赔付的，只是属于对方承担的50%，无论对方是否赔付，众民保都不承担。

写在最后鉴于本人能力有限，虽然已尽量严谨，但仍可能存在不当之处，欢迎评论区留言指出或扫码联系我，谢谢！扫码可直接投保


作者：微信文章