超实用 | 养老年金6大注意事项

冀苍鸾

越来越多的客户给自己配置养老年金，其中不乏90后，甚至00后。

似乎呼应了那句很经典又朴实的话：先爱自己，才能更好的爱别人。

今天就分享一下我们在配置养老年金过程中经常会遇到的一些问题，希望对想要购买养老年金的朋友们有所帮助，总共包括以下6个方面。

一、按销售区域选产品



绝大部分的养老年金产品都是线下产品，都有销售区域限制，我们在选择产品时，需要结合自己所在区域，你所在的区域能买哪些产品，在这个里面进行筛选。

许多客户通过在网上看一些文章了解产品，可能会发现每篇文章都说的挺好，但是依旧不知道哪个最适合自己。

如何能够快速筛选最适合自己的产品，按照以下三个步骤可以实现：

1、根据你所在的销售区域，我帮您筛选可以买哪些产品；

2、根据您的投保年龄、领取年龄和缴费期，判断是否满足产品的投保规则，进行二次筛选；

3、在剩下可选的产品中，通过多家产品对比，筛选出来最适合您的，在做对比时，这三方面一定要关注：领取金额、身故赔付和现金价值。

三个专业术语啥意思？

领取金额，就是开始领养老金时，每月/年领多少钱。

身故赔付，代表能给孩子留多少钱。可能您的需求是通过一份养老年金，多给孩子留一些钱，自己领取不用很多，有点类似“利息养老”就可以；也可能您想要领取多一些，确保自己的生存利益最大化，不考虑给孩子留钱。不同的需求下，适合自己的产品也不一样，我这边都会帮大家进行筛选。

现金价值，代表了账户里有多少钱，退保能拿多少钱。如果有考虑未来的一些突发情况，考虑可能会退保、用这笔钱，那我们不仅要关注领取金额，也要关注开始领取时，是否有现金价值，满足我们可能会退保用钱的需求。

二、考虑投保渠道和服务权益



同一个产品，可能在不同的销售渠道都可以投保，产品责任和保费也是一模一样的。

但选择通过什么样的渠道投保，我们可以获得的服务、权益都不同。

比如服务人员专业水平到底怎么样、是否有专业销售人员的长期服务，未来万一需要理赔，是否会协助理赔，并且会提供一些专业的理赔建议和服务，不需要客户自己报案申请理赔等，这些都需要考虑。包括投保渠道、投保的平台额外会提供哪些权益，这个也要关注，当然，最需要关注的就是服务人员的专业性、从业时间，职业稳定性怎么样。

先来个小科普~



保险的三个销售渠道

第一个渠道：银保渠道

有这样一种场景，可能很多朋友都经历过。比如你去银行，跟理财经理说我想存钱，然后理财经理小姐姐就跟你说：买个保险吧，锁定利率，利率高。最后你可能就买了。在银行买保险，这种渠道就是银保渠道。

但是每家银行只能代理三四家保险公司的产品，这是监管部门的一个要求。所以，在银保渠道购买保险，我们只能从他们合作的三四家保险公司里面去选择产品。

第二个渠道：代理人渠道

比如，从平安、国寿的业务员等那里买保险，这就是代理人渠道。代理人只能卖某一家保险公司的产品。虽然现在保险从业者受教育程度越来越高、越来越专业，但当只能卖某一家保险公司产品时，可能就会出现，在推荐产品时，只说保障好的方面，对于一些劣势可能避而不谈。

还有一点，我想大家可能都有共识：不是所有的好产品都在同一家保险公司。什么意思呢？就是在某保险公司，A产品可能很不错，市场拔尖，非常匹配你的需求，但B产品就不一定了，这种情况很普遍。

第三个渠道：保险经纪人渠道

这些年越来越多的客户会选择通过这个渠道去购买保险。为什么呢？因为保险经纪人不代表任何一家保险公司的利益，站在客户的角度帮客户分析。

比如说我们明亚保险经纪，合作了150多家保险公司上千款产品。我们可以站在整个中国保险市场层面，根据客户们的需求去匹配最适合他们的产品，立场客观中立。

1、我们要学习大量的产品。

对比与测评是最日常的工作。因为有大量的学习，所以专业性更高。客户听过的、没有听过的产品，我们都会去研究学习，帮客户解决信息差，确保给到客户的产品是最匹配、最适合他的，这是我能提供的价值之一。

2、保险经纪人更客观。

不用因为只能卖某一家保险公司的产品，就只说它的好，不好的地方可能避而不谈。我们只需要根据客户的想法与需求，帮他把控最关注的点、最核心的需求，也会把不同公司的产品进行组合搭配，更好满足客户们的需求。

3、我的优势

金融行业从业8年，保险行业从业4年半，而我本身又是一名明亚的保险经纪人，我能给到客户们更全面更中肯更符合需求的建议，帮我的客户朋友们明明白白购买保险。

三种不同的投保渠道，所提供的专业性服务并不一样，你会怎么选？

如果选择在我这里投保，客户除了可以获得保险公司自身提供的服务，我们明亚保险经纪也会额外给客户提供一些权益。

1、明亚保险经纪根据客户的保费提供相应的权益，包含紧急救援以及各种比较实用的绿通增值服务（包括电话医生、门诊预约、检查加急、住院/手术安排、陪诊服务等）。

2、我作为保险经纪人提供各种日常咨询服务，不仅包括前期的咨询、投保、后期的理赔服务，同样在未来遇到任何保险相关问题时，我都可以从整个保险市场层面给大家提供一些参考建议。

三、现金价值回归前，退保有损失



市面上比较受客户青睐的储蓄险有两类，一类是增额终身寿，一类是年金险。

年金险包括快返年金和养老年金，快返年金就是领钱比较快的年金，市面上很多快返年金第五年就可以领取，不展开讲哦~

我们主要聊聊养老年金。养老年金不同于增额终身寿，增额寿的回本时间相比养老年金快一些，不少增额寿产品五年就可以回本，而养老年金本身的用途就是用于养老，专款专用，所以它的现金价值回归，也就是回本比较慢，大部分养老年金在开始领取前比如说55岁、60岁，才基本回本，也就是现金价值超过已交总保费，为的是防止我们中途退保，通过“退保有损失”这个机制，避免我们中途退保，强制我们将养老的钱实实在在存下来，用于未来的养老。

所以，在投保养老年金时，我们一定要确定好，这笔钱没有其他用途，就是专款专用、用于养老这件事。

四、优先考虑“早领取”



对于第一份养老年金，我往往会建议客户朋友们领取年龄尽可能选择早一些。

到了接近退休的年龄，我们的身体情况和工作情况，与投保时可能会存在较大差别，比如说身体情况变得糟糕没办法正常工作，或者说行业下行收入减少，这些情况都有可能出现。

早一些开始领钱，我们能自由的选择想要的生活方式，不用说为了生计不得不继续工作。如果身体情况一般，不想工作咱就不工作，因为有养老金，我们就可以提前退休。

比如女性选择55岁领取，相对于60岁领取，养老金会少一些，但也实实在在早领取了5年养老金，这笔钱可能会给我们的生活带来很大的积极意义。

当然，如果到了领取年龄时暂时用不到这些钱，我们还可以选择让这个钱进入万能账户进行二次增值，等需要用时再领取。

万能账户有一个保底利率，写进合同。现行结算利率不确定，会随着大环境下调，但最低也是降到保底利率。

起初投保养老年金时，如果产品可以搭配万能账户，可以选择添加上，不过需要注意，万能账户充其量就是个配菜，有就添加，没有就算了，不要放过多精力，重点还是养老年金的筛选，筛选出最适合自己的，不要本末倒置哦。

另外，市面上部分养老年金产品，它在领取前可以变更领取年龄，比如说，投保时你选择60岁领取，但未来在你54岁时，实在不想干了，想提前退休，那就可以把养老年金领取年龄调成55岁，相当于给了我们后悔药，这个功能也是很有优势的。

五、健康告知比较宽松



部分养老年金产品在购买时“不需要健康告知”，不用收集病历判断能不能买，对有身体异常的客户们而言十分友好，这一点吸引了不少客户，但也有一些养老年金产品，存在简单的健康告知。

对于有健康告知的养老年金，咱就如实告知，一般情况下也都可以正常承保。我这边也会认真协助客户对健康情况进行把关，确保合同的有效性。

总的来说，养老年金产品本身核保比较宽松。

六、是否对接养老社区



目前有一些养老年金产品可以对接养老社区权益，主要取决于我们的保费规模是否达到门槛。不同保险公司的入住门槛不同。

如果你自身并没有入住养老社区的需求，关注重点就放在养老年金产品的对比与筛选上。

如果你对入住养老社区有考虑，我们不仅要关注养老年金产品本身，领取情况等实实在在的保障，对保险公司的实力也要重点关注，选择真正有实力的公司，在后续的入住服务品质上也会更有保障。

写在最后



作为平时并不了解整个市场产品情况的普通消费者，想要在茫茫的产品库中选到适合自己的产品并不容易。

本文的一些注意事项和建议，可以帮大家更全面地了解挑选产品需要注意什么。

如果大家有什么不清楚的地方，也可以添加我的微信咨询哦~



作者：微信文章