财经峰云荟 |六大步骤:实现香港保险的正确配置

侬去斯

许多人购买保险时一开口就问“买保险，哪个产品好？！”

保险和普通商品是存在差异的，我们需要从风险管理的视角出发，依据自身的实际状况进行合理配置，每个人、每个家庭的需求都是各不相同的！



香港保险配置的六大正确步骤，瞧瞧您走对了吗？

第一步：需求分析

依照家庭结构、资产、负债、收入、责任等情况，做好详尽的需求分析。

要是没有进行详尽的需求分析，而是听闻哪一款产品最佳就购买哪一款产品。这就如同我们去医院看病，医生没有进行问诊，就跟您说“这个药是最好的！”。医生完全没有做到对症下药，病人也不明白自己患了何种病，不清楚这个药是用于治疗什么病症的，这样购买保险很容易陷入误区！

1、确定所需的保障

我们期望获得什么样的保障，也就是我们想通过保险解决什么样的问题？了解保险的类别以及各个保险的作用。

社会医疗：属于社会福利保险，不管大病小病，门诊、住院都能够报销；

意外险：应对意外身故/全残等导致的收入损失或中断，处理意外医疗的报销；

医疗险：补充医保报销的限制，实报实销；

重疾险：补充重疾的护理、康复以及院外等费用，弥补重疾引发的收入损失；

寿险：应对身故/残疾造成的收入中断；

年金险：为人生的某个阶段储备确定的现金流，例如教育/养老等；



2、确定保障额度及保障期限

分析倘若不幸遭遇风险，需要多少保额才能够化解问题？需要保障的期限又该是多长？

保障额度：



保障期限：保障自然是时间越长越佳（风险发生后，有的保险或许就再也无法购买了）。倘若保障额度与保障期限存在冲突，保额优先！先保额，再保障期限！

3、确定保险的预算

整理自身的经济状况，安排合理的预算用于保费。千万不能超支，因为保险需要缴纳很多年，费用过高的话，您迟早会感到压力巨大。



4、确定给谁买？

在一个家庭中，不管哪个人遭遇风险，受到冲击的都是整个家庭的经济，所以全家都有保障才是购买保险的正确理念！然而保险规划并非一蹴而就，可以逐步进行配置，直至全家都拥有全面的保险和保障！

保险是一种财务规划！我们首先要明确谁发生风险对家庭经济的影响最大？然后依照影响程度进行排序！

正确的购买顺序：先为大人提供保障，再考虑老人和孩子；

先保障家庭的第一经济支柱，再保障第二经济支柱。

千万不能只给小孩购买保险，而大人却没有任何保障。

第二步：整理保障缺口

对家庭现有的保单进行整理，查看已有的保障内容是什么？根据家庭的保障需求，得出每个家庭成员的保障缺口。



第三步：整理家庭信息和健康档案

家庭信息涵盖：投被保险人的年龄、职业、健康状况等

年龄：保险通常对年龄存在一些要求；大部分险种的保费会随着年龄的增长而升高；

职业：保险对职业也具有一定的要求，尤其是高危职业；

健康状况：健康险（医疗险、重疾险）、寿险等会依据个人的健康状况进行核保；

重点对健康档案进行整理，主要包含体检报告、病历记录、家族病史等，这些健康因素会对投保的结果产生影响。这一点很容易被消费者所忽略，但它偏偏又是购买保险最为关键的一步。

倘若不事先确认健康情况，就匆忙挑选保险产品，结果健康告知无法通过，那就是徒劳，还得重新开始。要是无视健康告知，随意填写，那么就容易引发理赔纠纷，很可能买回家的就是一堆废纸。

特别提醒：

如果为您规划保险的人在不了解您身体状况的情况下，就向您推荐保险产品：

①要么他就是新手；

②要么他就是只为了促成订单；

第四步：挑选保险产品

家庭成员险种配置推荐：



选购指南及选购顺序：

优先购买保障类，再考虑储蓄类；

先保障重大风险，再应对较小风险；

先为大人提供保障，然后保障老人和小孩（先保障第一经济支柱，再保障第二经济支柱）；

先确定保额，再考虑保障期限（先着眼当下，再规划将来）；

先审视条款，再考察公司；

第五步：正式投保（如实告知）

针对投保时的健康告知，通常会出现两种反应：

A 种：保险并非随意购买，不查看体检报告会觉得心里不踏实；

B 种：别人都不看，你却要看健康状况，真是麻烦！

为何如实告知极为重要？！

1、关乎理赔

由于投保时做到如实告知，如此才不会给日后的理赔留下隐患！

保险公司该赔付的都会赔付，不存在无缘无故的不予赔付。而引发理赔纠纷的原因在于：①是否如实告知；②是否符合保险条款

2、关乎核保与承保

保险公司依据告知的情况，可能会要求补充资料或者安排体检，而后根据提交的信息做出核保和承保的判断。



健康告知存在哪些误区？

误区 1：敷衍对待，不够重视

许多人认为自己能吃能喝，身体非常健康，根本不把健康告知当回事，从而随意填写。

误区 2：只要没住过院，健康告知全填否

并非只有住院的情况需要告知，不管是住院、门诊、体检报告、家族病史等，只要健康告知有所提及，都必须如实告知，否则日后理赔很容易引发纠纷。

误区 3：健康告知随意填，熬过两年一定赔？!

保险法的确有“两年不可抗辩条款”来保障消费者的权益！然而保险合同也设有免责条款，如果出险属于既往症，那就处于免责范围之内，即便合同有效，保险公司也是不会进行赔付的！

强烈建议：

1、倘若您已经决定给自己购买重疾险，就不要在投保前进行体检！

依据现有的病历资料进行告知即可，万一检查出某些身体异常，反而会加大投保的难度，纯属多此一举。

2、千万千万不能将自己的医保卡借给他人使用！

第六步：合同确认

获取保险合同后，仔细阅读合同条款，确认个人信息以及合同内容准确无误后进行签收。香港保险通常设有 21 天的冷静期，如果感觉不合适，在冷静期内还有反悔的机会，退保不会有损失。

保险合同通常都很厚，并且包含众多专业名词，但一定要重点关注以下五个关键部分：

①基本保险信息；

②保险责任；

③免责条款；

④保险合同中加粗的部分一定要多阅读几遍！

⑤其他需要留意的地方（等待期、宽限期、现金价值等）；

写在最后

保险年检的重要性！

购买保险并非一劳永逸，就如同我们不能指望一笔存款或一个理财能管一辈子一样！我们需要随着家庭收入的变化、保障需求的改变、保险产品的更新、利率的调整、通货膨胀、医疗通胀、金融政策等因素，持续调整我们的保险配置。

每年进行保险年检，发现保障的不足之处和缺漏，做出合理的调整与补充。如果无法做到每年检查一次，至少 3、5 年一定要检查一次。

END

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作者：微信文章