重疾险毫无用处?

风吹吹蛋蛋疼风w

在日常咨询工作里，有一个问题反复被提及：“医疗险难道还不够吗？为啥非得再买重疾险呢？”

常见的回应是这样的：医疗险主要应对的是住院期间产生的医疗费用，它具备报销性质，是在医保报销的基础上，对剩余合规费用做进一步报销，只要满足相应条件，就能持续报销。但医疗险有个显著弊端，就是无法保证终身续保。人上了年纪，身体素质下降，极有可能面临断保的情况。

反观重疾险，它解决的是出院后各类开销的补偿问题，属于给付性质，一旦被保险人确诊患上合同中约定的重大疾病，保险公司会一次性赔付一笔资金给患者家庭，帮助他们缓解经济压力，度过艰难时期。

重疾险能够提供终身保障，如果短期内不幸出险，相当于以较少的保费，撬动高额的赔付金；要是长期没有出险，这份重疾险也相当于一笔多年期的安全低息存款。

不过，对于 “补偿院外各种支出” 这样的回答，不少人会觉得，“道理是懂了，可没什么切身体会啊”。



毕竟对于绝大多数人来说，如果家中没有身患重病的亲人，确实很难对重疾所带来的影响感同身受，这完全是人之常情。

或许，我们可以换一种方式来探讨这个问题。

我打算将自己在从业过程中所接触和听闻的事例整理出来，暂且把它叫做 #重疾故事集# 。这里面的每一个故事，背后都是他人正在经历的真实人生。



7岁女孩白血病背后的异地求医账

在一个原本平静的家庭里，7岁的小女孩被诊断出白血病。这一消息，如晴天霹雳，瞬间打破了家庭的宁静。

为了给孩子争取最后的希望，妈妈毅然决然地选择背井离乡，来到医疗资源更好的城市，开启漫长的求医之路。

在异地光是每月租房，就需要花费2000元。这笔钱，看似只是为了有个栖身之所，却是在这个陌生城市治病的 “刚需”，省不得。

然而，这仅仅是租房的费用。除此之外，日常生活开销必不可少，孩子身体虚弱，需要补充营养；各类消毒用品，是为了给孩子创造相对安全的环境，防止感染；还有每天往返医院的打车费，因为孩子身体状况不佳，无法承受公共交通的折腾。

这些费用，都产生在医院之外，医疗险无法覆盖报销。每一笔开支，都像一座小山，压在这个本就艰难的家庭身上。



↑援引公众号“菠萝因子”《永不放弃的妈妈》



37岁，器官移植背后的50万重压

37 岁对于许多人来说，正是事业稳步上升、家庭幸福美满的阶段。然而我自己的身边有一个同事却在这个年纪，遭遇了人生的重大危机 —— 肾衰竭，不得不面临肾移植手术。

在经历了漫长的五年苦等后，终于等来了一线生机。但为了顺利完成这场关乎生死的手术，一系列繁杂且昂贵的费用接踵而至。给黄牛的好处费、肾源供体家属的相关费用，以及做移植手术本身的高昂手术费等等，前前后后加起来，竟高达50万。

或许很多人都知道，当肾透析走到尽头，肾移植往往成为最后的希望，也就是通过更换一个健康的肾脏来延续生命。然而，有一个残酷的现实，可能很多人并不知晓：在器官移植手术的整个过程中，器官本身所需的费用，以及获取器官过程中产生的这部分开支，医疗险是不予报销的。这就意味着，这些巨额费用，全部需要患者家庭自行承担。这笔50万的开支，如同一块巨石，沉甸甸地压在了这个家庭的肩头，让他们在与病魔抗争的道路上，又增添了几分艰难与沉重。



↑援引某医疗险条款

很多人都会有疑问？不是说器官捐献免费吗？获取器官还会涉及到钱？



简单来讲，一个器官从捐献者体内取出，直至在受体内完成移植，这一过程涉及到极为复杂且先进的医疗设备、专业技术，以及大量的人力物力投入，由此产生的费用相当高昂。

那么，这笔钱该由谁来承担呢？

医院、医保以及商业医疗险都不会负责；

显然，也绝不可能让捐献者承担（毕竟这么说太不近人情）；

所以作为接受器官移植的受体方，也就是直接受益者，无疑要承担这笔费用。

如果是拥有重疾险，情况就大不相同了，这笔费用可由保险公司来出。“重大器官移植术” 是中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020 年修订版）》中明确规定的必保重大疾病之一。在各家保险公司的重疾险产品里，针对这一疾病的理赔标准都是统一的：



一般获取肝源/肾源预计是(20-30万)，匹配骨髓预计是(50-80万)。



37岁脑中风：康复照护的艰难之路

37岁，本应是充满活力、为梦想拼搏的年纪，然而，一位博主的亲人却在此时遭遇了脑中风的沉重打击。这个消息，让人不禁感到震惊与惋惜。

患者在ICU经历了惊心动魄的一周，花费了十多万，才好不容易从死神手中夺回一条命。病情稳定后，便办理了出院。但所谓的 “稳定”，并非意味着治愈，残酷的现实是，出院时他已全身瘫痪，真正的噩梦才刚刚开始。

自此患者每日只能躺在床上，生活完全无法自理。吃饭只能依靠鼻饲管摄入流食，每天还需要频繁更换尿不湿。由于患者体重达150多斤，家人无力独自照料，只能聘请身强力壮的男护工。护工费用一天300元，要是周末不休息，还得额外增加费用，如此算下来，一个月护工费就高达1万块，一年便是12万。

而后期康复，对于脑中风病人来说，是重中之重。特别是前6个月，这段时间进行康复治疗效果最佳。因此，患者需要定期前往医院康复科挂号，接受康复训练。据北京中医药大学康复科医生科普，以该医院中等级别的康复费用为例，仅肢体障碍的康复治疗，一次就需400元。若一周去三次，费用就是1200元，一个月下来便是4800元，六个月接近3万元。

这也就解释了，为何重疾险对于脑中风后遗症的理赔要求，设定为必须在发病180天后。因为180天，恰好是六个月，若在这期间康复工作做得好，患者有可能重新回归正常生活轨道，对家庭经济的负担也不至于过于沉重。但倘若历经六个月，患者依旧遗留较为严重的后遗症，需要家人长期照护并持续进行康复训练，那么这便属于重疾险的赔付范畴了。

“脑中风后遗症” 是中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020 年修订版）》中明确规定的必保重大疾病之一。在各家保险公司的重疾险产品里，针对这一疾病的理赔标准都是统一的：







这位博主的亲人正值壮年，家人自然不愿轻易放弃希望。他们清点家中积蓄，拢共30多万存款，又将老人接来同住。妻子为了维持家庭基本生计，不得不继续上班。日常照料丈夫的重任，便落在了老人与护工肩上。

为了能让亲人得到更好的康复治疗，老人甚至将自己的房子挂到中介售卖。而孩子那些曾经培养兴趣爱好的各类兴趣班，也无奈全部停掉。全家上下齐心协力，打算将所有资源都投入到亲人的康复中。

此情此景，不禁让我想起网上那些 “要是有个万一，我就不治了” 之类的言论。唉，说起来总是轻巧，可一旦事情真的发生，哪是自己想放弃就能放弃的呢？家人那份血浓于水的牵挂与不舍，怎会允许轻易放弃。



35岁胃癌：治疗之外，调养开支同样惊人

35 岁，本应是追逐梦想、享受生活的年纪，却遭遇了胃癌这一沉重打击。患者在经历手术后，身体极度虚弱，为了促进身体恢复、增强免疫力，各类调养品必不可少。

像灵芝孢子粉、补血补铁剂以及各种维生素补充剂等，每月仅在调养身体方面的花费，可能就要达到几千元。要知道，这在重病患者的院外支出中，已经算是相对较少的了。可即便如此，对于一个普通家庭而言，这笔持续的开支也绝非小数目，犹如一座无形的大山，给家庭经济带来了不小的压力。


↑援引公众号“人物”《带癌上班的年轻人》


33岁结肠癌患者：房贷不会因重疾缺席
33岁的年纪，本应充满着对未来生活的无限憧憬，然而一位小红书博主却被结肠癌无情地打乱了人生节奏。这位博主未婚未育，却独自背负着 90 万的房贷。


结肠癌的侵袭，让他原本规划好的人生轨迹彻底偏离，可唯一不曾改变的，是每月准时袭来的房贷压力。

说实话在一线城市，90 万的房贷对于许多家庭而言，或许不算数额极高的房贷。毕竟，不少家庭背负着两三百万的房贷，每月光是月供就超过一万。

但倘若患者本身的储蓄和收入，因为这场重疾而无法继续支撑房贷，那后续可能引发的一系列后果，实在让人不敢细想…


职业发展中断：重疾背后的隐形损失
关于职业发展中断带来的隐形损失，虽然没有专门特定的故事，但前面所讲的 5 个事例，都能作为有力的佐证。

在保险业内，一直存在这样一种说法：重疾险的重要作用之一，便是弥补患者在大病期间的收入损失。一般而言，其保额至少应能覆盖 3 - 5 年内因无法工作，而导致家庭正常生活所需的开支。这也曾是我过去经常提及的观点。

然而，自从我阅读了菠萝的那篇文章，尤其是看到评论区里癌症康复者及其家属的留言后，我的感悟有了新的变化。




其实际上，人既无法也不应长期与社会脱节。特别是大病初愈后，人们往往在不同程度上渴望社交，迫切希望回归到 “正常人” 的生活之中。在这些人中，一部分人是为了维持生计而不得不四处奔波，他们内心深处不愿成为家庭的负担，想要凭借自己的努力继续为家庭贡献力量；而另一部分人则是渴望撕掉 “病人” 的标签，期望能像从前一样，在社会中继续展现自己的价值，发光发热。无论出于何种原因，我相信，在拿到重疾险的理赔金后，就真的选择躺平三五年什么都不做的人，只是少数。毕竟，对于大多数人而言，生活的责任与内心的渴望，都促使他们想要重新融入社会。



故事已然讲完，当这些事发生在别人身上时，听起来或许真的仅仅只是一个个故事。然而，我依旧希望借由这些真实的故事，能让更多人明白一个关键要点：重疾险赔付的资金，是医疗险无法给予的。这笔钱能够以各种各样的形式，在关键时刻发挥重要作用。它可以化作异地求医时的食宿与交通费用，让患者在异乡能有基本的生活保障；可以成为获取移植器官过程中的打点费用，为生命延续争取机会；可以充当失能后所需的看护与康复费用，助力患者尽可能恢复健康；可以支付长期营养消耗品的费用，帮助患者调养身体；可以作为房贷的备用金，避免因重病失去收入而导致房贷断供；还能成为收入中断期间的补偿费用，维持家庭的正常运转。现在，再回过头来看开篇提出的那个问题：“医疗险不就够了吗？还需要买重疾险吗？”我的答案是：这并非够与不够的简单判断，而是你切实需不需要的问题。当风险不幸降临，你需不需要这笔钱来支撑家庭渡过难关？还是说，你已经储备了足够的积蓄，足以应对这些突如其来的巨额开支？的确，现实中确实存在一些人不需要这笔钱。我之前曾写过一个咨询案例，大家不妨看看，是否与自身情况相符。????重疾险确实不是人人必须啊！

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