历时 5 年!马爸爸买的香港保险进展如何

就放荡不羁就h

2019 年 4 月，马云前往香港购置了一份美元保单。

在香港诸多的保险公司里，「万通保险」这一名字或许对于大家而言会稍显生疏；内地的投资者们首次获悉万通保险，大概率便是从马云“马爸爸”的收购行为起始的！

马云不但在 2018 年 11 月 16 日宣称以 131 亿港元买下了万通保险 60%的股份，并且是在一年过后，给自己购入了由万通推出的【富饶传承储蓄计划】这一分红储蓄险。

这款保险到底具有何种魅力能让“马爸爸”如此大手笔地为其付款呢？

恰好我们来瞧瞧，这款“留下”马云千万资产的保险究竟是何模样？

已然整整 5 年过去了，他所买的产品状况如何呢？他的保单有没有达到预期的分红呢？

查看了一下万通保险官网发布的 2023 年分红实现率数据。





按照总现金价值实现率来看，2022 年达到 102%，2023 年为 96%，总体而言，处于高位且出色地达成了预期，如果再加上汇率上升的优势，还会超出预期。

当下富饶传承这一产品已然停售，然而万通保险的第四代分红险前段时间已经上线——富饶千秋，比起马云的那款更加厉害，预期回报可达 7.21%、提取速度更快、提取金额更多，还有终身年金权益……

不仅要……还要……更要……全部都能满足，「富饶千秋」储蓄计划——一个“全能型”的产品，既可以用于养老，又能够实现传承；既能够锁定，又能够灵活；既照顾到配偶，又关照到子女；既考虑到未知，又顾及到当下。



既可用于养老，又可用于传承。

1、终身年金，养老之首选。

万通乃是香港终身年金的开创者，早在 2002 年便推出了全港首个终身年金计划，迄今已有二十余载的深厚积淀，市场上一直流传着“真年金，就选万通”的言论。

在竞争白热化的市场里，万通连续多年荣获“最佳终身年金产品”大奖！

富饶千秋具备 12 种年金权益，能够依据自身的需求，综合考量年金领取的数额、保证领取的时长、自身的养老金额需求等，选取适合自己的年金领取方式。



「富饶千秋」支持受保人到了 55 岁，且保单已生效至少 10 年后能够行使转年金权益，把全部或者部分保单价值转变为终身年金，领取期限与寿命相对应，就相当于拥有了一张终身支票。

年金是一种和保险公司打赌的长寿风险转移形式，如果寿命超出平均水平，领取的金额将会更多，具有更强的威力。

万通保险基础版「定额终身年金」以固定的金额派发终身年金；

为了解决可能存在的未领完款项致人去钱留的问题，可以添加「2/3/5/10/11/12 现金价值回奉保证」，由保险公司负责将保单价值返还给年金受益人，也就相当于存入的金额会被返还（但这种安排也许会降低保险公司向受益人支付的每年收入）；

为了抵御通货膨胀给养老金带来的影响，可以选取「4/5 递增终身年金」权益，每两年增加 5%；

为了延长领取时间，可以叠加「6/7/8/保证期 10 年/15 年/20 年」，保证年金受益人能够得到长期的支持；

为了一同照顾配偶，可以选择「9/10 联合年金」权益，和配偶共同享有 100%的年金；

为了应对疾病风险，可以挑选「11/12 危疾双倍年金、严重认知障碍症双倍年金」，获得双倍的年金金额，达成财富与健康的双重保障。



富饶千秋转年金案例展示

假设从 35 岁起存养老金，60 岁退休并转为年金。选择投保万通的「富饶千秋」，每年存入 5 万美元，总计存 5 年，总额达到 25 万美元。

伴随分红收益的不断积累，到 60 岁时，保单的预期现金价值为 927,018 美元，预期内部回报率是 5.85%，这时就能够决定将部分或者全部现金价值转化为终身年金。

方案一：把一部分现金价值转为年金，具有稳健的分红增值、终身年金以及财富传承这三重优势。

按照自身需求选择转换的比例，例如挑选将 60 岁时保单现金价值的 60%转为终身年金（定额终身年金）。

从 61 岁开始，每年预期能够领取年金 38,579 美元，剩余的金额会继续在保单账户里滚动积累。通过变更受保人/保单持有人的安排/保单分拆权益，能够把保单传承给后代。

如此的选择可让您既享受有着高潜在回报的储蓄分红险，又获取到确定的养老现金流，同时还能提前为财富传承做好恰当的安排，使财富得以传给后代。



方案二：全部现金价值转年金，兼备稳健分红增值与终身年金的双重长处。

在 60 岁时将全部保单现金价值 927,018 美元转变为终身年金，自 61 岁起（年金生效日开始），每年预期可得到 64,298 美元的年金收入。

到 68 岁时，年金收入总额为 514,385 美元，达到本金的 2 倍；

在 72 岁时，年金收入总额为 835,876 美元，达到本金的 3 倍；

到 75 岁时，年金收入总额为 964,472 美元，已然超出转年金时的保单现金价值；

存活时间越久，领取的数额也就越多，适宜对养老进行规划，确保未来的生活品质。



12 种各异的年金权益，每年能够领取的年金数额存在差别。投保人能够依据自身的需求，全面思考年金领取的具体数额、年金领取的总额度、保证领取的时间长度、家庭的实际情况以及自身的健康状况等方面，衡量并选取年金权益，与自己的退休规划相匹配，自行打造长期的生活保障。



预期达 7.21%，传承更为丰富。

「富饶千秋」堪称预期回报 IRR 的天花板，5 年缴费的预期回报可达 7.18%，长期持有会有更多的增值财富可作传承之用。



保单分红理念

该保单的保单红利是复归红利+终期红利的形式。



保险公司会把不低于 90%的可分配利润分给客户，而复归红利以及终期红利并不作保证。

▶ 复归红利：

从保单的第 1 个保单周年日（针对 2 年缴保单）或者保单的第 2 个周年日（适用于 5/10 年缴保单）开始，起码每年公布一次复归红利。

复归红利属于非保证红利，可以取现，也能将其留在保单里进行累积滚存。

复归红利的面值一旦公布，便会永久性地附加在保单上，并依据身故保障来计算，用作支付部分身故保险金。

复归红利现金价值并非保证的，会在提取、退保或者保单终止时进行支付。



▶ 终期红利：

从保单的第 2 个周年日（针对 2 年缴保单）或者保单的第 3 个周年日（适用于 5/10 年缴保单）开始，至少每年公布一次终期红利。

终期红利是非累积的、非保证的分红，它的金额在每次公布时都会更新。

它的面值同样是没有保证的，会被用来支付部分身故保障；现金价值也是没有保证的，会在退保或者保单终止时进行支付。

注意：

终期红利并非一直附加在本保单上，已经公布的终期红利之后或许会在后续公布时增加或减少。



01 现金提取灵活

消费者能够灵活支取复归红利的现金价值以及红利锁定户口的余额；

也能够经由部分退保来提取一部分保证现金价值、复归红利的现金价值、终期红利的现金价值以及红利锁定户口的余额。

另外，客户在资金周转不灵时还能够申请“保单贷款”，至多贷款 90%的保单现金价值。



02保单权益

①.保单货币转换

自第 1 个保单周年日起，能够申请转换保单货币，有 9 种保单货币可供选择，每个保单年度可行使转换权益 1 次。



倘若在行使货币转换权益时保险公司不再提供富饶千秋储蓄计划，保单持有人能够申请将保单转换至当时保险公司所提供的一个新计划。

注意：

1. 行使货币转换权益后，其保证及非保证价值以及基本计划的每年保费会按照不同因素作出调整，像是当时的市场货币汇率、新旧资产组合的投资收益等等，有可能会低于或者高于转换前的相应价值。

2. 行使货币转换权益后的基本计划每年保费不能少于计划要求的最低保费。

保单货币转换选项，能够契合家庭不同阶段的各种货币需求，例如子女国外留学、个人旅居养老、移民国外、海外工作等等。

②. 保单分拆权益

从第 1 个保单周年日起，就可申请分拆保单，每个保单年可分拆 1 次，而且分拆的保单数量没有限制。



注意：

1. 要行使保单分拆权益，需要在每个保单周年日起算的 30 天内提交书面申请。

2. 分拆后的保单生效日以及缴付保费的年期与原保单一致。

3. 每次进行保单分拆时，转换到每张新保单的现金价值起码要达到 10000 美元/80000 港元/80000 澳门元/65000 人民币/7500 英镑/15000 新加坡元/15000 澳元/15000 加元/7500 瑞士法郎。

4. 倘若存在保单贷款，必须全部偿还贷款后才可以申请分拆保单。

▶ 在行使保单分拆权益后，可以通过更改保单受保人将保单赠送给家人和所爱之人，为更多亲人提供保障，无论是二胎还是三胎都无需担心，一份保单就能保障所有亲人；



▶ 自然也是能够借助保单货币转换权益来改变分拆保单的保单货币，如此不但能够分散单一货币的风险，达成多元化的资产配置，而且还可以满足家庭各个阶段的需求。





03红利锁定权益

自第 15 个保单周年日开始，可以申请红利锁定权益，把复归红利以及终期红利的最新现金价值进行锁定，转移至红利锁定户口里进行滚存生息，还能够依照自身的需求支取红利价值。



注意：

1. 每次锁定的百分比起码是 5%，最高锁定百分总和为 60%。

2. 行使红利锁定权益后，复归红利及终期红利会按照已经锁定的金额减少，而且任何将来的复归红利和终期红利也会按照已转换的比例相应地降低。

04 无限次变更受保人/保单持有人

保单持有人能够在保单生效期间（保单生效后即可变更受保人），无限次变更受保人或按照需求转换保单持有人。

变更的次数不会影响保单的现金价值，客户能够放心按照自身需求进行变更，将财富稳妥传承给后代。

注意：

1. 两次变更受保人之间至少要相隔 1 年，新受保人与保单持有人需要是可保利益关系。

2. 并且新的受保人在变更受保人生效日期的实际年龄需要符合保单投保年龄的要求。

3. 变更受保人后，任何原本附加在本保单上的附加保障将会终止，有附加保障的朋友们一定要留神。

05 提前安排新的保单持有人/受保人

保单持有人还能够提前安排保单持有人/受保人，一旦原有保单持有人/受保人不幸离世，后续保单持有人可继承保单。

此外，客户还可以提前安排指定的受益人成为新的受保人，这样即便原受保人不幸身故，保单也能够延续下去。

新的保单持有人可以行使本保单赋予保单持有人的所有权利，同时也需要承担本保单的所有责任。

注意：

倘若保单持有人在受保人在世时指定一位受益人为后续受保人，那么在受保人身故后的六个月内，该受益人需要提交书面要求成为新的受保人，保险公司不会给付身故保险金，保单也不会被终止。

06 精神上无行为能力预设权益

保单持有人能够预先安排新的保单持有人，在保单持有人明确精神上丧失行为能力后，将会自动转变新的保单持有人，亦或进行分拆保单（预先指明分拆比例以及分拆保单的保单持有人）。

在年金期间，年金受保人和保单持有人能够预先设定指示：

明确在年金受保人精神上丧失行为能力后相关的年金收入将交付给指定人士。

预期收益高达 7.21%，财富稳定增值！

与万通从前的经典王牌产品「富饶传承 3」相较，「富饶千秋储蓄计划」的预期回报有着显著的提升。



5 年缴保单的预期回报高达 7.18%，长线收益在市场上处于领先地位！

5 年缴保单，2 年后便能选择提取。

更为受欢迎的 5 年缴「富饶千秋储蓄计划」，还支持“369 提取”：



从第 2 年结束至第 10 年：每年提取 3%的已缴保费；从第 11 年结束至第 20 年：每年提取 6%的已缴保费；第 21 年及之后：每年提取 9%的已缴保费。

拿 0 岁宝宝，每年 10 万美金，5 年缴来举例，瞧一瞧整体的提取/收益状况：



跟市场上同类型的储蓄险相较，同样都是“369 提取”，富饶千秋储蓄计划剩余的预期现金价值是最高的。

保单分拆/货币转换/受保人变更等权益提前了。

最快仅需 1 个保单周年日就能申请转换保单货币，市场上同类型产品起码要 2 年或者 3 年，保单的使用更为灵活。

并且有 9 种保单货币可供选取，能够满足客户的不同货币需求。

最快在保单生效满 1 年后便可申请保单分拆，市场上其他产品需要 3-5 年，比其他产品更出色。

保单生效后就能变更受保人，市场上的竞品需要 6 个月到 1 年不等。

预设指示更为全面，财富传承更加人性化。

①. 市场率先推出“未成年受益人支付方式”

身故保险金的支付方式又有了新变化，考虑得更为周详，也更加人性化！

倘若受保人身故时，受益人还未成年，身故保险金能够暂时存放在保险公司，直到受益人 18 岁时，再一次性支付给受益人。

②. 市场率先推出“保单分拆预设权益”

保单持有人可提前设定在其离世后的保单分拆比例以及分拆保单的保单持有人。

*保险公司会在收到保单持有人的死亡证明等相关资料后，再来处理相关的预设指示。

如此一来，就算保单持有人意外离世，保单也会一直延续下去，还能持续保障自己所爱的家人。

③. 罕见的“精神上无行为能力”预设指示

保单持有人能够预先设定新的保单持有人，当原保单持有人患上严重认知障碍等指定疾病时，可以将整个保单或分拆保单转增给家人继续持有。

作者：微信文章