科普 | 简单聊聊年金险

敢想敢做敢拼

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引言

原本我今天是想写产品测评的，甚至产品都已经安排好，做了条款分析。

但……我最近突然发现，很多人是根本搞不清楚年金险跟理财产品的差别，要么比较收益，要么谈灵活性。与其逐一讲，不如成文，分享给更多朋友。

先科普，再测评。

顺便把过去分析过的产品都放在文末，便于检索。



01 什么是年金险？

通俗说，就是按约定当下存钱，未来领钱的产品。

存钱周期

存钱的期限可选趸交、3年交、5年交……最长20年交，不同产品不同。

这里特别提一下“趸交”。

趸交=一次性交。

打比方，买房，

多年交的是分期付款，趸交是背一麻袋钱即刻成交。

举例，来看个产品：



这个是支付宝上的教育金。

乍一看特别灵活，可以单次、周交、月交……

实际上，就是个“趸交”产品。

什么意思？

每一次您交钱，就生成一张保单，对应未来的领钱金额。至于选周、月，不过是您决定一年做多少张保单而已。这个压根不算缴费方式，而是保单数量的积累。

虽然这款产品的收益测算，我觉得也就平平无奇。

但就这么一个点，就让很多人趋之若鹜。

看不明白呗。

领钱方式

根据年金险的领钱时点不同，大致分为三类产品：

——教育金

约定是孩子18岁或者更小开始领钱，合同期满再给个大额资金返还，让客户有赚到的感觉。

——养老金

约定是60岁或者更晚开始领取。活到老领到老，与生命等长。这个嘛，收益重点是搏命长。

——投资年金

最大的特点是快速返还。

存钱三年，快的第四年就开始返还。让客户感觉，哇哦哦，我的银子生完崽子就回来了，赚大发的。



02 年金险的利率

说到本文的重点了。

写年金险的文章很多，过去我也经常看懵。

这里咱们不谈精深的专业，就从咱们消费者能理解的角度讲讲利率。

预定利率









预定利率的相关规定，主要依据是上面两个文件。

因为文件是从精算角度讲的，相对复杂。

简单说：

预定利率上限由银保监规定，

曾经的产品上限是4.025%，

目前的产品上限是3.5%。

是不是预定利率是3.5%，就真的拿到手3.5%的收益？

您要是这样想，就太naive。

预定是按照某个取钱时点确定的，但能不能拿钱到那个时点……呵呵，不好讲，人生无常。

此外这是没有刨除保险公司成本的收益计算。

实际上嘛，肯定比这个低，顶多打平手。

内部收益率

这个时候，就需要一个帮助工具——IRR。

这是一款年金险的照妖镜，可以一键还原年金险的真实面貌。

咱们这篇文章不详细讲，想了解IRR，点击：

储蓄型保险怎么看收益？有什么魅力？来，解密

最低保证利率

事实上，年金险是不存在“最低保证”的概念的。

顶多保证能领多少年银子，避免英年早逝没来及领就挂了。

为什么会提这个保证利率？

因为市面上的年金险，纯粹的不多。

大概的产品形式有三种：

——纯粹年金险

当下存多少钱，未来什么时间取、取多少，写入合同。没啥想象空间。

——分红年金险/投连年金险

分红不确定，投资收益不确定。

这种产品，经常用演示的高分红收益，来掩盖年金险的收益的惨不忍睹。但常常忘记提醒客户，分红、投资收益是完全不确定的。

——万能型年金险

与年金险捆绑，搭售万能险。

万能险的收益是有保底的，一般保底收益从1.75%-3%，具体看产品。

回答上文的问题，这个“最低保证利率”，是万能险独有的。不过是个混搭而已，不要被搞晕。

03 如何选购年金险？

首先也是最重要的：

看诉求

想给娃攒教育金，还是考虑自己养老，还是想兼顾，

那么选择的产品，是完全不同的。

其次，比产品：

投入一样多钱，看谁拿的多；

拿钱一样多，看谁投入少。

这个应该不难理解吧？

咱花一样多的钱，把未来拿钱加和作比较。

这样比较的前提是——同样时点拿钱。

虽然这个比较忽略了货币时间价值，但比较是在同一纬度，也没委屈谁。

哪个产品返钱多，就选哪个。简单吧。

第二个方法是倒推。拿差不多的钱，哪个交的少，就选哪个呗。

最厉害的杀手锏：

内部收益率

这个是我们专业人士的测算工具，也不难掌握，

就是一张excel表格的公式而已。

有朋友感兴趣，私聊我，保证教会你哦。

写在最后

年金险是骗子吗？绝对不是。

不过是某些年金险，收益不那么如想象的高罢了。

既然年金险收益不高，干嘛不选择理财？

因为年金险是一个可以确保未来的产品，

是可以穿越经济周期的。

岁月铅洗，芳华尽褪，

它陪您稳稳的，很安心。

没有惊心动魄，只有山盟海誓；

没有大起大落，只有细水长流。

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不念过去

END

不畏将来



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作者：嘟嘟咔咔成长记