海外资产配置之-走近美国保险

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最近几年，香港保险在国内刮起一阵热卖的旋风，国内中产以上阶级几乎都配置了香港保险，有人看上了它的投资收益、有人觉得保费比国内便宜，还有人喜欢它的重疾功能，等等。在香港保险现在热度较减缓的趋势下，远在大洋彼岸的美国保险却悄悄走进了大众的视野，搭上了开往国内投资市场的列车。

一直以来，赴美生子、赴美移民都是热度不减的话题，随着移民潮的再次高涨，越来越多的人想要了解并打算购买美国保险，那么今日小编带领诸位详细对比下热火朝天的香港保险与蓄势待发的美国保险之间的区别，哪个更适合，请诸位自行判断。

美国保险市场

美国的保险业自第二次世界大战以来开始迅猛发展，并一直居于世界前列。美国保险市场可分为非寿险市场和寿险市场。非寿险市场主要包括财产保险、意外保险市场等保险市场。寿险公司由股份公司和相互公司组成，其中绝大多数寿险公司是股份公司。同时，美国的再保险市场也是世界上最大的保险市场之一。目前在美国的保险市场上，适应市场需要的保险产品如人寿保险、汽车保险、健康保险、责任保险等无所不有，保险已成为人们生活中不可或缺的要素。美国保险市场有得天独厚的人寿保险产品，不仅种类繁多，而且保险功能适用，为投资者带来多样的选择。大致有临时人寿保险（规定的投保条件是年龄70岁以下）、终身储蓄寿险（每月缴纳固定保费）以及普通人寿保险（每月缴费，也可趸交，最低投保金额10万美金）。因此，美国寿险保费总收入以及保险密度和保险深度在世界名列前茅。

美国保险业之所以发达的主要原因有两个方面：一是经济高度发达，居民生活水平较高，从而有较强的保险意识；二是社会的法律环境推动了保险业特别是寿险业的强劲发展。



大致介绍完美国保险市场总体概况后，小编带着大家从历史、保费、理赔、法律保障、赋税等多个层面与香港保险进行对比分析。

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历史角度

美国从1760年第一张保单发出至今将近260年的历史，已是相当成熟稳健的市场，美国保险市场是世界上规模最大的市场；而香港保险市场发展至今约为100年的历史，当然我国保险市场起步较晚，进发展20多年（1992年起，伴随着改革开放深入的脚步，逐渐发展、借鉴学习过程中…）。

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保费

我们用相同的被保险人年龄和健康状况，相同的保额举例。如果用香港的纯寿险保单和美国最传统的Whole Life相比，只看保证部分的数字，香港保险的保费比美国的贵11.4%，而现金价值反倒比美国的一半都不到。如果拿香港投资型（储蓄）保险和美国最先进的指数型万能险比较，那更是天差地别。保险的本质就是“杠杆”,以最小的钱换最大的身故赔偿。

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理赔

美国寿险是严审核，宽理赔。可以六个字带过，即为：简易透明快速。

美国的理赔程序相对简单，只要提出死亡证明及死亡理赔申请单即可申办理赔。非美国公民者也仅需将死亡证明翻译成英文公证后，连同死亡理赔单送回保险公司即可办理赔偿。反观一些亚洲国家因为保险业发展相对年轻，因此理赔体制上相对较不纯熟，除了要提供许多资料正本进行理赔申请，拒绝理赔的现象也常发生。

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法律保障

美国金融体制健全，保险业受到法律严格保护，且各州有各自的保险律法，监管非常严格，不允许保险公司虚报保单回报率来争取客人购买。反观亚洲保险，保险监管相对较宽松，香港一些保险公司注册地在开曼群岛或者百慕大地区，因此香港一些保险合同会受到公司注册地的法律调整和保护。

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赋税

该条视是否为美国公民或有无绿卡而定。



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美国的人寿保险之所以会免资本利得税（用贷款的方式取钱）免收入税，是因为它属于美国国税局 Tax Code 下的产品。简单来说就是，美国的人寿保险，想免税，必须要经过人寿保险定义测试（Life Insurance Definitional Testing)以及(Modified Endowment Contract）。根据被保险人的年龄，性别，保额，会测算出一个保费缴纳的最高限值，超过这个值，多放的钱，涨出来的就要交税了。而香港以及国内的保险没有这样的严格限制。

香港寿险部分，保单收益部分也无需纳任何所得税或利息税或增值税，但如果客户之后拿到绿卡，则所有海外保险的增值部分就要向美国政府缴纳资本利得税。

这也是为什么在美国如果想利用保险给小孩存教育基金，是买给大人，而不是买给小孩——因为小孩的保单里放不进去钱。放不了钱，自然也涨不出多少钱来了。那这个带来的影响是什么呢？如果你是绿卡，或者你以后打算移民来美国，拿绿卡。那你的香港保险，显然是不符合美国国税局的人寿保险定义的，那就导致你买人寿保险的增值投资收益，未来会被Sam大叔收刮去一部分。而美国本土的保险不存在此问题。
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遗产税部分，香港自2006年后无需课征遗产税，因此理赔金无需缴交遗产税。但如果客户是绿卡身份，理赔金也要算入遗产，交美国的遗产税。在美国部分，只要小于免税额则无须缴交遗产税；若超过免税额，仍可透过更改保单所有人或设立人寿保险信托方式来避开遗产税。若需要缴交遗产税，也可使用理赔金来支付遗产税。

此外，很多人喜欢在美国买房，如果身份为外国人，当在美资产超过6万美元未来就要交遗产税，税率高达40%。配置人寿保险就可以有效对冲这一税务风险。当然，外国人的美国寿险理赔金没有任何遗产税。

因此，通过以上5个层面的对比，我们发现美国保险创新速度足够快、产品选择多样、同时有适度严格的监管，因此不仅对于想要移民的客户有着不二的选择，可以考虑配置美国保险，同时对于其他高净值或者超高净值客户来说，通过购买美国人寿保险来达到避税的目的也是较好的选择。

（文章转自网络，版权归原作者所有，如有问题请及时联系我们）







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总裁Christine 李薇在洛杉矶生活近25年，南加州大学MBA金融专业，注册金融分析师CFA，曾任主流商业银行，投资公司和资产管理公司管理层多年。现在带领“汇沣保险”和“汇丰地产” 的专业经纪人团队，全心全意为客户进行美元资产配置与资产管理。
               
作者：招财喵Harvest