一文搞懂-香港保险到底安不安全?

寒郁轩良

保险业作为现代金融体系的支柱之一，其稳定性得到了全球范围内的广泛认可。各个国家和地区都建立了极其完善的法律法规和监管机制，以确保保险业的健康稳定发展。这些措施不仅保护了投保人的利益，也为保险公司提供了一个可预测和可靠的运营环境。



相信大家对内地保险业都已经比较熟悉了，所以今天这篇文章就给大家深入讲下香港保险业的监管机制。

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监管机制综述

首先，保险这个行业不是谁都能做的，门槛极高，而且保险合同的时间跨度往往长达几十年，甚至多辈人，非常考验保险公司的运营能力和投资能力，所以对股东背景、履历和实力等方方面有着严格要求。

其次，保险公司运营过程中的监管亦非常严格，毕竟保险公司手中掌握的资金体量十分庞大，即使是小保司，也都是以亿来计算的，所以就会有偿付能力等各类指标来进行监管。

最后，要是保险公司真出现问题了，那要怎么办呢？所以这块也必须要有一套完整完善的流程，来保障最根本的投保人权益不受损。

事前、事中、事后，保险业的监管可大致分为这三部分，因此针对香港保险业的监管机制，我们也会从这三个方面进行详细阐述。

但在此之前，我们要先对香港保险业的监管有一个整体认知，概括起来就是“弱监管强自律”，当然这个是相对于内地来说的，并不意味着香港保险业没有监管。



举个例子，内地对险资的运用监管是极其严格的，能投哪些、比例多少，都有着详细且具体的规定。

但香港对险资的运用就没什么限制，可根据自身情况而定，在产品定价方面，也没有如内地的预定利率那般有统一限制。

因此，香港保险公司在风险可控和符合监管要求的情况下可自行设计险种、开发产品、订立保险条款等。这主要是香港遵循原则导向监管，以结果为导向。

这就会使香港保险公司更了解和更贴近市场的真实情况，更容易找到盈利和产品竞争之间的平衡，最终实现良性循环。



从法规层面看，在1983年之前，香港并未出台专门的保险业法规，整体监管制度也并未健全。1983年6月，香港颁布《保险公司条例》，正式开启了政府监管时代。

1990年，香港保险业监理处作为专门的保险业监管机构正式成立。在2015年12月，香港保险业监管局成立，2017年修订《保险公司条例》并更名为《保险业条例》。至此，香港保险业的监管体系正式完善完成。

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详细解读

首先，事前监管。虽说是“弱监管强自律”，但想在香港开一间保险公司也是极难的。必须获得保监局的授权，诸如最低资本金资金、股东资质等也必须符合要求。



比如在注册资本上，若经营一般险种，即短期健康险、财产险等，最低实缴是1000万港币。若经营长期寿险业务，最低实缴是2000万港币。

而且也不会有公司真按照最低去缴纳的，因为实缴金额还要满足安全金额要求，像友邦、保诚等主流保司的总资产都高达几千亿美元。

对股东的要求同样十分严格，后续保险公司成立后，若管理层有相应委任和更改，也要遵循《保险业条例》具体规定。

这么多年来，能在香港开展人寿保险业务的保险公司仅有7家，还都是具备悠久历史的著名保司，如友邦在1919年成立，1931年经营香港业务；宏利1897年进入香港市场；保诚1848年成立，1964年进入香港市场等。

其次，事中监管，也就是保司日常运营中的监管。香港保险公司需提前预留出足够的金额，叫作偿付准备金，是根据保险公司负债数额折合一定比例，取较大值。

同时要求偿付充足率不得低于150%，若低于该比例，那保监局就有权采取监管措施，限制新业务开展。目前香港已实行偿二代制度，整体对保司的资本要求更加严格，这些数据都会公布出来。



再保险机制也非常重要，就是给保险公司，再上一道保险，让投保人的保单，具备双重保障，以防遇到极端情况，保司赔付压力过大，再保险能有效分担压力。

其余还有一些定期检查之类的规定，香港保险公司每年要呈交一份精算调查报告及业务报表，每家保司的内部还会有政府指派的精算师，就像古代大军出征时的监军，监督保司的日常运作。

以上任一出现问题，香港保监局就会采取措施，如限制保险公司开展新业务、保险公司可进行的投资种类等等。

最后，事后监管，就是说真出现问题了要怎么办。不管在哪个国家，保险公司都不是说不干就能不干了的，因为这涉及到数量广大的投保人的根本利益，必须严加监管。

以香港为例，香港保险公司可以破产吗？当然可以，但前提是必须经过保监局的同意。

按规定，对经营长险业务的保司，若遇到接盘，监管会委任接管人，接替公司董事的职位，全面控制公司，继续经营业务。然后在监管的监督下，把手里所有的保单，转给其他保险公司。在清盘人接手保险公司期间，不能再签订新的保单。



其实就是这个公司要是不干了，监管会安排其它保险公司接手保单，并在这个过程中做好清算工作，确保投保人利益不受损。

在香港保险业100多年的历史中，仅有一次这种情况，就是去年的泰禾人寿。泰禾人寿在2024年7月被正式接管，目前处于寻求有效可行修复方案的阶段，在这个阶段中，泰禾人寿已被禁止接新单，但已有的所有保单权益不受影响。

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总结

虽说是弱监管，但在关键指标和规定上是一点都不含糊，很严格，让人十分安心。

据香港保监局数据显示，如今香港保险业的渗透率和密度均居亚洲首位，世界前二十大保险公司中，有十二家在香港营业。这反映了香港保险业的发达，以及其综合实力在全球排名靠前的地位。



这就能看出香港保险市场的竞争可谓十分激烈，但带来的好处就是产品创新层出不穷，诞生了许多历史悠久、经验丰富、横跨战争与经济周期的优秀保司，最终能让投保人更加安心。



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作者：微信文章