香港保险的冷知识:这些事儿你可能不知道!

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本文是闽妈在粤的第55篇原创

2023年开关以来，香港保险凭借其高性价比、成熟的产品体系以及严格的监管机制，吸引了众多内地客户的关注。2024年前三季，内地访客赴港投保466亿港元，其中内地访客投保的保费，占据全港新单保费（1696亿港元）的27.5%，占比三分之一。




数据来源：香港保险圈
然而，由于信息不对称和市场误解，关于香港保险的诸多谣言也广为流传。这些误解不仅影响了客户的选择，也可能导致他们错失合理配置资产的机会。今天将结合香港保险业监管局的权威信息，对常见的误解进行专业剖析，帮助读者理性认识香港保险。
误解一：香港保险不受内地法律保护，存在法律风险？

真相：香港保险不受内地法律保护，但其合法性不容置疑。根据香港法律的“属地原则”，只要投保人亲自前往香港签署保单，保单即受香港法律的全面保护。香港的保险监管体系极为成熟，早在1983年就颁布了《保险公司条例》，对保险公司的运营、偿付能力、资本充足率等进行严格监管。

此外，香港保险业监管局还设有保险投诉局，专门处理保险纠纷，确保投保人的合法权益得到充分保障。个人保险保单的索偿纠纷，包括保险公司拒绝赔偿全部或部分申请，索偿金额或争议金额上在100万港元内，可向保险投诉局提交投诉。

香港保险投诉局的网址：https://www.icb.org.hk/gb/index.html

可通过以下方式向保险投诉局提交投诉：

地址：香港湾仔骆克道353号三湘大厦29楼

电话：2520 2728

传真：2520 1967

电邮：icb.enquiry@icb.org.hk

误解二：香港保单没有公章，是否不合法？

真相：香港保单确实不使用公章，但这并不影响其法律效力。在香港，保单的有效性是通过保险公司运营部总经理的签名来确认的，而非依赖公章。这种做法符合国际保险行业的惯例，广泛应用于西方国家。投保人可以通过以下方式验证保单的真实性：致电保险公司客服，核对个人资料和保单号码；或登录保险公司分配的网上账户进行查询。这些验证方式均能有效确认保单的合法性和有效性。

比如：香港保诚的保单签名长这样：



万通的保单签名长这样：



因此当你收到一份没有盖章的香港保险合同，不用怀疑不用慌张，按照上述步骤验证即可。
误解三：香港保险公司更容易破产倒闭？

真相：香港保险公司的监管机制极为严格，其偿付能力充足率和资本充足率均受到严格监控。例如，偿付能力充足率低于150%的保险公司将无法销售新的保单。即使保险公司经营不善，也会通过保单转让的方式，由其他保险公司接手，确保投保人的权益不受影响。香港保险市场的稳定性得到了国际认可，投保人无需担心保险公司破产倒闭的风险。

香港的保险公司大多都有百年历史，比如：宏利香港于1897年开业，扎根香港超过125年；安盛创立于19世纪初，至今已有200多年历史；香港永明金融1892年进入香港，见证香港发展131年；友邦保险1919年成立，1931年在香港开展业务；保诚集团1848年创立，至今已有176年历史，1964年进入香港等等。具体可以参考之前的文章：《保险安全吗？》
四、误解四：香港保险的健康告知过于严格？

真相：香港保险遵循“最高诚信”原则。投保人只需按照保险公司设计的问卷如实回答健康状况即可。这种告知方式旨在确保投保人和保险公司之间的信息对称，避免因隐瞒健康状况而导致理赔纠纷。只要投保人如实告知，后续理赔时一般不会因健康告知问题而被拒赔。因此，投保人应如实填写健康问卷，以保障自身权益。

填写健康告知的事项整体可以总结为：

❶首次发现的时间？❷基于什么样的原因发现？❸发现后做了哪些检查？是否治疗，或服药？❹最近一次检查是什么时候？❺检查结果如何？有无变动？
误解五：香港保险的汇率风险很大？

真相：香港保单通常以美元或港元为货币单位，汇率波动是客观存在的。然而，美元作为全球主要储备货币，具有较高的稳定性，其在全球经济中的地位也赋予了其一定的避险功能。此外，香港保险的多元货币转换功能可以帮助投保人提前规避汇率风险。投保人在购买前应充分评估汇率波动对保单收益的影响，并根据自身风险承受能力做出合理选择。
误解六：香港保险的理赔难？

真相：香港保险的理赔流程透明且便捷。只要投保人如实告知健康状况，理赔时按照要求提供完整资料，通常二周内即可收到理赔款。部分大型保险公司已经开发线上理赔APP，客户无需亲自前往香港，通过邮寄或线上提交资料即可完成理赔。香港保险业监管局对理赔流程有严格监管，确保投保人的合法权益得到保障。随着香港保险公司APP的开发，未来理赔会越来越便捷化。
误解七：香港保险退保不退钱？

真相：保险大多适合中长期规划，同内地保险退保政策类似，投保后的前几年退保可能无法拿回全部保费。长期储蓄型保险本质上是为未来的资产规划，而非短期投资，因此中途退保会有一定损失。在购买保险时应充分考虑自身的财务规划和需求，避免冲动退保。
误解八：香港保险的续期保费可无限调整？

真相：香港保险公司的费率调整受到严格监管，通常只有在保费定价不足导致亏损或赔付率过高时才会调整。此外，保险公司不会因客户未按时缴费而立即按退保处理，而是会给予一定的宽限期。投保人无需担心续期保费的不合理调整，只要按时缴费，保单即可持续有效。

香港保险大多有这么一个条款，万通、友邦、保诚等公司均有。





总而言之，香港保险市场经过多年的发展，已经形成了成熟完善的监管体系和丰富多样的产品体系。尽管存在一些误解，但只要深入了解其背后的真相，就能发现香港保险的真正价值。希望本文能够帮助你消除误解，理性看待香港保险的优势与风险，做出最适合自己的选择。

如果您对香港保险还有其他疑问，欢迎在评论区留言，如果你想了解全球资产配置的更多详细信息，欢迎咨询。
我是你身边的保险朋友，杜惠玲，18926966885（微信同号）。

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文字 / 闽妈在粤

图片 / pexels

作者：微信文章