内地保险和香港保险:到底该怎么选?

什么大师特

如今，凡是决定买保险的人都会问这么一个问题：内地保险和香港保险要怎么选？到底哪个更好？

这个问题看似简单，实际却难有一个标准答案。一方面是每个人、每个家庭的情况都有所不同；另一方面则是这两者之间的差异太大了，很难一概论之。

所以，下面我将从四个方面来对比下内地保险和香港保险的异同，帮助大家认清楚到底哪个更适合自己~

01

市场成熟度

香港保险业已有180多年的发展历史，论成熟度自然远超内地，这是一个典型的自由市场经济体，保司竞争激烈，产品设计灵活，选择也非常丰富。从储蓄险到重疾险，无论是收益率还是保障范围，香港保险产品都更贴合市场和大众。

相对而言，内地保险市场虽然发展迅速，但仍属于“成长型市场”。监管对产品和行业把控严格，保司创新空间较小，产品偏重于稳定性。



02

法律与监管

内地保险业受《中华人民共和国保险法》监管，法院普遍倾向保护投保人权益。理赔流程相对顺畅，即便有争议也能通过法律途径解决。

而香港保险业依赖《保险业条例》及案例判例，若出现信息不对称，跨境维权难度较大。尤其是涉及大额赔付或复杂条款时，所以这方面需格外谨慎。



03

收益与投资

香港保险业的主流产品是分红储蓄险，其高收益是最大“卖点”。这是因为香港保司普遍采用全球化的投资策略，资产配置范围涵盖世界各地，从而有效提升了回报率。

历史数据显示，香港分红储蓄险的长期年化收益率通常在6-7%左右，部分产品甚至更高，这是由于其高分红机制，分红实现率能常年稳定在95%-110%之间，远高于内地同类型产品。

而内地保险的投资策略受到更多掣肘，相对保守，大部分资金投向固定收益类资产，如国债、企业债等。收益率确实较低，25年还有继续下调的可能，但胜在稳定，适合风险偏好低的人群。



举个例子，小明30岁时配置了一份年缴10万，缴费10年的分红储蓄险，到60岁时，这份保单的现金价值能达到200万，但内地同类型产品只有150万左右。

04

货币差异

香港分红储蓄险基本都支持多币种计价，如人民币、港元、美元等，大多数人都会选择用美元作为保单货币，用来规避单一市场和单一货币带来的波动风险，也有望获得更高收益。

而香港保险亦提供全球化的理赔服务，确保我们无论身在何处都能快速获得赔付，享受保障。



05

谁更适合？

当然，没有任何事物是十全十美的。比如我们要是计划配置香港保险，那就必须亲自赴港签约，续保和理赔也都需要一定手续。若涉及大额理赔，资金回流也可能受到限制，体验感肯定不如内地保险流程丝滑。

还有，分红是不确定的，这意味着有可能随市场波动而发生变化，未来的收益并不能完全确定，担心这一点的朋友要重点注意。

不过，要是我们有美元或外币资产配置需求、有移民移居留学等需求、追求稳定高收益、经常出国旅游需要全球化服务的人群等等，还是建议考虑在香港配置保险产品，会更加符合当下及未来的实际情况。

没有完美的产品，也没有绝对好或绝对坏的产品，关键在于找到最适合你需求的那一个。所以，你的选择是什么呢？



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作者：微信文章