年金保险是什么?如可选?

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很多人买了年金险，并不知道具体意义，只大概知道是现在每年存一笔钱，未来某个时点开始取钱，就是为未来存钱，今天我们就来看看年金险的作用与意义及如何选择。


                    01        什么是年金？         

年金(Annuity)是指一定时期内每次等额收付的系列款项，年金具有等额性和连续性特点，但年金的间隔期不一定是一年。年金按照收付时点和方式的不同可以将年金分为普通年金、预付年金、递延年金和永续年金等四种。说白了就是每次收（或支）相同的金额，即为年金。


                    02    什么是年金保险  ？         

年金保险是指投保人一次（趸交）或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按期（年、半年、季或月给付保险金），直至被保险人死亡或保险合同期满。有人说买的是养老保险，有人说给孩子买了教育险，其实都是年金保险，只是取钱的时间和期限不同而已，年金险说白了就是一种强制储蓄，为未来可能面临的资金流短缺而在目前存下钱，是一种以时间换收益的形式，这是一种比较保守的投资，不是追求高收益的，但稳定性也非常强，未来获取的现金流金额及时间都写进了合同，不会发生任何不确定性，所以做为家庭稳健资产的投资，是可以配置一款的。


   03    年金保险如何选？                     

市面上的年金险很多，无论其方式金额如何变化，消费者在购买时认准一个标准即可：同等条件下报酬率越高越好：因为既然是储蓄，那肯定利率越高收益越大，可以采取用IRR来比较不同公司产品。



内部收益率(IRR)：财务上的IRR是内含报酬率，是指能够使未来现金流入量现值等于未来现金流出量现值的折现率，或者说是使投资方案净现值为0的折现率。当项目的实际收益率高于内部收益率时，方案即为可行。那在比较我们的年金保险产品时，因为不同产品回收时间点、回收周期、回收金额都不可能完全一样，这时就很难看出产品的实际收益哪个更高，通过比较IRR的方式，取IRR大的产品就没错了。



现在算IRR也很方便，用EXCEL公式就可，把产品每年需交的金额和未来每年回报的金额数填入，输入公式IRR即可，不过计入现金流时一定注意，只计入确定部分，因为有些公司是采取低固定回报+分红形式合成未来现金流，这里的分红是不确定的，不建议计入未来收入部分，俗话说”一鸟在手胜过百鸟在林”，确定的一元钱远比规划的100元更实在。



之前市面上很火的预定利率4.025%的年金险，是当时市面上最高的预定收益率产品，预定利率是保险产品定价用到的参数，预定利率越高，年金险的收益就越高，由于保险公司存在各种各样的费用，消费者最终拿到手的收益，通常都会比预定利率低一些，所以不能将预定利率简单的等同于IRR，IRR仍然要通过对现金流的计算得出，在利率不断下行的时代，各险司的这种产品也在陆续下架，所以，且买且珍惜吧！


04    买年金保险注意点                     

1、持有时间要长：年金险属细水长流型，一年两年看不出优势，甚至十年也没个回报，买时没搞清楚这块，稀里糊涂买了，然后存个几年一分钱没回来，顿觉得上当了，这时开始算如果把这钱放银行好歹也有个利息，如果买基金可能都赚了百分之几十，想退保发现连已交的保费也拿不全，立刻奔走相告---保险是骗人的，不能买！所以说，短跑型选手就不建议买年金了，年金的优势就在于若干年后的稳定现金流，看的是长远，不是现在！



2、年金基本没有杠杆：年金属储蓄型保险，是以被保人的生存为给付条件的，基本没什么杠杆，生重病住院也不会有赔付，所以也不建议保障类保险（比如重疾险、医疗险等）还没买的人先去配置年金，只有保障类做足了，有了些闲钱可以谋划未来，如果都入不敷出，还强制存钱，那就是本末倒置了，年金险的目的是为未来活得更从容，而不是“存钱”。如果人都熬没了，那存钱是为了什么？



3、注意万能账户：现下年金险也会绑个万能账户，如果IRR相同的情况下，不妨去比较下万能账户，比如保底收益率（这是写进合同的，确定的最低收益）、支取手续费，存支限额等，这个万能账户相当于一个灵活的小银行，支取比年金主险方便，有闲钱时就往里存点，也没金额大小限制，而且是复利计息，如果存得时间够久，利益也比较可观，重要的是，如果急需用钱时，年金主险拿不了，但万能账户随时可以呀，方便快捷，等于是“零存整取”还给你复利，比银行单利活期收益要可观多了。


中国人喜欢稳定，未雨绸缪，今天为明天做计划，现在为未来考虑，那年金险就很适合，为孩子可以购教育年金，为自己养老可以购养老年金，不管名称叫什么，都是想未来可以从容应对风险，活得更自在！  


               
作者：智保人生路