分红型养老年金的王者,安联安享至尊养老年金保险深度拆解

今早我梦醒了坎

在未来的养老格局中，社保主要承担兜底的作用，高品质的养老生活则主要靠个人规划，养老年金就是最好的金融工具，因为它可以提供稳定的现金流。

今天给大家慎重推荐一款分红型养老年金，它的特点是：

1、养老年金每年递增5%，领取终身，无惧通胀

2、现金分红，现金流非常好

3、身故返还保费，甚至远高于保费，兼具财富传承价值

4、高龄时退保，现金价值接近保费，甚至远高于保费

一、        产品规则

投保年龄（被保险人年龄）：7天-60岁   保险期限：终身

交费期限：趸交/3年/5年/10年/15年/20年/25年/30年至55/60/65周岁，非常灵活

交费方式：一次交清、年交、半年交、季交、月交，非常灵活

年金领取起始年龄：男性：60/65/70；女性：50/55/60/65/70，注意，女性可以提前到50岁领取，在目前的市场非常少见。

年金金额要求：年领年金金额必须是120元的整数倍；月领年金金额必须是10元的整数倍。

红利分配形式：现金红利，可以选择累积生息，现金领取，抵交保费。如未选择默认为累积生息

第二、产品拆解

1、身故给付责任—绝对保本

若养老年金领取方式为年度领取，当被保险人身故，我们按下列两项金额的较大者给付身故保险金，本合同终止：

被保险人身故时本合同的累计应交保险费；

被保险人身故时本合同的现金价值。

这意味着被保险人任何时候身故，受益人都可以拿回至少保费。

2、现金流非常灵活，可以解决两代人的养老难题

作为一款分红险，它的现金流（年金）分两部分，养老年金，这是确定给被保险人的；保单红利，这是给投保人的。

投保人和被保险人可以是一个人，也可以是两个人，同时可以设置第二投保人，在投保人去世后，接替掌控这份保单；被保险人年龄大于8岁，保险还可以隔代投保。

我们用一个案例来说明它的功能。

王一妈妈今年45岁，王一今年14岁，王一妈妈作为投保人给儿子买安联安享至尊养老年金，每年缴费684015元，缴费5年，选择从王一60岁开始领取养老年金，分红分配方式选择现金分红。王一成年后，把王一设置为第二投保人。



如图所示，最右边的非保证利益就是红利分配，第一年年末就可以领取到17340元，第二年为29655元，第三年为42210元，王一妈妈60岁的时候，也就是第十五年年末，可以领取83070元，每年领取的红利都是递增的，只要保单存在，王一妈妈就一直可以领取保单的红利分配。



在王一60岁的时候，王一开始领取养老年金，第一年为18万，每年递增，王一妈妈91岁，领取的是15.63万，两个人都领取年金，自己领取自己的，互相独立。

假如王一妈妈在95岁的时候，也就是王一64岁的时候身故，那么投保人去世，第二投保人（王一）成为投保人，此时王一领取的养老年金就是王一本来应该领取的21.6万，加上王一妈妈应该领取的15.63万，合计37.23万，此后王一每年领取的都是两份现金流的累加，领取终身。

需要提醒的是，任何时候身故保险金都大于等于已交保费，比如五年合计缴费342万，假如在王一80岁身故，则该保单的受益人可以获取579万的身故保险金，远超已交保费。

综上所述，这份保单通过设计解决了两代人的养老，以及财富传承的问题，王一可以把受益人改为自己的子女、孙子女，财富可以跨代传承四代、五代人之久。



产品的收益率也非常高，在分红实现率为100%的情况下，王一60/70/80/90的预期收益率分别为3.53%、3.80%、3.96%、4.09%，最高4.24%。

3、目前在售的分红险，绝大多数都是把不低于每年可分配盈余的70%分配给保单持有人，而安联安享至尊养老年金（分红型）在产品说明说里面承诺的比例是85%。

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产品说明书尽管不是保险合同，但也是保险公司报备给监管的材料之一，对保险公司很有约束力。

按监管要求，演示计划书里是同一按分红70%可分配盈余，但保险公司是按照85%的比例分配，显然演示数据是低于真实的收益率的。

4、红利分配还有一种方式，叫做累积生息。

保险条款是这么写的：若您作此项选择，则每年的红利将被保留在我们这里累积生息，其利率由我们每年公布。累积生息而产生的累积红利可由您随时书面申请以现金形式领取，未领取部分将和其他保险利益一起支付。

每年安联在官网上都会公布红利累计声息利率，这几年都是3%，而在演示书里面都是按照2%计算的，也低估了这块产品的真实收益率。如果自己不需要红利的现金流，选择累计生息也不错。

第三、关于安联的介绍

安联诞生于1890年，目前是欧洲最大的保险公司，安联连续6年蝉联全球保险品牌价值第1，品牌价值首次突破235亿美元，管理资产超过2.2万亿欧元，2024年全球《财富》500强排名82名。

安联是保险界的实力派，承保过1905年美国旧金山大地震、泰坦尼克号、911事件、马航等大事件。泰坦尼克号赔付了超过7500万英镑，911事件累计赔付了15亿欧元，均是当时历史最高赔付之一。

安联人寿是中国首家合资转外资独资的人寿保险公司，是安联集团在华最大业务实体及唯一寿险子公司。2024年三季度综合偿付能力充足率218.85%，核心偿付能力充足率216.39%，近3年平均综合投资收益率5.0%，最新风险评级连续AA级，投资和经营非常稳健。

作为分红险，保险公司分红的能力和意愿都非常重要，2022年之前，安联主要分红型产品分红实现率在100%以上。因为监管限高令的影响，2023年红利实现率也多在84%以上。



「安享至尊」的分红实现率，2022年105%，2023年84%，2024年尚未公布。

第四部分、安联保险的增值服务

增值服务属于欧洲风格，主要一个实用，可及性非常强，我们看一下：





第五部分、再看两个案例

案例1，利用隔代投保，一张保单解决三代人的养老，还有2倍本金传承给第四代

61岁的外婆给9岁的外孙女购买安联安享至尊养老年金，年缴保费35.1万（月缴2.9万），5年期缴，并且设定第二投保人为妈妈。通过这样的设计解决了外婆的养老、妈妈的养老和外孙女的养老，还留下超过2倍本金传承给第四代。



案例2  王先生，45岁，事业有成的企业家，为了自己拥有高品质的养老生活，开始规划养老金，选择了安联安享至尊终身年金，选择60岁开始领取养老金，基本年金12万，年交保费约126.2万，5年缴费期。以下为利益演示情况：



从以上演示表看出该产品有显著的特点，回报也非常可观：

（1）60岁前年回报约为1.6%—2.12%，60岁退休时年回报（年金+分红）约为4.06%，70岁约为5.08%，80岁约为5.97%，90岁约为6.81%，100岁约为7.62%，越老越值钱，越老养老金越多。

如果按照2023年84%的分红实现率测算，回报也是非常不错的，60岁前年回报约为1.3%—1.7%，60-100岁年回报（年金+分红）约为3.7%—7.3%，退休生活无忧。

（2）身故返本，甚至远高于总保费。68岁后发生身故，身故保险金就超过了总保费，比如90岁身故，身故保险为680万，比总保费高出约49万。领了一辈子的高额年金和分红，身故本金还在，甚至远超本金。

（3）高龄退保，现金价值超过保费。比如90岁时退保，现金价值为650万，高于总保费约19万，领了一辈子的高额年金和分红，高龄退保本金还在，甚至超过本金。

以上就是这款优秀分红型养老年金的拆解，有兴趣配置的可以找我咨询，微信：18121238915。

作者：微信文章