商业养老年金的5种形态

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养老年金的种类很多，就像电脑一样，有笔记本、台式机、一体机等等。我们要先了解清楚有哪些种类，再根据自己的需求，去做进一步的选择，将来才不会后悔。第一，根据是否分红，分为固定领取型养老年金和分红型养老年金。比如，下图就是一款固定领取型养老年金。35岁男性，10万10年缴费，60岁开始领取，每年固定领取83900元，一分不多一分不少。

下图就是一款分红型养老年金。同样35岁男性，10万10年交，60岁领取，可以保证每年领取74200元。在此基础上，还有不确定的分红。如果保险公司投资收益好，我们就能拿到除74200元保证领取之外的分红养老金。如果保险公司分红实现率一直为100%，那么60岁就能拿到演示计划书中的100459元。如果分红实现率低于100%，那么60岁能拿到的养老金就再74200~100459元之间。如果分红实现率大于100%，那么60岁能拿到的养老金会高于100459元。所以，对于分红型养老年金来说，保险公司的分红实现率是一个很重要的指标。其实，也就是保险公司的投资能力。不过，就算保险公司的投资能力再差，我们至少也能拿到保证部分的养老金，也就是74200元。所以分红型养老年金就是下有保底，上有分红的养老年金。如果产品选得好，未来领取的养老金会比固定收益型的养老年金领得更多。反之，就不如固定领取型的养老年金了。

第二，根据保障期间，可以分为定期养老年金和终身养老年金。定期养老年金，一般领到80岁或者其他年龄，保障就终止了。比如，下图这款产品。35岁男性，10万10年缴费，60岁领取，每年领取90500元，领到85岁，合同终止。如果寿命比较长，那就有点尴尬了，人活着，养老金已经没了。

终身养老年金，则是可以领取终身的，活多久领多久。更适合长寿时代的80后、90后以及00后。比如下图这款产品，同样35岁男性，10万10年缴费，60岁领取，每年可以领取83900元。活多久领多久，即便活到120、150，都能领取到养老金，不用担心活太久没钱花。我个人还是比较倾向于终身的养老年金。

另外，现在还出现了一种保障到100岁、105岁之类的养老年金产品。算是类终身型的养老年金产品吧。比如下图，就是一款保障到100岁的养老年金。同样35岁男性，10万10年交，60岁领取，每年可领取85400元，100岁时，再一次性给100万，合同终止。看起来也不错。大家可以自行斟酌。如果家族有长寿基因，还是尽量选择终身领取型的养老年金，更有安全感。

第三，按照保证领取期限，可以分为不保证领取、保证领取10年、保证领取20年、保证领回保费等。下图就是一款不保证领取的养老金。35岁男性，10万10年缴费，60岁开始，每年领取85148元，不保证领取。也就是说，如果只领了1年的养老金85148元就身故了，那就亏了90几万。100万保费都没有领回来。一般像这种不保证领取的，领取金额都会比较高，有点像跟保险公司对赌，活得久才划算。

再比如下图，保证领取10年。35岁男性，10万10年缴费，60岁领取，每年领取85400元，保证领取10年，也就是可以保证领取85.4万。如果只领了1年的养老金就身故了，那么保险公司将剩下的85.4-8.54=76.86万，一次性给到受益人。虽然100万保费还是没有领回来，但是好歹保住了85.4万，比不保证领取还是好一些。

其他的就不一一举例了。第四，按照是否有传承功能，可以分为传承型养老金、纯养老金以及介于两者之间的养老金，我们简称为半传承养老年金。比如下图，就是一款可以传承的养老年金产品。35岁男性，10万10年交，60岁领取，每年领取40760元。这款产品一直有身故金，并且给付的是现金价值或者累计已交保费的较大值。相当于一直领取的都是利息。领取养老金后，被保险人不管什么时候身故，受益人都能拿到100万以上的身故金。像这样的养老金，就是可以用于传承的，身故金传承给受益人。

再比如，下图就是一款不能传承的养老年金。35岁男性，10万10年交，60岁开始领取，每年领取85148元。60岁以后，没有身故金，也没有保证领取，连现金价值都没有了。身故后，不能给受益人留下一分钱，是一款纯粹的养老年金，只给自己用，不给后代留钱。

比如下图这款产品，就是一款半传承型的产品。保证领取20年，80岁前都有现金价值。35岁男性，10万10年缴费，60岁开始领取，每年领取76030元。保证能领回20x76030=1520600元。假设只领了1年的养老金就身故了，那么剩下1520600-76030=1444570元，一次性给到受益人。但是过了80岁，就没有身故金，也没有现金价值了。80岁之后身故，受益人就拿不到一分钱了。所以我们称之为半传承的养老年金。

第五，按照年金领取前的现金价值形态，可以分为增额型养老年金和非增额型养老年金。增额型养老年金，就是前期是一个增额寿，后期是一个养老金，很灵活。以下图为例，35岁男性，10万10年缴费，60岁领取。第10年，现金价值就已经超过已交总保费，并且按照2.5%的速率递增，跟增额寿类似。年金领取后，现金价值则逐渐降低，但是一直有。现金价值就是退保能拿回来的钱。所以如果买了这款产品，就类似于前期买了一个增额寿，后期才是养老年金。如果急需用钱，可以通过减保、退保或者保单贷款拿出来用，还是很灵活的。像这样的产品，虽然不保证领取，也没有身故金，但是有现金价值，身故前可以通过退保把现金价值全部拿回来。像这种情况，最好投保人和被保险人不是同一人，否则也难以操作。

下图就是一款非增额型的养老年金。35岁男性，10万10年交费，要到第20年，现金价值才超过总保费。相当于有20年的封闭期，20年内退保都会亏，其实也是帮我们强制储蓄养老金。到了59岁，现金价值最高，但是也仅有119万，退保都是不划算的。过了80岁，现金价值就归0了，退保拿不回一分钱，但是可以一直领养老金，一直领到106岁。所以，这种产品就是买了最好不要退，退了损失很大。


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