多功能年金保险——光大永明《年年喜》

今早我梦醒了坎

小侠的第35篇原创

全文约2700字，阅读约5分钟

大家好，我是小侠。

前几天，宝妈H女士想给闺女规划保险，配齐保障类保险后，她问：有没有存钱的保险，在孩子上学、结婚时可以取，要是孩子不用，还可以自己养老用。



教育和养老，都是未来一定会发生的事，教育金和养老金也是未来一定会花的钱。这类需求，首选固定收益类的产品，到日子一定可以拿到钱，专款专用。

能兼顾安全性、确定性，收益稳健，满足中长期财务规划，年金险是比较适合的产品之一。

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什么是年金险？

年金险，简单说，就是现在每月、每年存一笔钱，在未来指定的时间，可以每月、每年或一次性领钱，专款专用 ，可做教育金、婚嫁金、养老金或中长期理财等。

年金险适合中长期财务规划，短期储蓄就不用考虑年金险了。

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什么样的年金险比较好？

年金险，有固定返还型、分红型和万能型。如果不考虑个性化需求，好不好，主要看能确定领取的钱多不多，也就是IRR和万能账户保底利率越高越好。

  IRR越高越好

什么是IRR？

IRR是指内部收益率，可以简单理解为年化复利，越高越好。IRR的计算，要用确定的收益计算。有的年金险收益，是按低档、中档、高档分红演示出的数据，是不确定的，实际情况分红都比较低，选中档或低档演示计算，比较接近实际情况。

  保底利率越高越好

万能型年金险，现行结算利率是浮动的，目前大多在4.5%左右，两三年前还有6%、7%的产品。保底结算利率，各公司1.75%-3.5%不等，目前最高是3%。

万能型年金险，直接看保底利率就好，万能账户的结算利率，未来一定会下降。保底利率是写在合同中的，未来就算是负利率时代了，万能型保险的结算利率，最低必须是合同上约定的保底利率。

今年8月份，银保监会约谈了12家保险公司，原因就是万能险现行结算利率，低于实际投资收益率。保监爸爸担心保险公司亏损太大，有经营风险，要求整改。具体可参考文章：《约谈！万能险产品结算利率超5%将成历史？》。银保监的行动，也是利率下行的一个缩影。

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有没有推荐的年金险？

有，光大永明人寿的《年年喜》年金险，是目前市场上比较不错的年金险之一。

这款年金险，预定利率接近4.025%，给孩子做教育金、婚嫁金，自己存养老金，或中长期理财都很不错，可灵活应用。

  公司介绍

光大永明人寿

光大永明人寿，2002年成立，注册资本54 亿元，由中国光大集团、加拿大永明金融集团、中兵投资管理有限责任公司和鞍山钢铁集团公司组成，央企背景，全国有 22 家省级分公司，经营稳健，发展比较不错。



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《年年喜》保险责任有哪些？

《年年喜》的保险责任较简单，投保条件和领取利益如下：



这款产品，总结起来就是固定返还+保底3%的万能账户，可以15年、20年到期后，一次性领钱，所有返还的钱都是固定的，白纸黑字写在合同中。如果一直不领钱，返还的钱会进入万能账户，终身最低按3%的年复利计息，目前结算利率4.9%。



（合同保底利率条款）

另外这款产品，还可附加投保人豁免，交钱的人在缴费期间发生了身故或全残，可免交剩余保费，合同保障利益正常有效。万一投保人发生极端风险，也能减轻家庭经济负担，比较人性化。

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《年年喜》给孩子买怎么样？

王先生35岁，想给刚出生的女儿存一笔钱，等女儿上大学和结婚时用。假设他每年给闺女交5万，连续交5年，累计保费25万，闺女20岁时到期。



王先生闺女能领多少钱？

孩子5岁时开始返钱，一直返到20岁，具体金额见上图；20岁时，额外再领26.25万的满期金，累计固定返还43.33万，IRR3.89%。

闺女上大学时，19-22岁，可每年领取2.5万，共领取10万。30岁结婚时，可再领取近50万作为婚嫁金。

如果返还的钱不取，会转入万能账户，最低按3%的保底利率复利计息，闺女30岁万能账户累计有63.1万，40岁时84.8万，50岁时114.06万，这些钱都是确定的，到日子一定可以拿到。

到期后想取钱，每年都可以取，万能账户的钱每年最高只能取20%，如果想全部取出，办理退保就可以。



保单的投保人是王先生，控制权一直在王先生手中，可以避免孩子挥霍，同时又是闺女的婚前财产。闺女结婚后，小两口感情好，保单领的钱可以两个人一起花，万一感情不好过不下去，保单的钱也是属于闺女的。

保单的钱只要不一次性取完，这份保单可以陪伴闺女一生。就算有一天父母老去不在了，闺女每次取钱时，也会想起爸爸妈妈对她长远的爱。

王先生和闺女，都可以领取保单的钱。如果这笔钱到时候闺女不用，20年后王先生正好65岁了，也可以用来给自己养老。

同事桢桢，她的爸爸妈妈在她小时候给她买了年金险，终身保证利率8%。在她上中学、大学、大学毕业、结婚时都可以领一笔钱，她60岁后还可以接着领养老金。

桢桢说，上中学领钱时没啥感触，那时候领的钱都由她爸妈支配了；大学毕业后，领了一笔钱，感触就不一样了。

刚毕业，她就开始『北漂』，手里没钱，也不愿意找家里要。毕业后最难熬的日子里，从爸妈给自己存的年金险，领了2万多块钱，当时特别开心，也慢慢体会到父母对自己的爱。

有了这笔钱，她可以相对从容些，可以做一些喜欢的事情，可以眼光看长远些，多一些选择，不至于把所有的精力和时间，都花在解决生存和钱的问题上，压力也不会那么大。

在她60岁领养老金的时候，她的爸妈也应该也快百年了。那时候每年领钱时，我想，她一定更能感受到父母对她的爱，觉得爸爸妈妈还陪在她身边。



同样是给孩子钱，不一样的方式，在孩子的心里，意义和份量却重了许多。

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《年年喜》做养老金怎么样？

40岁的田先生，手里有50万，想给自己做养老规划。假设田先生每年交5万，交5年，累计保费50万，20年到期。



田先生老了能领多少钱？

田先生45岁时开始返钱，一直返到60岁，具体金额见上图；60岁时，额外再领52.5万的满期金，累计固定返还86.94万，IRR3.89%。

每年返还的钱不取完，会转入万能账户，最低按3%的保底利率复利计息。如果急用钱，还可按保单现金价值的80%贷款，利率和同期银行商贷利率差不多，贷款后，保单还是正常计算收益的。

61岁时，田先生每年领取6万元，作为补充养老金，相当于每月多了5000元养老金，一直领取到80岁，万能账户还剩9万多。养老钱提前准备好，到时候子女的负担轻一些，自己的老年生活也更舒心些，去旅旅游，跳跳舞，或是作为住养老院的费用都可以。



如果田先生早早不在了，比如65岁时人没了，没领的钱，会把保单当时的现金价值77.4万多给受益人，钱不会白交。

另外，这款产品，累计保费满100万，可获得光大集团养老社区的入住资格。

中国正在加速进入超老龄化社会，70后的几代人退休后，只靠社保的养老金，恐怕远远不够。具体可参考文章：《谁来照顾年老时的我们？》



小侠总结

《年年喜》年金险，是目前比较不错的年金险之一，产品亮点总结如下：

领取金额确定
IRR3.89%万能账户终身保底3%复利可做15年/20年/终身财务规划可附加投保人豁免可对接光大养老社区

年金险，是一项长期主义财务规划，不适合短期储蓄，也不能一夜暴富，但收益锁定，领取确定，可以让手里的钱细水长流。



作者：微信文章