分红型养老年金,第一要素:分什么红

银鲜目江探

NO. 85
你好，三篇文章，认识下

你会找，像我这样带刺的保险人么？

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上一篇：养老金，越年轻，真的越好么？
深入讨论过了，年轻群体，如果有心入手养老金，我会建议优先考虑分红型养老金。同时，随着低利率时代来临，理解、接受、识别分红型养老年金，势在必行，不可阻挡。
挑分红型保险公司重不重要，重要；投资能力重不重要，重要；分红意愿重不重要，重要；……but
分的什么红，必须第一重要。因为这是形态问题，一起来看，大白话 + 数据表，轻易看懂。



分红的种类
理论界，2类1. 英式分红（也称为“增额红利”或“复归红利”）定义：英式分红是指保险公司将红利以增加保单保额的形式分配给保单持有人，而不是直接支付现金。
大白话，就是保险公司赚了钱后，不直接把钱发给你，而是用这些钱帮你再买一些保额。比如说，你原本的保单保额是10万，保险公司用分红给你增加购买了1万的保额，那保额就变成了11万。这样，你的保障变多了，只是你不能马上拿到现金，
对于寿险类，保额，是在减保、退保或者被保人身故时，获得；对于养老年金，保额，在领取时，增加每年领取的钱。简单来说，英式分红就是“把钱变成更多的保障”，而不是“直接发钱给你”。

2. 美式分红（也称为“现金红利”）定义：美式分红是指保险公司将红利以现金形式直接支付给保单持有人。
这个就简单了，红利部分的钱，不帮你存着，直接发给你。
总结下：

来源于DeepSeek总结投保时，实际选项在具体投保时，不会让选「英式分红」还是「美式分红」，只会让选以下这些选项：

A 现金分红（属于英式分红）


定义：保险公司将红利以现金形式直接支付给保单持有人。

特点：灵活性高，保单持有人可自由支配现金，但可能影响保单的长期增值。



B 累积生息（属于英式分红）


定义：红利留在保险公司，按一定利率累积生息。

特点：适合不急需现金的投保人，红利随时间累积，增加未来收益。



C 抵缴保费（属于英式分红）


定义：红利用于抵扣后续保费。后续不用交保费，回归累积生息。

特点：减轻保费负担，适合希望降低缴费压力的投保人。



D 交清增额【属于美式分红】


定义：用红利购买额外的保险，增加保额。

特点：适合希望提升保障的投保人，保额随红利增加而增长。

显化分红区别这里用实际数据，展示下不同分红类型养老年金的区别，让你更清楚：

现金分红vs交清增额养老年金的形态对比重点关注黄色高亮的两列红利部分为监管通过的演示，但也不作为保证
可以看出，「交清增额」在领取前是没有分红的，只有在领取后才有。而在领取后「交清增额」在演示的红利水平上，会远高于「现金分红」，正是因为之前的长期蓄力，形成的后期效应。相当于，延迟满足了。
对于养老年金，我们一般投入进去，本身就是为了到时候领取时，每年能多领些。而不是为了前期分点现金打发自己。那以上ABCD中，只有D才能实现这个目标。



稀缺的养老金，更稀缺的分红型养老年金，更更更稀缺的交清增额分红型养老年金

市面上，养老年金本身就稀缺的很，
保险公司很少生产养老年金产品，销售业务员很少推荐养老年金产品，更别提「分红型养老年金」了，专业度很高，给销售难度拔了一大截。这部分，前面写了很多文章了。
而分红型养老年金里面，能「交清增额」的养老年金更是屈指可数。中意、中英，光大、利安、泰康、安联，都只出了现金分红型；目前唯二两款：长城的，和中邮的，可以选到交清增额。而仔细一看，中邮的，其实不太算养老年金，80%的成分是个增额寿。

目前市面上的养老年金分红方式

不过，还是别急，

在国家的推动下，

在需求的暴涨后，

这类优质的分红型养老年金，会有公司愿意出的。

需要我们消费者用高品质的需求，拉动保险公司高品质的供给。

为什么，保险公司不愿意出养老年金，而愿意大力出增额寿？

不用点透了吧，

需要点破的，加我微信交流即可。



好久没盘分红型养老年金了，

因为2.5%的预定利率，

还是很可以的，依我判断，是高位。

这篇文章，也是因为某位客户倒逼我去研究、写出，

感谢你。

不过，作为咨询角色，的确，应该提前为客户铺好路，做好准备工作。

后续的一部分精力，也会提前放到分红型养老年金。

保险挺专业的，那让我继续走在逼近专业的路上。 END

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