年金险,你了解多少

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什么是年金险？
年金险是一种以生存为给付条件的人身保险。投保人在一定期限内缴纳保险费，保险公司在约定的时间开始，按周期向被投保人发放固定金额的保险金，直到合同的结束时间或被保险人身故为止。

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年金险的几个概念1
年金累积期间

从合同持有人购买延期年金之日起，到开始领取年金之日的时间段
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年金给付期间

年金保险期满时，保险利用累积价值开始定期给付年金的时间段
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提现条款

允许合同持有人在累积期间提取全部或部分的年金累积价值
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退保金

在年金的累积期间，合同持有人有权解除合同并领取退保金
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指定受益

如果年金领取人在年金开始给付之前死亡，那么年金的累积价值将由合同持有人所指定的受益人领取
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年金险的分类
>>>> 按照是否分红

01 不分红年金

收益确定型年金，固定收益

02 英式分红年金

收益保底型，又称保额分红型，将红利变成保额

03 美式分红年金

也是收益保底型，又称现金分红型，包括现金领取、累计生息、抵交保费及购买增额等方式，比较灵活

>>>> 按照年金开始给付时间
1中期年金
快返年金：一种在投保后的较短时间内就开始返还保险金的年金保险产品，最快可以在第5年就可以领取。

教育年金：一种专门为子女教育费用提供保障的保险产品，投保人通过定期缴纳保费，当子女达到规定的入学年龄或教育阶段时，保险公司会按照协议约定的方式支付教育年金。

投资年金：投资者在一定期限内定期缴纳保费，将资金投入到特定的年金产品中，通过专业的投资管理，实现资产的长期增值，并在未来某个特定时期（如退休后）获得稳定的现金流回报。

这些年金都兼具养老和理财的功能。

2远期年金
养老年金：一种专门用于养老保障的保险产品，旨在为投保人在退休后提供稳定的现金流，以满足其养老生活的基本需求。养老年金险三一种人寿保险。

>>>> 按照合同期限

终身年金：为被保险人提供终身的经济保障，确保其在生存期间内能够定期获得稳定的现金流。对于有资产保全和财富传承需求的人群，终身保险是一种有效的工具。

定期年金：投保人在规定的期限内缴纳保险费，被保险人生存至一定时期后，依照保险合同的约定按期领取年金，直至合同规定期满时止。如果被保险人在约定期内死亡，则自被保险人死亡时终止给付年金。

>>>> 按照投资费给付方式
1趸交年金
投保人一次性支付全部保费的年金保险。保费一次性交清后，保险合同生效，被保险人可以在约定的时间开始按期领取年金。

趸交需要一次性支付较大金额，可能会对资金流动性产生一定影响。

2期缴年金
投保人按照约定的期限分期支付保费的年金保险。保费支付完成后，被保险人在约定的年金给付开始日期起，按期领取年金。期缴年金的缴费期限通常有3年、5年、10年、15年、20年等不同选择。

期缴年金具有保障的可持续性，即使中途发生财务困难，已经支付的部分保费也能提供一定的保障。
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年金险的三权分离 投保人

现金价值所有权，保单管理权
被保险人

生存金受益权

身故受益人

身故金受益权
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年金险的六个维度 保险期间：定期、终身缴费期：短期、长期
预定利率

产品形态：收益确定型、收益保底型、收益浮动型领取方式：年领&月领、开始时间、减保取现万能账户：各项费用、利率、搭配规则6
影响年金险定价的三大因素
01

利率变化



预定利率是指保险公司在厘定保险费时，根据公司历史投资回报率经验和对未来的合理预期，按照审慎的原则确定的利率水平。
预定利率越高，保险公司未来需要支付的年金金额越大，因此保费相对较低；反之，预定利率越低，保费则越高。预定利率直接决定了保险公司未来需要承担的资金成本。

02

寿命提高



平均寿命的提高，意味着有更多人的需要领更多的钱，那么保险公司在定价的时候就会更保守，会使养老年金的定价提高。保障期限越长，保险公司需要承担更长时间的风险。

03

产品竞争力、市场竞争格式的变化



产品的预定利率相同时，不同的产品的竞争力是不同的，这个跟开发设计该款产品的保险公司在市场竞争格局中的地位有关系。
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教育金的三大特点01时间：确定时间点的需要
不能等、不能拖

02额度：确定额度的需要
不能少、不能没有

03现金：现金的需要
不能挪用、不能侵占
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年金险的功能优势
七大优势

1、安全性高：本金没有亏损的风险

2、强制储蓄：有助于存下财富

3、流动性低：有效避免中途支取

4、专款专用：区隔其他投资

5、合同行为：不受政策与市场影响

6、抵御长寿：能够与生命周期匹配

7、锁定利率：长期规划



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