选对养老年金,搞清楚这5点!

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如果你开始关注养老，想补充养老金现金流；

但不知道怎么选，以下是养老年金最为关键的选择逻辑。

1.养老年金3个基本概念
养老年金/生存金
到了约定年龄领钱，只要人活着，按月/按年打到你的账户里。
身故金
被保人身故赔付一笔钱。
养老金领取前身故，所有的养老年金一般是赔付（已交保费、现金价值）取大。
养老金领取后身故，不同产品设置不一样；一般分为：

赔保证领取未领的部分；赔保费-已领取；赔现金价值；或者无身故责任，且不含上述描述。

一般保证领取年限越短，身故责任越弱，领取的养老年金会越高。
现金价值
保单退保后，可以按照现金价值表上的对应值退钱，投保人活着就只有投保人才可以退保拿回现金价值。
注意以上3个金额不可能同时都高。


1.优质养老年金选择维度
主要从5个维度来看：

1.终身VS定期领取首选终身领取。补充养老年金的主要目的就是因为不知道能活多久，而且希望不管活多久，处于什么状态，至少有被动收入月月到账，不用发愁钱用完了怎么办。所以终身现金流的选择优先级更高。2.领取金额越高越好我们补充现金流的目的是，担心养老金不够，或者希望老了之后过更好些，不至于和工作时的生活质量落差太大。
因为以我们当下的社保养老金替代率40%来看，退休前平均月入3万的，退休后只有大概1.2万，这种落差还是挺大的，毕竟由奢入俭难。
所以尽量先把领取额度做高。
养老年金的类型：

现价高，领取低，类似吃息；现价低，甚至领取开始后，没有现价，但领取高保证领取20年，这类通常现价和领取居中；领取金额有变化，前期高后期低，或者前期低后期高；

首选第2种，尽可能终身领的养老金都很高；
然后是第4种中的前低后高。因为70岁之前，人通常比较健康，只要有劳动能力，生活一般没啥问题；但70岁后衰老会带来更多的疾病问题，需要钱的概率更高。
3.回本问题有人担心没开始领，或没领几年挂了怎么办？
未领取前，身故至少都是给保费的，不用担心；
但领取后，一些产品没有身故责任，所以需要注意下能不能回本，除了丁克和不婚主义，如果你在意的话，选择能保证保费回来的产品。
4.保险公司稳健保司是否靠谱，首先参考3个客观指标，监管有明确的要求:

核心偿付能力：50%以上；综合偿付能力，1005以上；风险评级，B级以上；

然后再去看保司的股东背景和实力。5.增值服务好增值服务也可能会是一个亮点，属于锦上添花的事项。

一类是投保金额达到一定数额，各家有对应的VIP服务；
二是某些产品会有特定的增值服务，比如护工服务，每年免费用8天，终身可用，给我们提供了更多的选择，和养老也是一脉相承。

3.养老年金案例
基于以上，给大家推荐一款养老年金。


以45岁姐姐为例，她期望补充退休金是6000/月。

姐姐每年存15万，存10年，交完钱后55岁就开始领钱，每年73000+，月领6000+；而且99岁还能领157万+祝寿金，106岁能领72万+满期金，长寿的动力和激励也有了！——以上，有问题的可在评论区留言讨论，如有养老规划需要，可下方扫码加我~————
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作者：微信文章