养老年金怎么选?90%的人会忽略这几点!

王俊杰2017

图源 | 豆包

作者：happy，前TOP100事业部总经理、国家认证管理咨询师、保险咨询师。

协助投保&从业咨询微信：lingyangzhixun

- 第032篇原创

我是「Happy」，致力于带你“避坑”的保险经纪顾问。

今天，我们聊聊养老年金险。

一般年金险可以分为：

按照年金领取时间，可以分为快返型年金和养老年金；

按照年金收益不同，可以分为固定型年金和分红型年金。

可见，无论是快返型年金还是养老年金，都可以选择固定收益的，或者分红收益的。

01、养老年金，是考虑的首选

我一般会建议大家要首先考虑养老年金。

道理很简单，因为养老阶段，我们所有人面临最大问题就是在逐渐丧失劳动能力。

这个阶段，创造更多的被动收入是我们唯一应该追求和准备的。

有的人有房子出租，有的人有版权费可收，但大多数可能还是要依靠退休工资。

但是中国养老金的退休替代率仅仅为41.3%。

这意味着你退休后拿的钱，可能只有你职业生涯平均工资的一半不到。

更别说，延迟退休的到来，现在20-30多岁的你们，退休年龄可能要高过65岁了。

怎样才能保证自己在60岁的时候，可以拥有更高的被动收入，维持和现在一样的生活水准？

一方面是赚更多的钱，另一方面就是力所能及，提高自己未来养老阶段的被动现金流。

之前也说过，我们的现金流最大风险是被挪用，被占用。

孩子的教育费，家庭的吃喝玩乐，各种旅游开支，甚至于涌动的投资梦想，这些都是我们存不下养老钱的最大风险。

数据显示，NBA球星退役后破产的几率竟高达60%，就是缺乏对未来生活长久规划的最大体现。

因此，你可以花钱，可以存教育费，也可以留下各种旅游投资费用，但无论如何，也要拿出一部分留给自己未来的养老钱。



02、老了每个月领多少钱合适

到底自己退休后，每年领取多少钱最合适的？

这要结合你个人的实际情况。

国际上认可最佳的养老金替代率是70-80%。

也就是说如果你老了，你的养老金是你现在收入的7成或者8成，就可以维持退休前的生活水平。

大家可以算一下，你的养老金账户现在有多少，网上搜一个退休金计算器，然后大致计算一下你退休后能拿到的社保养老金有多少。

然后用现在的收入乘以70%减去未来的社保养老金，就是你现在需要弥补的养老金缺口。

这个缺口用什么里弥补呢？

当然是商业养老年金。

商业养老年金的领取时间是固定写入合同的。

说好了55岁领取，就55岁领，说60岁领那就是60岁领。

它不受延迟退休的影响，有真正的合同法律效应。

同时，它的长期单利收益是远高于银行存款的。

所以，商业养老年金，不用买得太多，否则占用了你现在的资金池，让现在的生活水准还比不上退休后，那就太得不偿失了。

也不要买的太少，否则根本起不到养老替代的作用，也是浪费。

因此，要计算好自己领取额度，这很重要。



03、养老年金怎么选

人生第一个商业养老年金，固定收益的是首选。

养老年金是给自己未来养老的，尽量少点不确定性。

分红型的养老年金虽然预期收益一定高于固定型养老年金，但保证收益一定低于固定型。

而养老阶段，我们没有赚钱的能力，养老金稳定持续固定是关键的。

因此，自己的第一笔养老年金，尤其是保障基础退休生活的，建议还是固定型为主。

而选择固定型养老年金，我们常常要面对一个金融不可能三角（也可能变成三大坑）：

领取金额；

身故金额；

现金价值。

在选择年金险产品的时候，如果这3个问题你没搞清楚，只注意一个或者两个点，都可能遭遇“天坑”，买到不合适自己的产品。

如果你就是为了给自己养老钱，那你首选关注的是领取金额，活得时候领的越多越好；

可是如果你除了给自己养老，也希望这笔钱未来还可以留给孩子，那你可能需要在乎身故了， 有一笔可观的身故金。

如果你觉得未来老的时候，为了希望有大笔的钱可以预防大额开支，比如治病救人等，那选择现金价值较高的产品，这样可以通过退保或者减保，获得大笔资金。

这3个其实构成了金融的不可能三角。

商业年金险，它归根到底还是商业行为。

不可能有一个年金险产品，既领取的高，还有很高的身故金，更有很高的现金价值，这样的产品是没有的。

现实产品中，领取金很高的年金险产品，一旦领取，就没了身故金或者现金价值，有本金都拿不回来的风险。

所以，在选择养老年金前， 你一定要先思考好，自己的首要目的是啥。

04、领取高是首选

第一次买养老年金险，不要犹豫，就选择领取相对最高的。

我们一定要回到自己购买的初衷，是为了弥补养老退休金的不足。

因此，领取的越高，我们活着的时候才能够把杠杆发挥到极致。

第一笔养老年金，就是要为自己干好这个事。

记得社保养老金也是没有身故金的，也是没有现金价值的。

所以，第一笔养老年金，领取要最高，可以没有身故，可以领取后没有现金价值。

那么，目前市面上谁的领取金额最高！

我对比了市面上几乎全部的固定型养老年金。





excle很难全部展示，有需要全表的可以直接微信：lingyangzhixun（本人）索取即可！

我们以30岁女性，每年10万元，交10年来做分析：

养老年金领取最多的前三名：

第一名：复星保德信星海赢家（青鸾版）计划三：每年领取金额89262元

第二名：复星保德信星海赢家（火凤版）养老年金计划一：每年领取金额88131元

第三名：海保福裕未来（保证领取保费）：每年领取83300元

1、领取金额PK



三款产品全部是领取后就没有了身故金。

可见，但凡你看到领取金额高于大部分产品的，那大致就可以判断它是没有身故金的。

虽然，三个产品都没有身故金，但细节上还是有差距的。

光看领取金额，那显然复星保德信星海赢家（青鸾版）计划三领取的金额最高。

但是你如果不再做进一步判断，就马上下决定，就有“掉坑“的风险了。

因为，前面已经说过了，“不可能三角”下，我们要思考它牺牲了什么，才导致领取如此之高。

没错，复星保德信星海赢家（青鸾版）计划三一旦领取，它的身故金就为0。

也就是说在极端情况下，如果60岁领取了89262元后就身故，那你有之前交的100万保费就几乎血本无归了。

所以，它领取的金额之所以最高，是用0身故金代价换来的。

而复星保德信星海赢家（火凤版）养老年金计划一和海保福裕未来却多了一个：保证领取选项。

就是可以保证领取10年。

意思就是即使发生刚才前面60岁领取即身故的极端案例，仍旧可以一次性给你后面9年的生存金。

（火凤版）养老年金计划一可以保证领取881310元，海保福裕未来可以保证领取833000元。

同样总共10年交了100万，极端情况下，显然后两者更容易让人接受。

所以，复星保德信星海赢家（青鸾版）计划三领取的金额虽然最高，但仅对长寿人群更为友好。

2、现金价值

三款产品在领取后都有一定的现金价值。

显然，海保的现金价值会更有优势。

现金价值的存在，最有利于的是应对未来不确定的风险。

比如因为大病急需用钱，这个时候如果资金不充裕，一次性退保或者减保，可以拿出资金应对不时之需。

如果家族老人生病住院的居多，且养老金投入后，自己未来资金流不宽裕，那首选现金价值高的，关键时刻能保命。

3、附加条款

保单灵活性

保单条款或者计划能否灵活变更，也是我们选择养老年金险的一个重要考虑点。

现在很多养老年金险产品，本身可能就含有计划一到计划三等不同选择，所代表的是领取金额、现金价值和身故金的三者变化。

比如说复星保德信星海赢家（青鸾版）就有3个计划。

我们前面讨论的计划三是领取金额最高，但是一旦领取，身故金为0。

但是它的计划二则很好的弥补这个身故金的缺点，合同上承诺保证至少可以领取完已交保费。可是领取的金额还是有87708元。

所以，哪怕你之前已经选择了计划三，但是只要你还没开始领取，你都可以在合同期内申请调整计划条款。



我们30岁购买，一直到60岁才开始领取，中间有太多变化了。

如果我们五十几岁觉得自己身体还不错，那就选计划三领取金额最高的；如果觉得身体没那么好，那肯定首选计划二的。

而海保福裕未来的合同条款就僵硬了很多，不允许做调整。

保单附加增值

复星保德信星海赢家（青鸾版）和（火凤版）都增加了2个附加价值：祝寿金和满期金。

年满99周岁，把之前交的100万保费一次性作为祝寿金退还给你；

年满106周岁，一次性给年领取金额的10倍，然后合同中止。



虽然我们从现在的角度来看，觉得99岁和106岁简直是太小概率。

但别忘了养老年金是几十年后，《百岁人生》说，2007年出生的人，很大概率会超过100周岁。

所以，有这样的条款，一定还是好过没有任何附加利益条款的海保福裕未来。

05、写在最后

第一次购买储蓄险，应该给到未来不能赚钱的自己。

这样，既让自己生活的有品质，也会让孩子觉得你不是个累赘。

相比那些有很高现金价值的存款、增额寿险或者杠杆寿而言，

只有养老金，从人性和利益的角度，孩子最希望你能永远活着。

第一次购买养老金，应该把领取金额作为自己关注的重点。

毕竟，养老金的核心目的是给自己养老。

养老金的领取额度不要过高，也不能过低，达到自己平均收入的70-80%是最合适的。

而领取额度、身故金和现金价值，构成了一个年金产品的“不可能三角”。

我们要根据自己的个人情况做到有舍有得。

拿不定主意，也欢迎微信：lingyangzhixun（本人），问就好了！

完！

作者 | Happy

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武大硕士，前TOP100事业部总经理

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