破!年金保险＂包治百病＂

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亲爱的朋友们，大家好呀！

我是Jason，江湖人称节省哥就是我 ~

立足于粤港澳大湾区提供"财金协理"服务

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"年金保险，解决你所有理财需求！"

"稳赚不赔，养老、教育、财富传承，一单年金保险全部帮你搞定！"

曾几何时，您是否也听过类似的话；又或者，被保险代理人热情推荐过年金保险？那么，您可能已掉进了一个"信息茧房" : 年金保险被包装成了"包治百病"的理财神器，仿佛买了它，人生就能高枕无忧。

但，事实真是如此吗？

今儿，我们就来扒一扒年金保险的"真面目"，帮您打破这个信息茧房。
/// 年金保险，到底是什么？




简单来说，年金保险就相当于一种"长期存钱计划" : 您现在定期交钱（保费），保险公司承诺在将来某个时间（比如设定的退休年龄后）给您一笔稳定的现金流。

它的核心功能就两点 :

强制储蓄

帮你把钱存下来，避免乱花。

稳定现金流

日后可以按月或按年领钱，适合养老或子女教育。
听起来不错，对吧？但问题是，很多销售人员会把年金保险吹得天花乱坠，好像它啥都能干。

比如，30岁的A先生购买了一款年金保险，每年缴费5万元，缴费期10年。从60岁开始，A先生每年可以领取一笔固定金额的年金，直至终身。

这就体现了年金保险强制储蓄和提供稳定现金流的功能，A先生在年轻有收入的时候定期存钱，到了退休后能有稳定的资金用于晚年生活。


/// 年金保险，真能"包治百病"？

养老规划适合，但别指望它发财
年金保险确实适合养老，因为它能提供稳定的退休金。但它的收益并不高，可能连通胀都跑不赢。如果您指望靠它过上奢华退休生活，还是醒醒吧（大额除外）。
例如，王女士在38岁时购买了一款年金险，每年交10万，交10年。到她55岁退休时，每年能领取约6万元。但随着时间推移，物价上涨，如果通货膨胀率较高，这笔年金的实际购买力会逐渐下降，很难支撑她过上非常富足的退休生活。
教育金规划可以，但灵活性差
如果您想给孩子安排教育金储备，年金保险也能用。不过，问题是，它的钱一锁就是五年，甚至十几年，万一中途需要用钱，提前取出来会亏很多。
小禹为刚出生的女儿购买了一份教育金年金保险，计划每年存3万元，缴费期15年。等女儿18岁上大学时开始领取。然而，在女儿10岁时，家里突发变故急需资金，小禹冲动之下就提前退保^了，结果不仅没多少收益，连本金都有一定损失。

^《读懂这五个保险理念，你就绝不会轻易退保了》

财富增值别想了，收益真不高
年金保险的收益通常是固定的，年化收益率一般在2%～4%左右。如果您想靠它发财，那还不如投身基金、股票为好。
市面上一款较为常见的年金保险产品，投入100万，经过30年，最终本息和达到200万左右，算下来年化收益率在2.4%左右，这样的收益，对于那些追求"高回报"的投资的人士来说确实不算突出。
全面保障这个，更是有点牵强
年金保险主要是提供生存保障，比如退休后领钱。但它不保疾病、意外，也不保投资亏损。如果您想全面保障，还得搭配其他保险产品。
像K先生那样，他只投了年金保险，有一次突发疾病住院，年金保险定然无法提供任何医疗费用的报销，这让他意识到仅有年金保险是远远不够的。

/// 为什么有人觉得年金"包治百病"？

信息不对称普通人不懂，代理人不说
年金保险的条款复杂，普通人很难看懂。而有些代理人为了卖产品，只讲优点，不提缺点，导致消费者误以为它啥都能干。
心理作用追求安全感，容易被忽悠
年金保险的"稳定”特性很吸引人，尤其是在经济不确定的时候。很多人一听"稳赚不赔"就上头，忽略了它的局限性。
从众心理别人买，我也买，从众心理
看到别人都买了年金保险，很多人就跟着买，根本没想清楚自己到底需不需要，更不清楚其在财务规划中如何发挥作用。

/// 怎么打破“信息茧房"？




多学点理财知识，别偷懒
年金保险只是理财工具之一，别把它当唯一选择。多学点常识，了解基金、股票、债券等其他工具，才能做出理性决策。

多问问，别急着掏钱

别光听代理人忽悠，多问问懂行的朋友或独立理财顾问。他们能帮你分析年金保险到底适不适合你。
按需购买，别跟风
每个人的财务状况和需求都不一样。如果您是为了养老开支的补充，做年金保险规划确实是个很好的选择；但如果你是为了短期赚钱，那它真不适合你。
/// 总而未结




年金保险是个好工具不错，不过，它也绝不是所谓"包治百病"的理财神器。它适合长期规划，比如养老或教育金，但并不适合追求高收益或短期理财。





打破"信息茧房"的关键就是 : 多学、多问、别懒、别贪。只有自己懂了，才能不被忽悠，做出最适合自己的理财选择。
所以，下次再有人跟你说"年金保险啥都能搞定"，您可以笑笑，回他一句：

"别闹了，年金保险是好，但还没那么神。"

您有被推荐过年金保险吗？您是怎么看的？欢迎在评论区聊聊您的经历和看法！



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Jason, Guardian of Life.
#江湖人称节省哥

作者：微信文章