2025香港保险七大坑!一定要看!

什么大师特

说到香港保险，大家的第一反应是什么？收益高？分红多？有外币储蓄功能？
确实，香港保险这些年被无数人追捧，甚至一度被称为“财富管理的标配”。但说实话，这里面的“坑”也不少。稍不注意，可能买完才发现，原来并不适合自己。

今天，就来聊聊“香港保险七大坑”，希望大家看完后，能更清楚地判断香港保险到底对自己是不是好选择。
一：储蓄型保险真的适合每个人吗？

很多人一听“储蓄型保险”，觉得又能存钱又有收益，何乐而不为？
但，这真的适合所有人吗？

我们都知道，香港储蓄型保险的门槛并不低：
每年起步缴费至少5000美元，大多数内地客户的预算更是高达1万美元甚至更多。而且，这可不是交一两年就完事，通常需要连续缴费5-10年，甚至更长。

打个比方：

假如你的年收入是15万人民币（约2万美元），你每年要拿出大约50%的收入去投入港险，持续5-10年。
这个问题来了——如果中途有急事用钱，怎么办？

在缴费的前8年甚至更久，储蓄型保险基本没有流动性，提前退保损失会非常惨重。所以，如果你的预算并不宽裕，或还没把内地的基础保障配置好，强行投香港储蓄型保险，真的可能让你“骑虎难下”。

我们的建议是：
优先配置内地的基础保障产品，等预算充裕再考虑香港储蓄型保险，这样更稳妥，效果也更好。
二：收益高就一定值得买吗？

很多人看香港保险的收益率，眼睛都亮了：
“哇，预期收益率5%以上，随便买哪个都行吧？”

其实，这是个大误区。

香港保险的收益率分为两部分：

保证收益率，是写在合同里的，承诺一定会给你。非保证收益率，是对未来的预期收益，但可能实现，也可能达不到。

重点来了，非保证收益率只是“理想情况”，它的实现情况如何，完全取决于保险公司的实际经营表现。所以，我们不能只看预期收益率，还得关注一个关键指标：分红实现率。

什么是分红实现率？
简单来说，就是保险公司实际给你的分红，和计划书上承诺的分红相比，有多大差距。分红实现率越高，说明公司兑现承诺的能力越强。

举个例子：
计划书上写着次年分红1万美元，结果实际分了1万美元，那分红实现率就是100%；但如果只分了5000美元，那实现率就是50%。

怎么查分红实现率？
根据香港保险业监管局的规定，所有香港保险公司都必须在官网公示过去5年的分红实现率。大家可以直接去查，了解公司的真实表现。

最后总结下：
不要盲目迷信预期收益率，分红实现率才是更靠谱的参考指标！
三：不用去香港就能买保险？

有人可能会听到这样的说法：
“现在不用跑香港，直接在内地就能买港险。”
听着挺方便，但我可以很明确地告诉你——这是不对的！

根据香港法律，所有香港保险必须在香港本地签署保单，才能算合法。
如果是在内地签署的，属于所谓的“地下保单”，不仅不受法律保护，后续发生任何纠纷，两边的法律都不会管你。

所以，如果有人告诉你不用去香港就能买保险，八成是骗人的。
要买港险，就老老实实去香港签约，别让自己陷入不必要的风险中。
四：接受返佣，真的能占便宜？

在竞争激烈的香港保险市场，有些中介为了吸引客户，会主动承诺“返佣”。比如，你买保单，他返还你一部分佣金，看起来好像划算得很。

但问题来了，返佣是违法的！

根据香港保险监管的规定，代理人不允许以任何形式的返佣吸引客户。如果被发现，轻则保单无效，重则可能涉及法律责任。

更重要的是，接受返佣的行为往往容易引发保险公司的怀疑，认为客户和代理人存在恶意串通，这对保单的后续理赔可能造成很大的麻烦。

所以，别为了小便宜，给自己埋下大隐患。
五：人寿保单没写受益人，后患无穷

买人寿保险的时候，有没有遇到这种情况：
“受益人一会再填，先把保单签了吧。”
这是非常不负责任的做法！

如果没有指定受益人，后续理赔可能会非常麻烦。根据香港法律，保单持有人身故后，未指定受益人的保险赔偿金会被视为遗产，需要申请“遗产承办纸”来处理。

“遗产承办纸”是什么？
简单来说，就是香港法庭出具的一份遗产分配文件，整个流程可能需要5-10个月，甚至更久。而且手续复杂，费用也不低。

但如果在投保时直接填写了受益人，理赔就会简单得多，保险金会直接分配给受益人，省时省力。

我们的建议是：
买保险的时候，多花一分钟填写受益人，能省掉家人后续一年的麻烦。
六：健康告知不完整，理赔风险高

健康告知，是香港保险最严格的环节之一。很多拒赔案例，十有八九都跟健康告知不完整有关。

香港保险采用的是“无限告知”原则，意思是：
所有已知的健康问题，你都必须如实告知。
不管是体检发现的异常，还是以前住院、手术的记录，只要可能影响保险公司核保的，都要主动申报。

举个例子：
假如你体检发现有甲状腺结节，但没有告知保险公司，后续因为甲状腺问题发生理赔时，保险公司可能会拒赔，理由是你隐瞒了健康状况。

所以，健康告知的正确做法是——有记录的健康问题，全部如实申报！
七：没有开香港账户，理赔难上加难

最后一个坑，也是很多人容易忽略的：没有开香港银行账户。

为什么香港账户这么重要？
简单来说，无论是理赔、退保，还是领取分红，香港保险公司通常会通过支票或电汇支付。如果客户没有香港账户，很多时候内地银行会拒收支票，这就直接影响了资金的兑现效率。

如果有香港银行账户，情况会完全不同：
支票存入香港账户，1-2个工作日就能变现；理赔或退保款也可以直接电汇到香港账户，方便快捷。

所以，决定买香港保险之前，务必要先开一个香港账户，这样才能真正享受到保险的便利。
写在最后

说了这么多，香港保险并不是“不能买”，而是需要根据自己的情况，避开这些坑，合理规划。

我们再复盘一下香港保险的七大坑：

储蓄型保险并不适合所有人，别硬着头皮上。

别被高收益迷惑，分红实现率才是关键。

不用去香港直接买保险？这是骗人的！

接受返佣，看似划算，其实害了自己。

人寿保单没写受益人，理赔变遗产，麻烦无穷。

健康告知不完整，可能直接被拒赔。

没有香港账户，理赔和退保都可能变成难题。

买保险是个需要慎重决策的过程，香港保险的确有它的优势，但也一定要擦亮眼睛，避开这些坑，才能真正让这份保险为你和家人带来保障。

【声明】本站内容数据和资料来源香港各大保险公司官网，文章内容仅为个人研究、探讨，不做任何专业性建议、邀约、销售等。您的投保、银行开户等决定，建议咨询专业人士。



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