揭秘!香港分红保险无限次更换受保人,真能实现财富传承吗?

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在香港保险市场，“无限次更换受保人” 这一概念十分火热，不少客户都有所耳闻。很多人都觉得这功能简直是财富传承的 “终极法宝”，能让家族财富轻松实现代际传递，产生一种持续的“雪球效应”。但事实真的如此简单美好吗？今天，我们来深入聊聊香港保险无限次更换受保人到底是怎么一回事，以及它和财富传承之间那些千丝万缕、错综复杂的关系。




一、保险里的关键角色，你都门儿清吗？

在深入探究香港保险无限次更换受保人与财富传承的关系之前，咱们得先把保险合同里的几个关键角色搞明白。这些角色就如同一场精彩大戏里的重要演员，各自肩负着独特的使命，共同推动着保险故事的发展。
1. 投保人：保单的 “掌舵人”

投保人是持有保单的人，就好比是一艘船的船长，拥有绝对的控制权。他是唯一有权更改保单或者行使权利的人。

谁能成为投保人 ？

成年人：本人投保，夫妻互保，给未成年儿童投保，祖辈给孙辈投保

公司：要员保单

信托




2. 受保人：保险保障的 “主角”

受保人是投保人指定的、受到保单保障的人，是这份保险合同的标的物。投保时需要与持有人有可保利益关系。

谁能成为受保人？

配偶

未成年子女

未成年孙辈

公司要员，股东，合伙人




3. 受益人：保险赔偿的 “最终接收者”

受益人是在受保人不幸在保单有效期间身故，并且没有指定或者没有在世的第二受保人来接替成为新受保人的情况下，能够依据保单规定获得部分或全部身故赔偿的人。同样，投保时受益人也需要和受保人有可保利益关系。

受益人可以分为两种情况，一种是指定受益人，也就是投保人在投保时明确指定的那个人，一旦受保人身故，这个人就能直接获得赔偿；另一种是法定受益人，这是在投保人没有指定受益人的情况下，按照法律规定的顺序来确定的受益人。举个例子，法定受益人一般会按照配偶、子女、父母的顺序来确定。所以，在投保时，投保人一定要明确自己的意愿，是指定受益人还是选择法定受益人，这关系到保险赔偿最终会花落谁家。
4. 第二持有人：保单的 “候补掌舵人”

第二持有人有点像是投保人的 “备胎”。当保单的原持有人去世时，如果第二持有人和受保人都还健在，那么第二持有人就可以顺理成章地成为新的保单持有人。这个角色在儿童保单中比较常见，一般由儿童的父母或者祖辈来担任。





5. 第二受保人 ：受保人的 “接班人”

第二受保人是提前指定的一位 “接班人”，一旦现有受保人不幸身故，TA 就会 “走马上任”，成为保单新的受保人。当然，第二受保人也需要和投保人有可保利益关系，通常持有人的直系亲属是比较合适的人选。





二、解锁保单长期传承的 “通关密码”

搞清楚了这些关键角色之后，咱们就来好好琢磨琢磨，一份保单究竟要怎样才能实现长期、稳定的传承呢？其实，这就像是一场接力赛，需要各个环节紧密配合，才能保证财富的 “接力棒” 稳稳地传递下去。



咱们先来看看更换受保人的基本条件。更换受保人需要在原受保人在世的时候，由保单持有人提出申请，而且必须得到持有人、原受保人、新受保人，还有保单受让人（如有）、不可撤销之受益人（如有）的签字同意。另外，至少新受保人和持有人之间必须要有可保利益关系。这一系列的条件和要求，都是为了确保更换受保人的过程合法、合规，保障各方的权益不受损害。

但在现实生活中，意外总是无处不在。比如说，持有人可能会突然遭遇意外离世，如果在来不及更换持有人之前就去世了，保单就会成为原持有人的遗产。这时候，情况就可能变得复杂起来。因为遗产的分配往往会引发各种纠纷，再加上家庭情况的多样性，可能会导致很长时间都没有新持有人向保险公司提交相关证明，表明自己是作为原持有人的遗产继承人来接管这份保单并同时成为新的持有人。这样一来，保单就像是被上了一把锁，它的利益无法提取，各项权益也无法操作。

再比如，原受保人可能会突然去世，而还没来得及更换受保人，这种情况下，保单就只能被终结，所有的保险赔偿就只能给到指定受益人。还有一种情况，如果指定受益人先于受保人身故，那么人寿赔偿也只能给到持有人或持有人的法定继承人。这些情况都可能会对保单的正常传承和财富的顺利交接产生影响，导致财富传承出现中断或者偏差。

所以，要让一份保单在功能上较为完整地实现长期传承，可远远不止能无限次更换受保人这么简单。首先，在受保人在世的时候，我们要能够主动更换受保人，这样可以根据家庭的实际情况和需求，灵活调整保单的保障对象，让保单始终能满足家庭的变化。其次，提前设立好第二受保人、第二持有人，就像是找了可靠的“备份”，以防万一。只有这几个方面都考虑周全，才能为保单的长期传承奠定坚实的基础。
三、各家保司的 “独家秘籍”



无限次更换受保人和预设第二受保人的功能，上述这几家保司都具备。不过，如下几点可以留意：

1、保记的该项权益不适用于儿童保单（受保人于保单发出或更换受保人时年龄必须为18岁以下），只有当现时受保人成年后并已成为保单持有人时，可申请更换受保人。

2、国寿的新受保人上位时不可超过现时受保人的已届年龄，而安盛规定新受保人的出生日期不可比最初受保人的出生日期早超过5年，富通和太平是要求不可比首名受保人年长10年或以上。

3、万通和忠意：每两次主动更换受保人之间必须相隔至少1年；

4、安盛：指定后补受保人必须在持有人和受保人为不同人士的条件下，且在指定以后之前的受益人自动被撤销而持有人会成为保单唯一受益人。同时，持有人还须指定恩恤保险赔偿的比例，选择分配一部分的保单价值给原指定受益人（当然也可以为0%），为其提供即时的经济支援。

四、无限次更换受保人≠真正的财富传承

说了这么多，现在我们可以非常明确地说，香港保险无限次更换受保人并不等同于真正的财富传承。虽然无限次更换受保人这一功能为财富传承提供了更多的可能性和灵活性，但它仅仅只是财富传承中的一个环节。要实现真正意义上的财富传承，还需要综合考虑保单的各个方面，包括我们前面提到的第二持有人、第二受保人的设置，以及不同保险公司的各种政策规定等等。每一个环节都像是财富传承链条上的重要一环，缺一不可。

最后，希望今天的分享能让大家对香港保险无限次更换受保人和财富传承有更清晰、更深入的认识。如果你觉得这篇文章对你有帮助，不妨分享给身边有需要的朋友哦！让我们一起学习保险知识，共同守护家庭财富，为未来的美好生活奠定坚实的基础。



作者：微信文章