4.025%的年金真的再也不见了吗?

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文 | 王亮

亮金进保险事务所联合创始人

保险经纪人 | 清华博士

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“亮金进保险事务所”是由几位志同道合的保险经纪人联合创立，立足于个人风险管理，保险配置，线上/线下咨询于公益讲座、专业培训等事务。

今天我分享的主题是“4.025%的年金真的再也不见了吗？”
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最近，保险业内掀起了一股抢购年金热潮，缘于各大保险公司4.025%预定利率年金险的停售。
从10月底到12月中旬，信泰如意享、君康的颐养金生、华夏的华夏红等几款高现价年金险相继停售。


目前还有硕果仅存的几款产品也定于12月30号下架。
好像停售一个4.025%，又来一个4.025%，到底有完没完？是不是为了促销的一种手段呢？

尤其最近看朋友圈，又有新的产品出来了，广告如下：
【不叫停不叫停不叫停的4.025%高现价快返年金】

预定利率4.025%高现价年金险：

年交10万 交10年，10年现价105万；

第10年到88周岁，每年领取41500元

88周岁一次性再领取100万

一直在销售！一直在销售！一直在销售！

这种不停售的年金和以往的4.025%的年金到底有什么差别呢？
主要差别有两点：
第一个差别

年金开始返还时间不一样
老款产品（长期型）的一般是55岁或60岁到退休年龄才开始返还；新款产品（快返型）是从第10年开始返还，返还的年金可以进入一个万能账户，进行二次增值。看起来新产品也不错啊，能更快拿到钱。其实不然，我们配置年金保险为了补充养老，期望的是在退休前本金能更稳健、长期的增值。那么此时就有一个差别，老款没返还的所有本金都在以4.025%利率增值。


新款的产品有一部分返还的价值就得以万能账户当时的浮动结算利率增值，但是合同保底只有3%。

我们将两款产品按万能保证的利益对比，为了设定相同的对比条件，将老款60岁以后返还年金也放入一个保底3%的万能账户计算利益。


上图对比是以30岁男性，年交保费10万，交费10年，60岁开始领取计算。

可以看出，到88岁时，两款产品保证利益差距近100万了。

第二个差别

保险期间不一样

老款产品是保障终身的。

就是说，超过88岁，年金还可以继续返还，活多久，返多久，是与生命等长的现金流，总利益会持续增加。

而新款的产品保险期间只到88岁，最大总利益已经锁定了。

通过本次新老4.025%的产品利益分析，我们可以看出，此4.025%非彼4.025%，您找到差别了么？

抓紧时间，还有最后几天时间，足够让你上车老款产品占个座了！

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作者：亮金进事务所