意外险有必要买吗?哪个好、怎么买?

唰唰冷呵映

意外险属于较容易被人接受的险种，本文从以下5个方面分享意外险的相关知识。

1、意外险保什么，保费多少？

2、哪些情况属于意外，可以赔

3、以下情况不属于意外，不能赔！

4、意外险有必要买吗？

5、意外险怎么挑选？

1.

意外险保什么，保费多少？

根据赔付类型不同，意外险分为两种：1、意外伤害险；2、意外医疗险。

1、意外伤害险是定额赔付型，只要符合赔付条件，就会按照合同约定的保额一次性赔付，而且可以和其他保险重复理赔，比如买了多份意外险，不幸身故，多家保险公司都会按照各自合同进行赔付。

2、意外医疗险属于报销型性质，和医疗险一样，不能和其他报销型保险重复报销，只能对未报销过的费用进行报销。

意外险的保障责任一般是：①意外身故/伤残；②意外医疗；③意外住院津贴；等...

①意外身故/伤残等保障，一般是按照约定保额和规则，一次性赔付。

②意外医疗保障，是报销性质，现在大多数产品，基本是100%报销比例，不限社保范围。

不同的保费对应不同的保额，会按约定的报销规则和比例进行理赔。个人意外险的保费比较便宜，一般在100元以内/年。

2.

哪些情况属于意外，可以赔

意外险是一种人身保险，主要保障被保险人在保险起见因外来的、突发性的、非本意的、非疾病的意外事故导致的伤害。

外来的：他人/外界原因造成的，比如被车撞、被猫爪狗咬等

突发性的：突然发生的不可预见的事件，比如车祸、火灾、高空坠物、路桥断裂等

非本意的：不是主观意愿 /故意而为之，比如不慎摔跤、骨折、烫伤等

非疾病的：比如说因为疾病的原因头晕摔伤了，这个就不属于意外了

为什么意外险理赔有这么多条件呢？

因为意外险定义就是保障外来的、突发的不可预见的事故导致的伤害，是不保障“故意”的行为的，是防小人道德风险的，否则，保险就背离了“社会稳定器”的初心和功能了。

3.

以下情况不属于意外，不能赔！

1、中暑、食物中毒、高原反应、妊娠期、猝死等不属于意外

2、经常加班/熬夜的朋友可以重点关注猝死保障，它一般是健康问题或过劳引起的，一般意外险不保，建议买包含猝死责任的意外险

4.

意外险有必要买吗？

意外险的作用就是转移意外风险损失，如意外导致的身故/伤残、门诊、住院等，意外险都可以赔偿、医疗费报销等。

为什么建议人人必备？

1、意外客观存在，无法提前预知，人的一生，任何年龄段都有可能发生意外。

2、意外险的保费很便宜，孩子几十块，就可以买到几十万的保额，大人买两三百的就可以保额100W。

3、像孩子天性活泼好动，还有成人特别是出行较多的，特别是家庭的顶梁柱，是非常有必要买意外险的。

5.

意外险怎么挑选？

第一步：选含有意外医疗的

1、意外伤害产生的医疗费都可以报销，意外医疗保额最好不低于1万，免赔额越低越好，报销比例越高越好

2、0免赔额的产品最佳，平时跌打损伤、猫爪狗咬、哪怕是几十块的医疗费也能报销

第二步：选不限社保范围用药的

1、门诊或者住院的费用分社保内、社保外，一般没有纳入社保内的药都比较贵，一旦发生意外，如果不能报销社保外的费用话，那就要自己承担医疗费了

2、就医时，记得先用医保报销，再用意外险报销剩余部分，否则报销比例会变低

第三步：不买长期型、返还型意外险

长期意外险和返还型意外险都要比短期意外险要贵，保额相比也不高，往往性价比不高

第四步：匹配职业等级

意外险职业类别划分通常分为1-6类，数字级别越高，职业意外风险越高，买意外险的时候，注意要看清楚意外险是否匹配自己的职业，避免后期因此而拒赔。

6.

意外险理赔报销注意事项

如果你买了意外险，想快速理赔，病历上一定要注意这两点：

1、注意意外事故经过的描述

比如：如果孩子在学校和同学玩闹，摔伤，医生写成打架摔伤，那么意外险就有可能拒赔。因为故意打斗属于意外险的免责条款，是不理赔的，但是病历上如果写的是玩闹摔伤，理赔就没有争议了。

2、一定要在病历上写明“因意外”的字眼，并记录好发生的时间、地点、经过。

比如：小张跌倒在地，昏迷不醒。如果病历写“患者因不明原因昏迷”，意外险就可能认为责任不明确，不属于意外范围而拒赔。另外，在出院前，一定要检查病历，一旦发现有问题，及时请求医生修改，以免因此被拒赔。

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作者：微信文章