年金险的四种形态,哪种值得买?

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在家庭保险配置中，争议最大的就要数年金险了。

大家一般认为：意外险，重疾险、医疗险、寿险等等都具有风险转嫁功能，在疾病、意外等风险来临时，可以保障自己和家人能够维持原有的生活水平不受影响。而年金险偏向收益，但又拼不过股票、基金，且回本周期十分漫长，发挥不了什么保障功能，甚至有人认为年金险就是来骗人的。

但是很多人没有意识到，年金保险同样做了一个风险转嫁，

一是锁定一个相对较高的长期利率，把亏本的可能性转嫁给保险公司，保险公司不会跑路，保险合同还受法律保护，安全性基本上是任何理财工具都不能比拟的；用来分散资产是个不错的选择。

二是它以被保险人生存为给付条件，活多久领多久，防范了我们活太久没钱花的风险。进行养老保险的配置是极好的。



目前，市场上各种保险公司的年金险产品多种多样，同一家公司可以设计多种类型的产品，甚至同一类型的保险会设计多款。不同产品之间的收益高低、收益结构可能差异很大，但是在保险销售人员那里，我们只能看到动人的文字，数额庞大的演示表和充满诱惑性的案例，根本看不清产品的本来面目。

万变不离其宗，今天就从年金保险的分类入手，教大家如何通过【保证收益】和【额外收益】来识别年金险产品的优劣，远离年金险的销售套路。



1、传统年金险（固定给付）

保单利益为：

保险费（你交的钱）

保证利益（你肯定能拿到的钱）

也就是说，这种年金险的保单利益100%确定，在约定的保险事件发生时，保险公司按照约定的金额和给付方式给付保险金，它的预定利率水平也是几种年金险中最高的。

传统年金另一个特点便是固定交费，专款专用。用户与保险公司约定好每年交多少钱，每年就得按时交多少钱，适合月光族和剁手党去做强制储蓄，确保资金在约定时间或事件时发挥作用，比如妈妈给孩子存教育金，成年人为自己储备养老金等等。

2、分红型年金险

保单利益为：

保险费（你交的钱）

保证利益（你肯定能拿到的钱＜传统型）

非保证利益（保险公司的分红，不确定能不能拿到的钱）

这类保险除了具有低于传统型预定利率的固定收益，还具有分红的功能，在演示表中，你通常看到的是高档演示利率下的庞大数字，一片和谐美好。但是，实际上你交了钱也不是保险公司的股东，只是保险公司的客户。保险公司想怎么分就怎么分，想不分就可以不分，不信翻开你的保单，看看低档分红演示水平是不是0。



一句话就是，分红收益具有不确定性，不确定性，不确定性！（重要的话说三遍）。

再者，它的固定收益是远远低于传统型年金险产品的。

举个例子，27岁女性，一次交1万，55岁领取，选择一款图中的这款热销分红型年金险，到80岁能拿到20500元（固定）+分红（不固定）；选择传统型的年金险（以前面提到的弘康相伴一生举例）累计能拿到35100元+身故金19150=54520，可确定的收益是分红险的265.9%。

3、万能型年金险

保单利益为：

保险费（你交的钱）

保证利益（保底利率，你肯定能拿到的钱＜传统型）

非保证利益（万能账户结算利率，不确定能不能拿到的钱）

万能险，在扣除部分初始费用和保障成本后，保费将进入个人投资账户，有保底收益（一般不超过3%），还有不确定的“额外收益”。不过，而保证利率的资金在转入万能帐户、或者从万能账户向外面领钱时，还得麻烦先交一点手续费。

另外，万能险存取灵活，可以满足大家“每年交点钱，终身都有钱”的需求，但是也正是由于灵活性较强，一些自制力不太好的人，可能会忍不住取出来花掉，可能会导致最终存不到所需的专项资金，这点也要注意一下。
4、投资连结保险

保单利益为：

保险费（你交的钱）

非保证利益（不同账户的投资收益，可能亏本）

投连险是一种长期的理财型保险，可以转换为年金的形式给付，但是它是一种不确定性很大的产品，没有保底收益，收益与风险都由用户自己承担。

这类产品根据风险程度不同，会设置多个账户，账户管理权由客户自己所有，可以自行做出投资决策，投资于股票、基金等投资产品，不同账户之间可根据实际情况灵活转换实际情况下有可能获取高收益，也有可能会亏损本金，每年保险公司还要收取一定的管理费用。

另外，投连险同样是存取比较灵活的，适合储蓄习惯较好、有一定自制力的人。
对以上的几类年金险来个总结就是：

固定收益性：传统型＞分红型/万能>投连型

流动性：万能型/投连型＞传统型/分红型

安全性：传统型＞分红型/万能>投连型

总的来说，年金险的初衷在于锁定长期收益和防范长寿风险，那么资金的安全性和确定收益性是首要的，显然，在这方面固定给付类的年金险表现最为稳定，预定收益也是最高的。

但是人性的弱点决定了，那部分不确定的浮动的利益，往往更容易在我们生活中被包装成爆款，再次提醒大家：不确定时间和收益率，再好看的数字有可能只是空欢喜一场。希望大家擦亮眼睛，一切以保单确定收益为主，远离噱头与营销套路。





               
作者：国创联行