意外险挑选和使用上,需要注意这些...

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嗨！

又见面了



Hello 大家好，我是清清。

上两篇给大家介绍了医疗险相关知识，这篇来聊聊意外险。

说起意外险，开始给我妈配置时，她有点抵触，她说觉得自己应该不会发生什么意外事故哦，可以不用配吧，感觉浪费钱哦。

我说你要是能控制的，就不叫意外了，在我的强烈建议下，我妈还是配置上了。

一般我们购买的综合意外险，主要的保障责任分为3大块。

01意外身故

因为意外事故导致的身故，直接赔付保额。

这就需要考虑到，因为意外事故离开，留给家人的钱是否足够，有没有覆盖小孩的教育费、家庭的房贷车贷、老人的赡养费、家庭生活费等等。

一般建议保额为家庭年收入的5-10倍。

02意外伤残

因为意外导致的残疾，根据伤残等级，按照身故全残保额的比例进行赔付。

举个例子，比如杨过断了一只手臂，是五级伤残，就是保额*60%，如果身故伤残保额为100w，那他就可以得到60w，如果身故和伤残的保额只有10w，那他只能得到6w，这之间区别还是很大。

对于意外伤残人来说，后续的康复治疗、日常生活支持、以及再重返职场需要做的调整和适应，都是需要钱去帮忙过度和支持，如果钱太少了，就不够用。

所以建议成人和儿童的意外险，身故伤残保额不能太低。

保额太低就会导致伤残按照比例赔付下来，得到的钱很少，完全无法应对后续的需要。

03意外医疗

这是意外险使用最高频的部分，报销因为意外事故而造成的医疗费用。

小的意外事故，比如被鱼骨卡刺、被猫抓狗咬打疫苗、意外骨折等都可以报销医疗费用。

意外医疗部分需要注意几个点：

1、是否有免赔额

免赔额就是不报销的钱，比如免赔额为300，指超过300的钱才报销，如果鱼骨卡刺，花了100多，没有达到免赔额，就不报销。

尽量选择没有免赔额，或者免赔额越低的越好。

2、报销范围是否包括社保外

有的只对社保内产生的医疗支出报销，社保外意外支出不报销，就会导致有的意外医疗费用无法全部报销。

我们尽量选择报销范围包含社保外的医疗险。

3、报销比例

尽量选择报销比例为100%的。

4、医院范围

一般的医院范围是二级及以上公立医院普通部，有的保险公司会除外一些医院，如果你所在的地区，除外医院太多，不方便就医，就可以考虑换一份。



除了主要的3大块主要责任外，每家公司会针对不同人群附加不同的责任。

比如：

????针对儿童的：意外烧伤导致医疗、误食事物导致的意外医疗、意外骨折保险金、未成年人第三者责任等等。

????针对老年人：意外骨折伤害保障、个人电信网络诈骗账户资金损失保障等等

????针对成人：交通意外叠加赔付、意外救护车、猝死等等。

就可以做对比表来一一对比责任，选择自己更在意的责任、选择保障更全面的产品。

提一下猝死，在医学角度和保险角度来说，猝死大部分是由病理因素引发，不属于意外身故范围。

虽然很多成人意外险里包含了猝死，但建议不要把对猝死责任的希望放到意外险上。

首先猝死责任的保额比起意外身故伤残保额较低。

比如我买的意外险，身故伤残保额是100w，猝死保额是40w，我想我不在了，能留100w给父母养老，如果我因为猝死离开，只能赔付40w，对于我离开风险预防不太够。

其次猝死在意外险认定上通常比较严格。

当猝死原因不明确，无法通过病史、现场情况等确定死因时，可能会用到尸检，对有的家属来说就比较难接受。

建议搭配一份寿险，人走了就赔，没有争议，不会扯皮。



意外险使用注意要点

1、及时报案

意外险会有报案期限要求，像人保财险大金刚2号意外伤害保险，要求要在48小时内。

2、选择合同规定的医院范围

像人保财险大金刚2号意外伤害保险，要求在二级及以上公立医院普通部就医，并且规定了一些医院不报销，提前明确好附近可以报销的医院。

3、使用医保结算

部分产品有社保罚则，用医保结算100%报销，不用医保结算只报销80%。

（要是没有社保罚则的保险可以忽略这一条）

4、保留好医疗资料

妥善保管病历、诊断证明、检查报告、处方、发票等医疗文件，这些都是意外险理赔的重要依据，注意不要丢失或损坏。

5、注意和医生沟通话术

适时告知医生你有意外险，确保病历和诊断证明符合保险公司要求。避免使用可能被误解的词语，如“旧伤复发”等，以免影响理赔。

今天的分享就到这里，我们下次见，有需要可以联系清清哦~



作者丨清清

排版丨阿钦

图源丨清清



作者：微信文章