强专业4.2 - 年金保险专业提升重点解读

我心如烟卸

欢迎收看《保险从业者强专业系列》第4季“保险产品”，今天分享《年金保险专业提升重点解读》。为了方便大家抓住重点，特别将视频内容小结如下，详细内容和案例请观看视频了解。



video: https://mp.weixin.qq.com/mp/readtemplate?t=pages/video_player_tmpl&action=mpvideo&auto=0&vid=wxv_1417560683457232896

1. 到底什么保险产品是年金保险？从定义上来看，年金保险是以被保人生存为保险金给付条件，合同约定的年金给付时间间隔需要相同。那些年金给付起始年龄不早于法定退休年龄（目前是男性60岁，女性55岁），间隔在1年或以内（例如每月领取）的年金保险，可命名为养老年金保险。而在实务中，特别是前几年，年金保险几乎是储蓄保险的代名词，主要是年金保险可以按更高的预定利率定价。

2. 有否真正可用于养老的年金保险？为了回答这个问题，我们华博精算做过一个年金真实指数（可在前些期视频中找到），采用一个简单的划分标准，将真假年金区别开来。符合“真年金”（真正用于养老，将长寿风险转移给保险公司）的标准是：年金开始领取后，保单无现金价值，但年金可领取至终身。不符合此标准的都是“假年金”，也就是储蓄险，其实是自己领自己的钱。

3. 真年金越来越少的原因。随着人们寿命越来越长，大家都特别担心“人活着，钱没了”，所以有将此风险转移给保险公司的需求，但“真年金”却越来越少。主要原因有二，一是人均寿命持续增长会导致此类产品的年金给付快速增加，甚至会远远超出定价假设，导致保险公司亏损，甚至资不抵债；二是低息环境持续下，与年金保险相匹配的资产收益率持续下降，可能导致保单在累积期内达不到预期的收益，对保险公司造成进一步的负面影响。

总之，香港市场早已无“真年金”，目前内地市场还有，抓住机会，赶快为客户配置上。详细解释请见视频，若想了解更多，请关注华博精算推出的线上课程。

注：文字不代表视频完整意思，请以视频为准。


王晓波

英国精算师（FIA）、中国精算师协会正会员（FCAA）、特许金融分析师（CFA）




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作者：王晓波频道