妈妈的百万医疗,快续不起了

惜颜705

From：突突

大年初四 呈坎

我是谁：极简自我介绍 |  2025年1月
你和我：这是一份关于“我”的使用指南
来找我：我的从业心事录
【突突的第64篇原创】



这几年，我家的大额固定支出，除了孩子的兴趣班，就是全家人的保险了。我们一家三口的重疾买的早，三人每年保费1.3万，有120万保额。剩下的就是妈妈的百万医疗险。
我从2018年开始给妈妈投百万医疗，当初也是全网对比，选择了【众安尊享e生】，是大名鼎鼎的百万医疗开山鼻祖。在当年，众安的质子重离子医院、硼中子免疫疗法等尖端医疗技术，都是市场独一份。

这些年，我给妈妈的投保记录：













大家可以看到逐年保费的明显增长。
从2018年的1400元，涨到2024年的2800元。而今年直接涨到了4000多元。



交吗？当然！毫不犹豫。



01

医疗险会涨价，涨得还很多



医疗险的保费直接和年龄及生病概率挂钩，年轻人最便宜，小孩和老人用上的概率大，所以价格贵。
特别是爸妈，五十多岁买市场最好的百万医疗也只要千把块，但到七十岁，责任丰富，免赔额低的百万医疗动辄就是四五千，身体状况原因还不一定买得上。
大家可以感知一下目前市场销量前三的某款百万医疗价格，71岁就是六千多一年了：



另外，相同年龄，【续保】比【首次投保】的保费也更贵。
比如我妈妈这款尊享e生，它每年都在升级产品、丰富保障、增加保额，相当于每年都又拥有了一个更新更好的产品，还不需要体检，不需要做健康告知，也没有等待期，缴了费马上就能理赔。
2025版升级后，全面放开外购药和外购药械，不限疾病，不限清单，不限住院或门诊，在当前的医改背景下，完全可以媲美中端医疗。



而保证续保20年的产品，它无法做到每年升级。首年投的是什么产品，20年内都是它，不会升级，不会更新，但一样会涨价。所以这又是一个全新的话题，百万医疗是不是一定要选保证续保的产品呢，我的看法：不一定。



02

医疗险涨再多，兜底也值得



讲两个小故事。

我有位很好的朋友，多年前在支付宝上给爸妈都买了医疗险，但缴了几年没用上，她一忙就断了，保单失效，也过了重新投保期。就在24年，爸爸确诊肠癌，她慌忙来找我。帮她把保险全部盘了一遍，发现全家所有人的百万医疗都过期了，而爸爸现在能买也能赔的，只有惠民保。

还有一位朋友（就是我自己），坚持多年给妈妈投保。其实前几年，我妈妈做过一次腰椎间盘突出的微创手术，社保报销完自费7000多元，没有达到尊享e生的赔付门槛（有一万元免赔额），没用上，我也没放弃，继续每年续。2024年底，妈妈旧疾复发，疼痛、弯腰受限、走路跛行，甚至无法下床。看了很多专家，共识都是做手术：腰椎融合术。整体费用在7到10万元，其中要用到的进口钢钉，打进脊椎做固定，终生不取，几颗几万元，全自费，只有商保才能报销。



总之一句话，老人的保费再贵，也贵不过手术费。
百万医疗的杠杆性，除了社保，全市场没有产品可以匹敌。随着年龄增长，风险加大，更需要保障，千万不能轻易断缴。



03

不可替代的重疾险



医疗险，无论百万医疗还是中高端，都只能解决医疗资源的选择权问题，它们的缺陷是一样的：有天然的不确定性。
比如投保门槛上的、续保上的、价格上的、理赔上的。这是由医疗资源、诊断方案、药品、医保制度等的不确定性决定的，是时常变化的，很难通过哪种保险完全规避。



普通百万医疗：性价比高，但有各种隐藏的报销限制。中高端医疗：报得多范围广，但不能保证稳定续保。
它们都会涨价、会断保、赔不全。赔付限制可参考：我妈说百万医疗是骗钱，啥也报不了

相比之下，重疾险才是【最确定】的医疗保障工具，没有之一。

赔多少钱，直接给现金，100%确定。买了50万，就赔50万；合同写多少次，就赔多少次。

保费是多少，永远不涨价，100%确定。投保的第一年交多少钱，后面每年都是一样的价，绝对不会涨。买多份，赔多份，没有限制。可以不同公司，不同产品买多份，每份都能赔。保终身，永不断。保单终身有效，就算得了大病，也不会中断保障。

我认为，重疾险是永远无法被医疗险替代的。

两者各有所长，互相补充。

但从确定性层面来讲，重疾险远远优于医疗险。

如果还年轻，趁年轻，尽早上车重疾险。有一天，咱们老了，医疗险不给续了，续不起了，有几份重疾，给我们确定的安心。



最后，再快速总结一下，父母保险的买法：

如果父母身体较为健康，大家优先考虑【百万医疗】。不仅保障范围广（外购药、进口药、特药），报销比例也更高（超过免赔额的部分100%报销）。

如果父母身体还行，有些小毛病比如高血压，糖尿病这类，优先考虑【防癌险】＋【惠民保】。

如果父母得过癌症等重大疾病，优先考虑【不需健康告知的普惠型百万医疗】，比如众民保。

#以上
医疗险，不能断；趁年轻，配重疾。



END

作者：微信文章