没搞清楚这些之前,千万别乱买年金

井底燕雀傥

最近跟几个老同事聊天，发现大家有个共同困惑：现在利率太低了。

想给孩子存钱、给自己存养老金，感觉放哪里都亏，

想着等等经济回暖，利率拉起来一点再安排。

毕竟这些钱数目不少，利率低会少拿很多钱。

其实这种焦虑很多人都有。从2023年利率连续下调。

再到最近第四套生命表即将落地。

大家关注的年金险市场也正在经历20年来最大的变革。

今天我们就说点实在的，聊聊买年金险前你必须要知道的事。





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01

第四套生命表

今年1月精算师协会发布了《第四套生命表》意见稿，

简单来说就是：中国人越来越长寿了。

新生命表显示，北京、上海等地的女性预期寿命将突破90岁，男性也普遍延长了3-5岁。

这本是好事，但对年金险的影响却很直接

——同样的养老金，现在买比明年买可能便宜20%。

比如，30岁女性买某款养老年金，现在年缴5万缴20年，

60岁开始每年能领10万。如果等新生命表实施后再买。

同样的缴费可能每年只能领7万，拿到的钱直接少上百万。

这是因为保险公司要支付更久的养老金，要么涨价，要么降低领取金额

年金险的“长寿成本”最终还是转嫁给消费者了。

02

除了市场经济，这些“隐形推手”也在拉低利率

很多人以为利率高低只看经济好坏，其实背后还有几双“看不见的手”在操作。

最近就有不少人问我：“都说利率还要跌，除了因为现在经济不好，还有啥原因？”

这个问题很关键，我想到了几个普通人容易忽略的因素：

1. 政策调控：国家手里的“利率遥控器”

央行调整利率就像调节水龙头

——经济太冷就“放水”降息刺激消费，经济过热就“拧紧”加息防止泡沫。

但最近十年，全球央行更爱“放水”：

2020年美联储直接把利率降到0%‌

我国LPR（贷款基准利率）从2019年的4.85%降到2024年的3.1%

这种趋势背后是国家在引导资金流向实体经济。

就像菜市场为了鼓励摆摊，主动降低摊位费，但储户的利息自然会变少。

2. 人口结构变化：年轻人越少，利率越低

2022年我国人口首次负增长‌

‌90后比80后少1172万人，

00后又比90后少4700万人

年轻人减少直接导致两大结果：

存款的人多（中老年储蓄） →

银行不缺钱 → 存款利率下降

贷款的人少（企业扩张需求降低） → 贷款利率跟着降

日本就是前车之鉴：老龄化率超30%后，存款利率三十年维持在0.1%以下。

根据中国卫健委的数据：2035年中国60岁以上人口将超30%：

3.增量变存量

中国正从增量市场转向存量市场，好比从开荒拓土变成精耕细作。

GDP增速放缓至6%以下，个人很难靠炒股、理财或者创业获得高收益，遍地处处是黄金的时代已经过去

跟个人投资相比，我们更需要专业投资团队和分散投资能力，能更稳地穿越低利率周期

03

年纪越小，领得越多：

25岁和35岁收益差出一套房

最近在给两个小姐姐同时做年金规划，她俩都是我前同事，

年龄相差10岁，一个21岁，一个31岁，相同产品，都是月缴三千

交20年，选择65岁开始领。

总收益竟然相差103万。

31岁的小姐姐一脸羡慕的看着21岁的小姐姐，

年金险的魔力在于“时间+复利”。

25岁投保，资金有40年增值期；

35岁投保，只剩30年。

看似只差10年，复利作用下最终收益可能差出30%。

这就像种树，20岁时埋下的种子，60岁能收获一片森林；40岁再种，可能只够乘凉。

04

年金险的三大核心价值

对抗长寿风险

“活得太久”正在成为新焦虑。

假设60岁退休时攒了200万，

就按年利率2%计算（到时候说不定2%也已经是传说了）

假设活到90岁

每月只能花8500左右。

咱们肯定也不敢这么花，因为会害怕花完了人还在咋办

如果买成养老年金，投保200万，每月能固定领1.6万，活到106岁照领不误。

每个月花不完的还可以给孙子花

强制储蓄，专款专用

本来每月存3000作养老金，结果双十一买个手机、过年换个电脑

三年下来卡里只剩零头。

个人的专属养老金储备，先把这个留够了，剩下的再做家庭支出规划

安全托底，不怕暴雷

股票可能腰斩，理财可能违约，但年金险收益白纸黑字写进合同。

即便保险公司破产，银保监会也会指定其他机构接盘。

给普通人买年金险的三点建议

先保障，后理财

医疗险、重疾险没配齐前，别急着买年金险。就像盖楼不打地基，装修再漂亮也危险。

重点看“保证收益”

别被“预期收益5%”迷惑，合同里写的保底利率才是底线。

某产品宣传现行结算利率4.5%，但保底只有2%，未来可能跳水。

毕竟是拿来养老的钱，得求一个稳字。

尽早规划，但别All in

建议用家庭年收入的20%配置年金险，

既不影响生活质量，又能享受复利。

就像煮粥，火太大容易糊，小火慢炖才出香味。

养老就像爬坡，20岁开始时坡不陡，不但可以走还可以跑，40岁才开始会发现像爬华山一样困难了。

年金险没办法让你一夜暴富，只能给自己留一条退路——当利率逼近零、寿命突破百岁







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作者：微信文章