辟谣,百万医疗真的没用了吗?

米老鼠和蓝精鼠v

大家好，我是一枚211大学毕业的保险经纪人，这是我2025年第7篇文章。我来辟谣了，如果你也曾看到过别人说百万医疗没用了，欢迎你把我的这篇文章发给他们。最后，和我一起学习，一起进步，欢迎交流：zh542059229。

最近遇到好多客户在问我同样一个问题：百万医疗是不是没用了？他们听到的声音是：在DRG\DIP以及带量集采的影响下，百万医疗有一万的免赔额，未来能用上百万医疗的概率越来越小，所以，百万医疗没用了。

要去解答百万医疗到底有没有用之前，我们先来了解一下什么是DRG/DIP，以及这些医改政策背后的意义。



什么是DRG/DIP？



我们先假设一个场景，我现在得了急性阑尾炎。

在没有DRG和DIP的情况下，在我面前，我有两家医院可以选择，一家医院，很热门，床位很紧张，所以他们给我做了手术，在我还没有完全康复的情况下，就赶紧催我出院，好赶紧腾位置出来，整个治疗花费就五六千；而另一家医院，平时病人很少，床位特别多，好不容易逮着我这个病人了，不仅给我治了阑尾炎，还给我做了全身检查，并且给我说，我身体还有好多问题，又进行了其他治疗，一套下来，住了半个月，花了1万多元。

那DRG/DIP是什么意思呢？按病种收费，一个疾病，结合当地的医疗水平，综合当地所有医院的收费情况，制定一个诊疗方案以及收费标准，假设制定出来阑尾炎的收费标准是8000元，超了这个标准，医院就会有相应的惩罚。



(上图为百度的DRG和DIP的定义)

所以，在这样的政策下，好多人说，呀，你看嘛，以后疾病都规定了一个治疗花费限额，不再是你想花多少钱就花多少钱，百万医疗没用了。可是，你想过没有，即便是没有整个政策，你有百万医疗，你去到医院看病，也是你想花多少钱就花多少钱的吗？



（上图为百度的带量集采的定义）

同样的道理，带量集采也被说，看吧，好多药品、器械，通过集采，费用都特别便宜了，你去到医院再也用不上进口药和自费药了，百万医疗没用了。可是，你想过没有，即便没有带量集采，你有百万医疗，你去到医院看病，也是你想用进口药就能用上的吗？



不同的医疗险有适合的客户群体



我在新人阶段的时候，我遇到过一个老师给我们讲，卖保险其实很简单，就是给客户释放焦虑、放大焦虑，从而用你卖的保险去拿走客户的焦虑。

你在网上看到的那些说百万医疗没用的讯息，只是一个保险销售人员为了卖他推荐的的中端医疗或者高端医疗给你释放出来的焦虑而已。



（不同医疗险解决的问题）

任何一款医疗险，都有它适合的目标客户群体。



（三种医疗险产品费率测算表）

我用同一家保险公司，全部只选择住院责任，不附加任何责任，按照30岁测算了高端医疗、中端医疗、百万医疗的费率，我们可以看到不同的费率对应了不同的客户需求。

高端医疗，年交保费34444元，它可以报销全球所有的合法医疗机构的住院医疗费，突破了社保的限制，真正实现了全球就医自由；

中端医疗，年交保费2677元，它可以报销国内所有公立医院的普通部、特需部的住院医疗费，在国内能够享受到更好的就医服务；

百万医疗，年交保费300元，它可以报销1万元以上的公立医院普通部的住院医疗费，能够在公立医院普通部治疗，花费很高的情况下，转移高额的医疗花费。

如果你愿意每年花几万元去买一份医疗险，你当然可以考虑高端医疗，你突破了社保的限制，甚至是医院的限制，你可以完全实现就医自由。但是，你能拿得出来每年几万元买医疗险吗？

如果你每年能够拿出三五千元去考虑一份医疗险，你当然可以考虑中端医疗，你能够去到公立医院的特需部，享受到更好的治疗服务，但是，你能拿到出每年三五千买医疗险吗？你拿的出来一个人的医疗险保费，但是，你能拿得出一家三口，甚至一家五口、六口的医疗险保费吗？

那如果你每年只能够拿出来三五百元怎么办呢？你只能考虑百万医疗啊，别无选择。



百万医疗真的没用了吗？



最后，回到百万医疗到底有没有用这个问题上，所有人都给你讲医改政策，可是没有一个人告诉过你一个信息，就是医疗通胀率。卫健委每年都会统计医疗通胀率，2023年是11.3%，2024年是7.9%，之前的平均数是10.7%，不管怎么说，每年的医疗花费都会上涨，普通家庭不用几百元的百万医疗去转移这逐年上涨的医疗费，靠存款吗？



（图片来源怡安分析《2025年全球医疗趋势报告：全球总览及中国大陆地区趋势解读》）

所以，从来不是百万医疗没用了，而是不同的人，对于医疗资源、就医体验的需求不一样，以及每个人的预算不一样，我们需要的医疗险也不一样。百万医疗的作用依旧客观存在，它依旧是普通刚需家庭解决大病医疗费最好的工具。
（保藏女孩曾慧的视频号）


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关于我：四川农业大学城乡规划本科毕业，两孩妈妈，6年保险从业经验，保险经纪人，团队长，保险专业讲师；

我的荣誉：MDRT会员，保险名家，IQA会员；

我的证书：CICE寿险中级核保师，CICE寿险重疾理赔师，法律从业资格证，PMP项目管理师，健康管理师，注册城乡规划师，注册测绘师。

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