意外险,配置思路,不同家庭成员,不同配法.

阿豆学长长ov

NO.05



文 | Kingston

图 | 51miz.com

熟悉我的朋友都知道，

我做保险，不喜欢拿风险说话。

我本就很讨厌风险这东西，

说多了，自己也难受。

所以，这篇意外险文，我照样不会传播「生活意外无处不在」的焦虑，搞一堆血淋案例恐吓读者。

但作为理智之人，确实得承认，没有谁一生都能顺风顺水。

我对意外事件的印象就是，人衰起来，在高速路上1天能出2次车祸。

你猜对了，我就是那个「衰仔」，两次都是对方全责，第二次副驾驶车门直接被干报废的那种。

不幸中的万幸是，人没事。

但那天，确实是我感觉「死神来敲门」的一天。

我也对意外事件，有了真切的体悟和敬畏之心。

所以为什么说人会随着成长，逐渐有保险意识，可能就是因为路走多了，鞋子湿的次数多了，就想买个鞋套，能安心继续往前走，仅此而已。

唠嗑完了，该入主题了。

这篇意外险，从简单的逻辑切入：

▶ 配置意外险的理由

▶ 保险中，什么事能算意外

▶ 不同家庭成员の不同配法

▶ 意外险与寿险、医保、医疗险的关系

开车。

1、

配置意外险的理由

保险，其实也是商品，无形商品。

买一个商品的理由，就是「有必要买」和「值这个价」

开文就提到，

我不宣说意外无处不在，

这是恐吓。

但我相信，

做为成年人的你知道，

意外事件，概率虽小，但就是有可能发生，且程度无法估量。

有概率+程度无法估量=需要有保障

而且，意外险是真正意义上

唯一一个能应对「意外残疾」的险种

所以，「有必要买」

再说说「值这个价」

意外险，不像重疾险那样，不同保司不同产品有特别大的价格区别，也没有“几十万保额就几千上万元保费”的存在。

意外险，每年几百块，就能买上百万的保额。

所以，意外险也被称作是「杠杆最高的险种」

百万保额几百块，

保意外身故、残疾、医疗等…

它不值，who值？

2、

保险中，什么事能算意外？

先上标准，有4个：

突发的、非本意的、外来的、非疾病的

突发的、非本意的。

即无法预见、未有预谋和准备的。

外来的、非疾病的。

即外部因素、非自身疾病引起的。

其实，绝大部分符合社会意外认知的事件，在保险中也算意外事件。

但有几个容易被误解为意外事件的，值得提一提，辅助对意外事件标准的理解：

①酒驾意外

酒驾是违法行为，且喝醉酒是主动行为，不属于非本意*意外事件。

②猝死\中暑\高原反应

这几件事情，事发突然，但是由内部身体因素引起不适或身故，不属于外来的*意外事件。

(现在好的意外险会人性化包含猝死事项，只是赔付比例有所降低)

③手术意外

手术是基于疾病或医疗需要而发生的，不符合非疾病这一项，不属于非疾病的*意外事件。

3、

不同家庭成员の不同配法

家庭成员，分儿童、成人、老人三种。

意外险，也分少儿意外险、成人意外险、老人意外险。

为什么买个意外险还要分小险种买那么麻烦？

很简单，不同年龄层次的人，面对不同意外情况的概率不一样，也可以说是保险公司可以为之做特别保障的点不一样（保险市场充分竞争的结果）。

比如，

孩子牛犊，不认识水神火神。

成人牛马，常在外面易遭罪。

老人骨脆，一个掉凳躺一月。

所以，买意外险，要为不同的家庭成员，对应买不同的细分险种。

18岁前儿童，买少儿意外险。

找除意外身故、残疾、医疗之外，

能针对意外伤残、烧伤、烫伤、误食异物、甚至是造成他人受伤或经济损失的产品。

65岁前成人，买成人意外险。

找除意外身故、残疾、医疗之外，

能针对交通意外、猝死、有受伤停工补贴的产品。

65岁以上老人，买老人意外险。

找除意外身故、残疾、医疗之外，

能针对骨折意外、甚至能对电信网络资金诈骗，做特别保障的产品。

做以上区分后，再对市面产品

「强力筛选，优中选优」

能这样为家庭成员配意外险，

恭喜你已经打败90%的家庭，

实现极具针对性的意外保障了。

4、

意外险与寿险、医保、医疗险的关系

①意外险与寿险的关系

·意外身故

寿险和意外险都能赔，可叠加。

·意外残疾

寿险一般最多只赔高度残疾，

而意外险对于全残和1-10级残疾，都能赔。

·意外医疗

寿险不赔，意外险能赔。

②意外险与医保\医疗险的关系

·意外身故/残疾

医保\医疗险不赔，意外险能赔。

·意外医疗

医保\医疗险，只能做部分报销。

因为医保有社保报销目录限制，报多报少不确定，有可能很少；

而医疗险可能存在较高起付线，比如超出1万部分的费用才能报销。

意外险对于意外医疗费用的报销，则比医保\医疗险宽松很多，比如不限社保报销目录、0起付线，100%报销比例。除此之外，好的意外险还会按住院天数给予住院津贴，用于补充停工损失或其他杂费。

综上，已有寿险、医保、医疗险，

也不妨碍咱拥有一份好的意外险，

来作为针对意外风险的保障补充。

最后，总结一下本文几个重点：

①意外事件，有概率，程度不可估

②意外险，被称为杠杆最高的险种

③意外事件4个标准：突发\外来\非本意\非疾病

④分儿童\成人\老人，分别为家庭成员配意外险

⑤已有寿险\医保\医疗险，依旧建议补充意外险

END

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本篇，是意外险的入门配置思路。

后续，会写写医疗险和重疾险的。

有兴趣的，可以关注看看。

以上，

希望能帮到你。

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作者：微信文章