意外险|意外险怎么买?一文搞定2025年2月最值得买的产品

确实是个孩子谥

每个人都可能发生意外，小孩子生性好动，容易磕碰烫伤；老人视力差、反应慢、容易跌倒摔伤；成年人也免不了猫抓狗咬、交通事故……

意外的来临，真的会让我们措手不及，都多多少少需要我们花钱治疗，这个时候，意外险就用上了，也正是因为我们日常生活中的意外发生率比较高，所以意外险也是我们日常生活中用到最多的保险。

但是很多朋友都不知道意外险应该怎么买合适，也不了解哪款产品更好，甚至两千多一年买的意外险还不如几十块的好；意外险也是条款比较复杂的险种，投保的时候需要注意的细节也比较多。

2025新的一年，又到续保意外险的时候了！今天我就带大家来了解一下意外险的挑选方法，以及对比市面上众多款意外险后，制作了本期意外险榜单，那么我们言归正传，开始今天的内容：

保险基本常识

「健康险」

意外险基本常识和挑选攻略



我们首先来介绍一下健康险里意外险里医疗部分和医疗险中的医疗区别



意外受伤需要治疗，对于该部分很多朋友觉得只要有医疗险就可以了，其实还是有区别的，一般意外险的医疗部分是一般0自付带门诊，几十块钱就可以覆盖。而医疗险对于这块也是可以报销，但是如果医疗险中没有带门诊，那这种小磕小碰的也是无法报销，只能住院才可以，还要受限于自付额。意外险里的医疗部分和医疗险是有条件的重合。

一般遇到重大意外，那仅靠意外险含的医疗额度是不够的，但像小磕小碰这样的意外造成的医疗，仅买了医疗险如果不带门诊又有自付额的这种也是无能为力。所以两者相辅相成更大程度的覆盖医疗需求。

意外险的基本知识



意外险的挑选攻略：



每款意外险产品设计得都不大相同，但是咱们在挑选意外险时，需要重点看的主要有三大板块：


投保规则

主要包括：投保年龄、投保职业、保障期间、生效日期、健康告知等。

① 投保年龄：选择自己年龄段能够投保的产品。

② 投保职业：如果不确定自己是否属于中高风险职         

                       业，可以在产品投保页面进行查询。

③ 保障期间：选择1年短险。即买一年保一年，性价

                       比高。

④ 生效日期：越早生效越好。

⑤ 健康告知：越宽松越好，无健康告知最佳。


保障内容

现在的意外险产品，保障内容五花八门，看得人眼花缭乱。有些朋友可能就跌入了这样的误区：保障内容越多，就代表产品越好。

单纯用保障内容的多少，来判断一款意外险的好坏，你就很有可能买到一款“花架子”产品。放在那里看着保障多，实际到出险理赔的时候，赔不了多少。

因此，在关注产品的保障内容时，我们应该先抓重点，即：意外身故/伤残、意外医疗。在这两项重点保障内容差不多的前提下，再优先选保障内容多的产品。

（1）意外身故/伤残

咱们买意外险，就是为了抵御意外来临时，所要面对的风险。而所有风险中，最可怕的莫过于人没了，只留下家中步履蹒跚的老母、精疲力尽的配偶、以及嗷嗷待哺的子女。精神上和生活上的双重打击，每一步都注定步履维艰。

这时候，意外险的作用就出来了：因意外导致身故/伤残后，受益人可按合同规定，得到一笔赔偿金。通常一款不到一百元的意外险产品，就能撬动起几十万的意外身故/伤残保额。

看意外身故/伤残保障时，我们重点关注两点：

① 同等价位，身故/伤残保额越高越好。保额越高，出险后，家里人能收到的理赔款就越高。

② 是否包含“猝死”责任。大家可能认为猝死算意外，但事实上，在保险法中，猝死并不属于意外。

保险法中符合“意外”的条件必须是：外来的、非本意的、突发的、非疾病的。而猝死，多数情况下属于病理性突发死亡，因此不能算作意外。然而，在现实生活中，每年猝死的人并不少：据《央视新闻》报道，中国每年有60万人猝死，其中43%的人在40岁以下。



因此，包含猝死责任十分重要。除此外，我们还需要关注：具体产品对猝死责任规定的时间限制是什么？

大多数意外险产品规定：从发病到死亡，整个过程在24小时内或48小时内发生，就认定为猝死，予以理赔。少数意外险产品，将时间限制缩短为6小时，或放宽至72小时，我们优先选时间限制宽松的产品。

③ 是否有交通意外额外赔，主要看保障范围是否覆盖海陆空，尤其是对于经常出差的人群来说，有了交通意外额外赔，就相当于额外多了一份保障。（例，身故保额30万，航空意外额外赔300万。飞机失事，不幸身故，保司共赔付330万。）

综上，我们在看意外身故/伤残保障时，重点关注：

① 保额高低，保额越高越好。

② 是否包含猝死责任，包含猝死责任，且对猝死的认定时间越宽松越好。

③有无交通意外额外赔。

（2）意外医疗

意外医疗，同样是我们需要重点关注的保障内容，即因意外事故，产生合同规定内的医疗费用，保司按规定予以报销。意外医疗保障，对于小孩和老人来说尤为重要，其赔付条件通常有以下三种情况：



① 免赔额，就是指保司要求因意外产生的治疗费用，达到多少才会进行理赔。三种情况中，0免赔是最佳的，即使你的治疗费用只有10块钱，保司也会给你报销。

② 报销范围，和医保报销范围挂钩。分为如下图三种情况，不限社保范围最佳。



③ 赔付比例，即经过社保报销之后，保司还能给你报销多少。经社保报销后，赔付100%的为最佳。

举个例子，一项治疗费用，在社保报销完之后，还剩800元。A产品，经社保报销后赔付100%，你自己就一分都不用花啦。B产品，经社保报销后赔付80%，你自个儿还需要花800×（1-80%）=160元。

除此外，对于老人小孩来说，跌打损伤是日常生活中较为常见的情况，轻则扭伤，重则骨折住院，因此如果有住院津贴、意外骨折脱臼保障就更好啦。

综上，意外医疗保障，表现最佳的情况是：0免赔，不限社保范围，经社保报销后赔付100%。有住院津贴、意外骨折脱臼、动物致伤保障更加分！

到这里，意外险应该怎么选就全部看完了。

知道怎么选之后，再让我们来看看2025年2月，有哪些值得购买的产品。

儿童意外险



0-17岁的孩子，正处于精力极其旺盛，经常和朋友们玩耍打闹的阶段，因此在给他们挑选意外险时，我们应该重点意外医疗保障。下面精选高性价比少儿意外险三款：



最值得推荐的其中一款是平安小顽童6号



推荐理由如下：

（1）意外医疗保障好

保费相当的情况下，小顽童6号，意外医疗保额更高。其它意外险，意外医疗保额多在1万—5万不等。而小顽童6号：经典版可赔4万；尊贵版保额6万；至尊版：10万，高端版更是可高达20万。

并且赔付条件好：0免赔，不限社保范围，经社保报销后，剩余费用可100%报销，有机会做到0元治疗，属于意外医疗保障赔付条件中最好的那一种。

（2）住院津贴人性化

小顽童6号的住院津贴，设置得很人性化。平时100元/天，到寒暑假，孩子受伤的机率变大后，就涨为200元/天，很好地考虑到了客户群体的实际需求。

（3）医院范围有拓展

突破了目前：二级及二级以上公立医院的限制，扩展到私立医院。

除此外，国家卫生部门评审确定的一级公立医院（乡镇、社区医院）、疾控中心、防疫站也纳入了可赔付范围内。



（4）意外身故/伤残保额高

虽说给孩子买意外险时，不必重点关注意外身故/伤残保障。但是，小顽童6号在把意外医疗保障、住院津贴做好的基础上，意外身故/伤残保障也做的不错，伤残保额最高可达100万，另有交通意外额外赔——航空意外身故伤残保障。

成人意外险



成人为自己或伴侣配置意外险时，应该首要关注意外身故/伤残保障。此外，还需要关注投保职业，不能投保普通意外险的人群，需购买专门的中高危职业意外险。

成人普通意外险产品榜单如下：



最值得推荐的其中两款是小蜜蜂5号和大护甲6号



（1）意外身故保障好

意外身故/伤残保额最高可达150万。 猝死责任包含在内，时间限制为24小时内身故。

（2）交通意外保额高

航空、火车、汽车、非营运汽车均有高额保障，最基础的经典版，交通意外保额加起来也有350万，至尊版更是可高达1150万，交通意外保额相当高，给足了经常出差的人安全感，减少后顾之忧。

（3）意外医疗保障好

赔付条件好：不限社保范围，0免赔，经社保报销后100%赔付。且有住院津贴，一天最高可补150元

（4）其他责任丰富

其它责任如：意外伤害骨折脱臼、意外救护车费用（0赔，按100%比例给付）、动物致伤医疗整容保障（最高报销6000元），公共场所个人第三责任保障（最高赔5万）都比较贴合生活场景，较为实用。

（5）增值服务实用

小蜜蜂5号，在各项保障做好的前提下，还提供了4项超值增值服务，覆盖从入院到出院的各个环节：入院前，陪诊服务；入院后，住院护工服务；出院后，出院交通安排、上门家政服务。



综上，太平洋小蜜蜂5号，堪称性价比之王，成人意外险重点关注的保障，它都做到了最优。

此外，还另加了多项其他实用保障，4项贴心增值服务—守护意外就医全环节。并且，价格还不贵，经典版1年96元、典藏版156元，不到200的价格就能转移一整年的意外风险。



（1）整体保障优秀

① 意外伤残保障

除意外身故/伤残保障外，还另加了一项意外伤残失能保障。

意外伤残失能保险金：不幸发生意外，导致伤残后，等级到达1-3级，除意外伤残保障金外，还会额外赔付15万—50万不等，加大伤残后的保障，减轻家庭负担。

② 意外医疗保障

0免赔、不限社保范围，经社保报销后100%赔付。

有住院津贴，0免赔，根据版本不同，补偿100元/天—200元/天不等。至尊版Pro，除住院津贴外，另加了重症ICU补贴，0免赔，600元/天。

③ 猝死保障

包含猝死责任，并将时间限制放宽至72小时内身故，超过上面上绝大多数产品（4h—24h）。

④ 其它保障

含海陆空交通意外保障，保额较高，最高可达950万。

另有：意外骨折脱臼保障、意外救护车费用、预防接种疫苗身故伤残等，保障十分全面。

（2）特色闪赔服务

3000元以内的小额意外理赔，准确上传所需资料后，在2个工作日内即可结案获赔，理赔速度Max！

（3）保费便宜

经典版一年96元，尊贵版150元，至尊版288元，顶配至尊版Pro355元。

综上，大护甲6号（旗舰版）也是一款十分优秀的成人意外险。整体保障优秀，尤其是意外伤残保障、猝死保障这两项，都做到了目前市面上的最高水平。此外，还有特色闪赔服务，提高获赔速度。

老人意外险



家中父母或其它长辈配置意外险时，应该重点关注意外医疗保障，以及有无健康告知。



最值得推荐的其中2款是人保大护甲6号（高龄版）和太平洋孝心安5号。这两款产品各有优劣势，比如高血压3级，买不了孝心安5号，但能买大护甲6号；比如血友病，买不了大护甲6号，但可以买孝心安5号。







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