2025年,市场形势变幻莫测,香港保险为何能延续过去几年的火爆态势?

侬去斯

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自2023年初开关以来，香港保险就成为内地访客热衷配置的资产。不仅如此，在全球经济放缓的背景下，香港保险以其高预期收益、多元货币、以及诸多优惠政策在全球范围内都极具吸引力。

来到2025年，市场形势变幻莫测，在诸多因素交织下，香港保险还能延续过去几年的火爆态势吗？

01

2024年，香港保险创新高

回顾2024年，香港保险业的表现可谓“亮眼”。

尽管目前全年数据还未公布，但单从前三季度的保费数据就可以看出港险的火爆程度。

根据香港保监局公布的数据，2024年前三季度新单保费为1696亿港元，同比上涨16%。



其中，从货币结构上看，还是以美元保单为主，占比高达78.6%，其次是港元、人民币。

在缴费期结构上，整付最多占比42.4%，其次是小于5年，占比29%，以及5-10年，占比25%。

在渠道结构上，银行、代理、经纪渠道贡献率排在前三位，占比分别是44%、22%、30%。



自2023年初，内地与香港全面恢复通关后，压抑了3年的保险需求集中爆发。2023年内地访客购买的个人人寿保险新单保费约590亿港元，同比暴增27倍。从2023与2024年内地保单对比数据来看，预计2024年内地新单保费总额将会超过2023年。



△2023与2024年内地访客新单保费对比



△历年三季度内地访客新单保费数据

那为什么越来越多的内地居民喜欢香港保险呢？

原因肯定是多方面的，比如随着全球经济的融合，许多人基于留学、全球贸易、出国旅游等因素开始进行全球资产配置，而香港作为国际金融中心，是提供海外资产配置的重要渠道。

另外，香港保险本身也有诸多无可比拟的优势。比如多样化和灵活性的保险产品；货币选择涵盖美元、港币、欧元等主流币种；较高的预期收益；有成熟完善的法律和监管体系等等。

这一系列因素交织，共同促成了香港保险在内地居民中的超高人气 ，也是2025年香港保险依旧能保持火爆的基础。

02

2025年，港险有哪些新变化？

2025年已经到了，香港保险又会有哪些新变化呢？这些变化会不会影响客户对港险的投保意愿呢？

预期收益或将调整

根据近期市场信息，香港保监局计划对保险产品收益进行调整，所有保险公司的产品利率不得超过6.5%，消息一出，瞬间引得市场关注。

尽管该政策具体落地执行的时间尚未尘埃落定，但种种迹象表明，2025年香港保险收益下行的趋势已初露端倪。

不过，收益下降是否就意味着香港保险的优势不再呢？实则不然。收益下调不一定是坏事。

看似保单的回报潜力较以往有所收缩，然而从另一角度看，投资风险也随之降低，收益稳定性反而增强。

而且，即便香港保险预期收益有所下降，相较于内地保险产品，其在收益层面依然占据显著优势。当下，内地保单预定利率维持在2.5%，预期内部收益率（IRR）大约在3%左右；反观香港保单，长期仍有望实现6%的收益率，如此对比之下，香港保险仍不失为极具吸引力的投资选择，能为投资者带来可观的投资回报 。



行业从卷收益到卷服务

收益调整也会促使保险行业的竞争方向发生转变，保险公司将从单纯比拼预期收益，转向聚焦保证收益、产品功能优化以及提领服务升级。而这一系列的转变，无疑将为客户带来更多实惠与优质体验。

                     03

解码香港保险，挖掘竞争优势。

展望2025年，香港保险市场能否延续火爆态势，核心就在于其是否拥有足够强大的竞争优势。接下来，让我们深入探寻香港保险那些独特优势 。

No.1

监管优势：十大安全机制

在当前金融市场动荡难测的大环境下，资产安全成为众多投资者关注的核心要点。港保险能够在风云变幻中，被投资者视作 “安全避风港” 般的优质资产，关键在于其背后行之有效的 “十大安全机制” 在保驾护航。



“清盘机制”，依据《保险业条例》第 45 条，香港保险公司不得擅自清盘，必须先获得法庭与保监局的双重批准，确保其保单权益不会因公司轻易清盘而受损。

“偿付能力管理”，香港保监对保险公司提出了明确要求，其偿付能力充足率必须维持在150%以上，并且会定期对各公司的偿付能力报告进行严格审查。即使在遭遇难以预料的状况，公司资产不足以清偿全部负债时，也能确保投保人的保障不受影响，维持基本的保险权益。

“国际评级”，香港保险市场集聚了众多声名远扬的保险公司，全球顶尖的三大评级机构，即标准普尔、穆迪、惠誉，凭借各自专业且完善的评价体系，为这些保险公司给出公开透明的信用评级。这一评级结果成为客户投资决策的重要参考依据。

“《GN16》指引”，2015年，香港保监局颁布《GN16》指引，明确要求保险公司对分红产品的实现率进行公开披露，该指标是衡量非保证收益投资表现的关键所在。这一举措让投保人能够清晰洞察产品的实际收益状况。2024年，香港保监局再次升级《GN16》，规定保险公司需在每年6月30日前，于官网披露所有有效保单产品的分红实现率或过往派息率，进一步提高了行业的透明度，让投保人投资更放心。

“穿透底层投资监管”，香港各大保险公司的产品均需在香港保监会进行报备，并通过严格的资金压力测试。同时，底层投资情况向监管部门完全透明化报告。这使得监管主体能够对各大险企的底层资产状况了如指掌，从而及时发现并化解潜在的投资风险。

No.2

产品优势：长期收益高、保单币种多

目前，港险市场上的主流产品类型有：重疾险、储蓄分红险、人寿险及医疗险，而储蓄型产品几乎是内地赴港必买的保险产品。

所以，我们就以香港储蓄分红险为例，了解下港险的独特优势。

长期收益高

在香港，众多储蓄型分红险产品展现出强劲的收益潜力，预期收益颇为可观，普遍能够达到6%以上，部分产品在长期持有的情况下，收益率甚至超过7%。

这些产品之所以能获得长期高收益，主要得益于香港独特的金融优势。香港保险公司凭借其国际化的视野与资源，拥有投资全球市场的广阔渠道。加之当地金融市场化程度极高，使得保险公司在资金配置上极具灵活性，能够在全球范围内实现资金的高效统筹。

目前，香港保险业所管理的资产规模高达4.5万亿，亚洲第一，世界第二！如此庞大的资产规模，不仅彰显了香港保险业雄厚的实力，更为其保险产品的高收益提供了坚实的支撑与保障。

保单币种多

香港保险在货币选择上是多元化的，涵盖美元、英镑、澳元、加元、人民币等6至9种世界主流货币 。持有香港保险保单，投保人可灵活进行保单货币转换。这意味着，无论客户身处世界何地，都能依据人生不同阶段的实际需求，灵活地调整保单货币。

对于高净值客户以及那些对资本流动性有较高要求的客户而言，配置香港保险是不可或缺的选择。凭借其独特的货币灵活性，不仅能够满足客户资产全球布局的需求，更能在复杂多变的经济环境中，确保资产的高效流通与灵活调配。

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保单可拆分

香港保单在功能设计上展现出极大的灵活性，支持对保单金额进行拆分，同时还能将拆分后的部分转换成不同币种，按需分配给不同家庭成员，这一特性使得它在满足多样化家庭需求方面具有无可比拟的便利性。

举例而言，家长可将一份保单按比例精准拆分，将30%的保单份额转换成美元保单，分配给家中的老大，帮助其海外学业、事业发展等；同样拿出30%的保单份额，转换成英镑保单给予老二，满足其在英国或其他英镑区的生活、投资等需求。而剩余40%的保单份额，家长则可转换为人民币，用于规划自己在国内的养老生活，确保退休后生活品质不受影响。

更改受保人

香港保单具备一项极为实用且独特的功能，即支持无限次更改受保人。

这一特性为财富传承提供了强有力的保障。通过合理、持续地更换被保险人，能够巧妙规避因被保险人不幸离世，进而致使财富积累进程戛然而止的潜在风险。使得家族财富可以跨越代际，实现平稳、不间断的传承，助力家族财富的持续积累与稳固发展。

04

2025年，哪些人群适合买港险？

在风云变幻的金融市场中，香港保险凭借其独特优势，吸引着众多目光。那么，在2025 年，哪些人群能够从香港保险中收获最大价值呢？

高净值人群

对于高净值人群而言，他们的需求往往是多元化且复杂的。

无论是渴望进行多元化资产配置以分散风险，还是着眼于海外投资拓展财富版图，亦或是精心规划财富传承、追求高品质的养老生活，乃至为子女的出国留学之路提前布局，香港保险都能成为得力助手。

其丰富的多币种选择、可观的高收益回报以及灵活多样的保单功能，全方位契合高净值人群在风险管理和财富规划上的多样诉求，为他们的财富保驾护航。

海外生活规划者

对于那些经常穿梭于香港与内地之间，或是已有海外生活规划的人群来说，香港保险同样极具吸引力。香港的医疗保险能够在全球范围内提供坚实的医疗保障，确保他们在当地就医时，可轻松享有优质的医疗资源，解决健康后顾之忧。

再者，香港保险常以美元或港币计价。这类人群在日常往来香港或海外时，少不了外币的生活花销与交易支付。香港保险此时便成为一种绝佳的外币资产配置方式，不仅能满足他们在外币兑换、海外支付等方面的需求，而且在提领现金时可直接以外币结算，为跨境生活带来极大便利。



企业家

企业家们在财富管理过程中，对资产的保密性、安全性尤为看重。香港保险恰好在这方面表现出色，保密性极高，在一定程度上能够实现合理的债务隔离与税务筹划，在关键时刻成为保全资产的坚固壁垒。

此外，面对可能因婚姻变故引发的财产分割纠纷，或是遗产分配、法律诉讼等复杂情况，香港保险能够凭借其独特机制，有效规避潜在风险，守护家族财富的稳定与安全。

有财富传承需求的人群

对于有着强烈财富传承需求的人群，香港保险的一系列特色功能极具吸引力。

它支持保单分拆，可将一份保单按意愿拆分为多份，灵活分配给不同的受益人；身故金支付方式自由，能根据客户需求定制支付安排；还允许无限次转换受保人，这些功能有机结合，使香港保险宛如一个简易而高效的信托工具，为财富的平稳传承奠定坚实基础，助力家族财富世代延续 。



综上所述，从2024年的亮眼成绩到2025年的各项新变化，香港保险在挑战与机遇中展现出了强大的适应性与吸引力。尽管预期收益有所调整，但这反而促使行业在服务、产品功能等方面深耕细作，为客户带来更多优质体验。其背后坚实的十大安全机制、多元且灵活的产品优势，都让香港保险在2025年拥有了继续火爆的底气。

在全球经济格局不断变化的当下，香港保险凭借其独特魅力，势必将持续吸引投资者的目光，成为资产配置领域的热门选择。



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香港保险&内地保险&新加坡保险

















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