3月下线!7%香港保险绝版产品汇总

内托体头

这是「特别分子Mark」的 第 21 篇文章  

文字数量：2698 字  |  阅读时间：约 7 分钟


2025年，香港保险市场即将迎来两大“暴击”，7%高收益有可能成为“绝唱”：第一，限高令落地，演示收益集体缩水。去年底业内盛传，香港保监局推出“6.5%限高令”，要求新产品的预期收益演示不得超过6.5%。这意味着，3月底前未下架的高收益产品（如7%+分红险），可能会消失在历史长河，已经明确的有保诚的王牌产品「隽富」，还有安盛的开门红产品「盛利」。下一批新品的演示收益被砍（友邦的「活享」似乎已预示这一趋势），到手的实际收益可能进一步打折。第二，美元降息冲击，确定性收益难保。美联储年内降息几乎板上钉钉，底层资产中占比较高的美债收益将随之下滑。未来港险的“固定收益部分”大概率缩水，收益确定性大打折扣。想锁定高收益、高灵活性的客户，可能只剩下一个半月的窗口期。所以这期我做一个短平快的总结，帮有意愿配置港险的朋友们，按照风险偏好由低到高，匹配三类产品。着急的朋友可以直接扫码找我拿产品收益对比表。



01

3款绝版，请对号入座



1. 极度保守型：立桥「息享年年」，大额存单平替若你追求“稳如存款”，立桥这款是首选，我自己趸交了3万。无他，就是图它香，比内地3.5%固收的还香，保证IRR3.8%，五年保底赚回20.5%，这笔收益写进合同一分不差，适合厌恶波动，看重保本保息的人。
[img=370px,543px]https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/Eibll6onRQp1icyNg74wCtycibeaPXnVE1esF9Jxj9fCavhmPs3DheiabnSsfUMCxlHnM07tNhtkXED75cSCeoUnHA/640?wx_fmt=other&from=appmsg[/img]
2. 牺牲一点确定性换收益：国寿「傲珑创富」，5%美债平替很多朋友近年对美债很感兴趣，但说实话直接持有比较折腾，想蹭降息红利，有一个更简单的办法——寿险老大哥中国人寿的美式分红王牌，傲珑创富的“5%类美债平替”方案正合适。底层挂钩优质债类资产，按照设定好的“255提领”（2年交，从第5年开始提取总保费的5%），每年都会有一笔现金分红强制到账，你不要都不行，落袋为安，对投资理念比较保守的朋友应该更友好。
[img=auto,auto]https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/Eibll6onRQp1icyNg74wCtycibeaPXnVE1ev7ToGDHQ7guGOLmmrxbsqFyZ5R4BgpmRpVwggscc297OLodLiaARk0g/640?wx_fmt=png&from=appmsg[/img]
而且这款产品有一个相当稀缺的优点：提领不影响现价增长，你一边花分红，账户现价还会一直涨3-5倍。
[img=auto,auto]https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/Eibll6onRQp1icyNg74wCtycibeaPXnVE1efiaXog0bnicC7jEaiaL3wXU2y0Bo4xcF6ib692jVMWbeIaoROmZddf63Cg/640?wx_fmt=png&from=appmsg[/img]
想想过去的增额寿、分红险、年金险，账户基本都是越领越少的，现在随便你花钱，越花钱越多，这是什么感觉？巴适啊。而且国寿过往分红实现率也挺稳，终期分红实现率常年保持100%，加上“老大哥”的偶像包袱，应该不用过于担心长期稳定性。不过也要接受偶尔的波动，比如周年红利实现率，要每年分毫不差到100%难度挺大的（按年强制派息，保司的腾挪操作空间不大，不像终期红利之所以稳，是因为保司可以利用分红投资的平滑机制，丰年积谷防饥，歉收的年份拿出来补偿给客户）。
[img=1080,auto]https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/Eibll6onRQp1icyNg74wCtycibeaPXnVE1eynTfodRsp48gjO3IWJz8Z9Fic4T3OLq4yCWoeLcOneLyViatx4zibNIZg/640?wx_fmt=png&from=appmsg[/img]
想具体了解国寿的投资策略还有公司实力，可以看我这篇深度介绍《「收租神器」国寿·傲珑创富，背后的「超级房东」》。看到这里，大家应该明白了，要运作市面上稀缺的高收益美式分红产品，离不开国寿深厚的内功、傲人的家底和过硬的背景。这款产品去年末已经开始限额销售，看重产品稳健性，又想冲冲收益的，美联储下次降息之前，真要抓紧机会了。3. 拥抱波动博上限：周大福「匠心传承2.0」接受波动，想用港险养老、传承的长期主义者看这里。虽然是一款低保证、高预期收益的多元分红储蓄产品，但匠心2.0和其他产品的确有壁：1.每年“派发即保证”的归原红利占比高，为产品整体收益提供更高的确定性加持；2.提领效果强，多种提领模式断层领先于市面上其他旗舰产品，灵活性和实用性更高；
[img=1080,auto]https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/Eibll6onRQp1icyNg74wCtycibeaPXnVE1e34tQK5qAT8wfWR2GhytLyAVAlmhiaocYk4j5Ey823grbn7HqPBAXTVg/640?wx_fmt=png&from=appmsg[/img]

[img=1080,auto]https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/Eibll6onRQp1icyNg74wCtycibeaPXnVE1eWvA8q861p8mv22UpWhjGv2lsvzxhqDursia2ZLQ7RtrpamXuha06vLw/640?wx_fmt=png&from=appmsg[/img]

[img=1080,auto]https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/Eibll6onRQp1icyNg74wCtycibeaPXnVE1ejEywOUsEBftcK44olC8QBjr2IKUtboGbVC3xibPPMvMEg07VMcqm1OA/640?wx_fmt=png&from=appmsg[/img]
3.搭配“跃进”投资选项，牛市年份收益可超预期，长期IRR冲上7.42%。
[img=207px,307px]https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/Eibll6onRQp1icyNg74wCtycibeaPXnVE1e9N7GR0dUIdcB2rE2y0897PvSHZuLRzVg0qfiaN3LQviaZvqyt4E5Tuibw/640?wx_fmt=png&from=appmsg[/img]
更关键的是，周大福的分红实现率常年稳居港险前三，历史数据说服力拉满。关于这家公司实力的细节分析，可以参考我这篇文章《聊聊周大福，高端玩家才懂小而美的好》。随着传闻中的限高令落地，不保证匠心2.0今年会卖到什么时候，有没有下架调整的风险，但趁各家公司争奇斗艳大促销，吃点保费优惠红利还是不错的。

02

理性看待，但出手要快


很多朋友看到限高令的传闻，有点焦虑：本来是冲着香港金融市场的自由度、透明度去投保的，未来会存在过度干预的可能性吗？或者过去是不是监管不到位，现在要打脸一部分过度激进的保险公司呢？在这里我谈谈我自己的理解。香港保监之所以这么操作，并不是否定保险公司，更重要的是两点：第一，做好消费者的预期管理，毕竟众所周知未来全球市场不确定性加大，个别市场的增长空间难以预料，消费者的确不宜对超额收益抱有过高的期待；第二，是给目前过热的市场降温，潮水退去，才能看见谁在裸泳。真正愿意让利客户的公司，仍可通过100%以上的分红实现率“暗渡陈仓”。比如安盛、友邦等大厂，常年用超额分红打脸悲观预期，所以大家在选择公司的时候，首先要选净资产收益率（ROE）高的公司，其次选给客户分红比例高的，这样赚了多少钱不会藏着掖着，你能实实在在共享这些公司获得的红利。不过我也要特别提醒一下现在有点冲动，想立刻订机票飞香港的朋友：亲历过内地保险几次停售潮，我见过两拨“后悔”的人。后悔没买的当然挺多，包括我团队一些小伙伴，因为犹豫，没买上3.5%的养老年金，现在2.5%的产品，必须多付几十万，才能拿到差不多的生存金。不过也有后悔买了的，这一点我不避讳。有一些中高净值家庭，为了锁定3.5%利率，不惜拿出每年收入的50%-70%，砸进储蓄险里面，而且还是5-10年的长缴，导致后来家里钱根紧缩，生活质量都受到影响，还天天提心吊胆，担心工作、生意做不好，现金流中断，保单断供导致亏本退保。本来是家庭资产配置压舱石，是给你解决后顾之忧的一个保底账户，反而变成了家里的负担。没有充分考虑需求和现实，就盲目投入，这一点也是我不愿意看见的。储蓄险本质是中长期理财工具，流动性偏弱，所以在考虑收益、优惠之前，你必须要考虑的是自己的需求。我认为以下3类人现在行动才是有意义的：

有一笔5年以上不动的闲钱；

需要美元资产对冲单一资产贬值风险；

明确规划养老、教育或财富传承。

如果你符合以上3个条件，扫下方二维码发【绝版】，我会把目前收益最高、公司背景最佳的产品榜单分享给你，并且按照你的需求和预算，测算、匹配产品，帮你少走一点弯路。如果都没有打中你，那么现在不买没关系，最好的决策时机不是停售期，而是你发自内心觉得“我需要”的时刻。往期推荐50岁提前退休，30/40/45岁人群更适合的香港保险产品
「活享储蓄」VS「富饶千秋Plus」，2025新品开卷，诚意够吗？
预期复利7%，不如安稳到手的3.8%？

宏利「宏挚传承」：降息潮下，港险的终极形态？
10年4.41%,「盛利」能拯救被低估的安盛吗？



声明：资产配置有其风险性，需根据自身需求谨慎选择。以上内容仅供参考，不构成任何直接投资建议，特此说明。
↓↓↓点击阅读原文，1V1咨询‍

作者：微信文章