2025香港保险优势总结:为什么越来越多的人选择香港储蓄险?

寒郁轩良

最近六大国有银行又下调了存款利率，这已经是2022年9月以来的第六次主动调整了。新一轮降息意味着银行存款全面进入1%时代！比如5年期的利率，现在仅剩1.55%……


银行利率下调趋势
讲真的，很多网友都感叹，攒养老金的速度，根本赶不上利率下滑的速度！


养老金积累难题
问题的关键是，在内地，同类型的储蓄险利率还停留在2%-3%，而香港储蓄险不仅保本保息，还能提供高达长期6%-7%的复利，简直完胜！
储蓄险到底是什么？

说白了，储蓄险就是一种兼具储蓄和保险功能的产品。它比银行储蓄利率高，比股票等投资性产品风险低，还具有人寿保障属性。

不仅如此，储蓄险还能帮助个人和家庭实现长期储蓄和稳健增值的目标，同时提供风险保障。无论是子女教育、婚嫁置业还是退休养老，储蓄险都能在关键人生节点提供源源不断的现金流。


温馨家庭储蓄规划
储蓄险的供款期通常是3年或者5年，大部分人为了减少家庭负担会选择5年供款。当然，如果有大笔闲钱，也可以选择趸交，享受保险公司的保费优惠。

与其他理财产品相比，储蓄险最大的优势就是放心做甩手掌柜。把资金交给保险公司，就像雇佣了一整支精英理财团队帮你投资，盈利以分红形式派发。特别适合那些追求长期稳健投资，但又没有时间管理资产的朋友们。
为什么选择在香港购买储蓄险？

说真的，**香港储蓄险和内地储蓄险最大的差别就是收益！**这也是为什么越来越多的内地人士选择在香港投保。

举个例子，同样投入50万，50年后，香港保诚的收益高出730万！如果把时间周期再延长，这个差距将更加惊人。


香港与内地储蓄险收益对比
这背后隐藏的原因就是两地投资环境的差异。

香港奉行自由经济体制，支持全球化资产配置。投资受地域、行业、币种的限制极小，能够灵活捕捉全球顶尖的投资机会，降低单一市场或货币的经济波动风险。


全球化投资环境
香港保险市场的监管环境相对宽松，没有预定利率上限。这意味着保险公司有更多自主权进行投资和产品设计，可以通过降低固收类投资占比，拉高股票等权益类投资比例，赚取更高的收益。


灵活的资产配置
香港保险市场竞争激烈，保险公司不惜用“让利”策略来争夺客户，这在分红保险产品上体现得尤为明显。部分香港保诚产品的分红收益比例高达90%！

而在内地，主流产品仍然以固收类为主，采用分红机制的产品少且处于追赶阶段，实际收益还未得到长期市场的验证。


香港与内地分红机制对比
此外，内地保险投资方式和比例受到严格监管，局限在国内市场，以固收类资产为主，盈利自然也有限，能分给客户的也就少。

还有一点，香港储蓄险是财富传承的有力工具。因为储蓄险带有人寿属性，保单在被保人身故时结束。但香港储蓄险允许更换受保人、设置后备受保人和保单分拆功能。如果受保人不幸身故，保单可以继续生效，滚存复利。这一点，内地储蓄险很少能做到。


灵活的财富传承香港储蓄险的高收益是真的吗？

很多人看到非保证收益就觉得这不就是在画大饼？其实不然。无论是保证收益还是非保证收益，保险公司都是要负责的。
先说保证收益

保险公司在推出新产品前，会设置一个资金池，并提前将这笔钱投入市场进行长线规划，比如放在债券、股票、租金等。在产品正式推出之前，就已经能够预估出一部分确定的回报，这部分就是保证收益，类似于合同中的刚性兑付，年化约1%左右。
再来说非保证收益

非保证收益受潜在的不可控因素影响，比如资本市场、地缘政治等。这部分收益是由香港顶尖的精算师团队，结合多年的数据，通过严谨的假设和推算得出的，是相对确定的“不确定性”。

那怎么确保保险公司不会夸大其词呢？

首先，可以看分红实现率。这项指标衡量一家保险公司过去分红派发的实际情况，与预期收益是否一致。

分红实现率 = 实际派发的分红 ÷ 计划书上的预期分红

这一数据受到香港保险局的严格监管。2024年，香港保监局GN16（《承保长期保险业务（类别C业务除外）指引》）再次升级，规定保险公司必须在每年的6月30日之前，在官方网站上公开分红实现率或派息率。


分红实现率公开
其次，香港保险公司都有平滑机制，也称为缓和调整机制。这个机制让红利不会因为市场波动而大起大落，保留投资回报较好年份的部分回报，来弥补投资回报较低年份的不足。


平滑机制示意图
此外，实力强劲、拥有百年历史的保险公司通常会有一笔遗留资产，这笔钱就像保险公司的金库，确保有充足的偿付能力。

更重要的是，香港储蓄险还具备锁定红利的功能。保单持有人可以在保单第5年锁定复归红利或终期红利至红利锁定账户，自由提取，实现更早的收益落袋为安。部分产品甚至在经济环境转优时，允许解锁锁定的红利，享受更高的潜在收益。

这些多重机制和投资策略都是为了控制波动范围，让非保证收益不再是夸大的承诺，而是让市场有合理预期，是对消费者负责任的表现。

而实际的历史数据也表明，中长期来看，香港储蓄型产品的收益是相当稳健的。例如，香港保诚的“更美好”和“理想人生”计划，20年平均年化收益接近7%。


保诚储蓄计划收益
其实大家都知道，如果你是一个长期型、保守型的投资者，香港的保险公司比你更耐心，更希望能给你稳健的收益！
最后提醒

如果想要进一步了解香港保险的收益、方案配置、产品对比等请关注我，本人秉承着对各大保司产品持中立态度，不打骚扰电话，不请客吃饭下套，不乱推荐产品，坚持原则做一个靠谱的保险人，如果您恰好有需求请联系阿莲，微信15361668468或76268098提供7*24小时咨询。

面对香港保险市场这么多的保险公司，有中资、有外资、有本土，每家公司都有许多产品，加起来五六十款，到底怎么选？

7大主流产品怎么选？我们用一句话帮你总结，每款产品的核心优势一目了然：

产品名称	核心优势
宏利宏挚传承	高收益、高回本速度、强品牌实力 1. 预期收益全港短、中、长周期最高，画饼最大； 2. 5年供款，第6年即可回本，全港回本速度最快； 3. 宏利扎根香港超127年历史，为香港政府强积金最大管理人，信誉可靠。
友邦盈御3	稳健分红、品牌信赖、高实现率 1. 历史分红实现率超过90%，分红稳定； 2. 投资风格稳健，适合保守型投资者； 3. 扎根亚太超100年，品牌认知度高，市场信誉佳。
国寿傲珑创富	美式分红、长期派息、大陆情怀 1. 美式分红王牌产品，现金流稳定； 2. 5年供款，第6年起每年5%周年红利派息； 3. 中国人寿海外为中国人寿集团最大海外公司，扎根香港，情系大陆。
立桥息3	短期高收益、双重红利、固收稳健 1. 前5年保证派发双重红利； 2. 5年期产品，累计收益高达23%； 3. 短期固定收益类产品，高收益低风险。
富卫盈聚天下	高折扣、高回报、灵活提领 1. 无保费门槛，享30%保费折扣，大幅提升回报； 2. 生育奖励，直接赠送20000港币； 3. 提领之王，提领后总现金价值仅次于匠心2，灵活性极高。
周大福匠心2	英式提领、财富跃进、分红优越 1. 提领之王，提领后总现金价值市场排名第一或第二； 2. 财富跃进选项，回本后提升潜在回报； 3. 历史分红100%实现率，旗舰产品连续9年表现优异。
万年青星河尊享	百年品牌、稳健提领、独特红利 1. 归原红利面值与现金价值派发后即保证，独一无二； 2. 提领之王，提领后现金价值排名仅次于匠心2和盈聚天下； 3. 160年历史，穿越多次经济和政治周期。

如果您有疑问，可能对我来说只是 一句话就能分析清楚 的事情，但对你来说，会 浪费大量时间 研究产品，比分红、比收益率、比保司评级。其实直接来问我们就行，买不买没关系。

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