用爱发电第一弹:意外险

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意外险

杠杆最高的保险

一年保费几十块到一两百

保额上百万

高发且实用

珍惜每一位

提醒你买意外险的人

他/她在用爱发电

01

『 何为 “意外” ？』

意外险中的意外应满足4要素：外来的、突发的、非本意、非疾病。因此，一些我们觉得挺“意外”的事件可能不属于“意外”：

1、中暑、高原反应：是身体内在原因导致，不满足“外来的”因素；与身体机能有关，不满足“非疾病”因素；通常在高温/高原的环境中发生，不满足“突发的”因素。

2、食物中毒：由于细菌感染的食物中毒引起当事人患上肠胃疾病，也可能是与个人体质有关，就不属于意外事故;但如果是≧3人的集体食物中毒，可视为意外事故。

3、猝死：指貌似健康的人因潜在性疾病或者功能障碍导致的突然死亡，或由此引起的急性症状并于急性症状发生后6小时内死亡。猝死属于“疾病身故”，不满足“外来的”、“非疾病”等因素。

......

02

『 “意外险”常见保障内容 』



意外险常见的保障内容可以分为两部分：

一是“直接给付部分”：意外身故直接赔付保额，以及意外伤残按照伤残等级对应比例×保额进行赔付，均属于“直接给付”的保障内容。另外，住院津贴（如有）也是根据实际住院天数进行直接给付。其中，伤残赔付是意外险无可替代的功能。

二是“实报实销部分”：综合意外险一般包含意外伤害导致的门诊、住院医疗费用报销责任。

03

『 “意外险”挑选攻略 』



1. 优先考虑配置一份综合意外险，其他类型的意外险按需配置，如外出旅游单独配置旅行险。

2. 综合意外险一般配置1年期的即可，涵盖门诊及住院保障，最好是0免赔额、赔付比例100%、带社保外费用报销责任的，100-300元/年解决问题。

3. 购买意外险需注意的问题

年龄：不同年龄段的风险指数不同，承保的年龄段范围也不一样，应根据自身情况选择

职业：职业等级越高，意外伤害风险越高；注意所购买的意外险承保的职业等级范围，如有的意外险警察、建筑工人不能买

区域：注意保障范围以及就医地区的限制

生效日期：投保的次日0时生效、投保后第N天生效、指定生效时间等，如旅行险一般需要在出发前一天购买（最快次日0时生效）

4. 不同年龄层意外险的特殊考虑

小孩：包含个人责任（防止熊孩子致使他人损伤等）、应偏重意外医疗责任，社保外费用报销

成年人：应偏重意外保额（建议100万起步），足以应对身故/伤残损失；比如杨过单臂缺失属于5级伤残，按照保额×60%赔付，如果保额太低，就起不到伤残保障的作用了

老人：包含第三者责任（如第三者导致的损伤等）、社保外费用报销、摔伤骨折责任等

04

『 关注“免责条款” 』

意外险合同中，保险公司通常把因下述原因导致的死亡、残疾列为除外责任：

1. 当事人的故意行为

2. 故意犯罪或拒捕

3. 殴斗、醉酒、自杀、故意自伤身体，以及服用、吸食、注射毒品

4. 酒后驾驶、无证（行驶证、驾驶证）驾驶

5. 患病、流产、分娩

6. 因整容手术或其他内、外科手术导致的医疗事故

7. 未遵医嘱私自服用、涂用、注射药物

8. 从事潜水、跳伞、攀岩、探险、武术、摔跤、特技、赛马、赛车等高风险运动期间

9. 感染艾滋病病毒或患艾滋病期间

10. 战争、军事行动、暴乱或武装叛乱

11. 核爆炸、核辐射或核污染

保险公司之所以把这些责任排除在外，主要是这些风险是故意造成的，或者风险太大或不具有代表性。我们在选购意外险的时候应注意“免责”的范围。

05

『 你可能会问 』

Q1

我已经有寿险了，为啥还要买意外险？

A1

寿险只管身故和全残，不管伤残

Q2

我已经有意外险了，还要买寿险吗？

A2

意外险一般不保猝死且有免责条款

寿险对身故/全残的保障范围更广

Q3

意外险买1年期还是长期的好？

A3

1年期的保费较低

保障全面，可选方案多

长期意外险一般只含身故/全残责任

日常意外保障缺失，且保费贵

Q4

买消费型还是返还型的好？

A4

消费型的保障比较全面且杠杆较高

返还型保障期较长但保障不全且贵

Q5

我已经买了综合意外险，

去旅游时还需要买旅游意外险吗？

A5

旅游意外险包含外地疾病、三者责任、

航空延误、证件丢失等，旅行很实用

建议花一杯奶茶的钱买一下

Q6

我已经买了住院医疗险，

还要买意外医疗险吗？

A6

普通住院医疗保险（百万医疗险）

一般有起付线（如1万）

且不包含门诊责任

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『END』

作者：微信文章