【重疾险篇】在预算有限的情况下,怎样购买足够的重疾险保障?

小雨敲窗y

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在预算有限的情况下

怎样购买

足够的重疾险保障？

作者：A S





目前市售重疾，30岁成人重疾费用情况



我们以30岁男性为例，保额50万，保障终身，缴费20年，分别看看目前市面上在售的不同产品，对应的年保费分别是多少？

30岁男性：

工银安盛人寿御享人生重大疾病保险（龙腾版）身故方案一 15585元/年

复星联合达尔文11号重大疾病保险（互联网）含身故责任12915元；不含身故7985元

中英人寿爱守护3.0重大疾病保险 16860元

君龙人寿超级玛丽13号重疾险（互联网）含身故15500元，不含身故8110元

众民保.百万重疾险（免健告）一年期900元

不同产品，保费差别为什么如此之大？

不同产品的保费差异如此之大，很多人会说“水好深”。哈哈，我们来看看“猫腻”在哪里？究竟是一分价钱一分货，羊毛出在羊身上，还是纯纯地薅羊毛？

1、保障范围方面

保障疾病种类：一些重疾险仅保障少数核心重疾，而另一些产品可能涵盖上百种疾病，甚至包括轻症、中症和特定疾病额外赔付，这会导致保费差异。

是否包含身故责任：带身故责任的重疾险保费通常更高，因为其保障范围更广。

保障期限：保终身的重疾险保费通常高于保定期的产品。

附加责任：如轻症/中症赔付、癌症多次赔付、身故豁免等附加责任会增加保费。

2、保险公司方面

品牌与运营成本：知名度高、广告投放多、线下网点多、内勤人员多的大公司，运营成本高，产品价格较贵；而中小公司为提高竞争力，产品价格往往较低。

预定利率：在监管允许范围内，预定利率较高的产品，保费可能相对较低，因为保险公司通过较高的预定利率，用投资收益来弥补部分成本，但相应的对保险公司投资能力要求也较高。

3、投保人方面

年龄：一般来说，年龄越大，患病风险越高，保费也就越贵，如 0 岁和 1 岁投保重疾险，30 万保额年交保费可能相差 200 元左右，30 岁和 31 岁投保，同样保额年交保费差别在 300-350 元之间。

健康状况：身体健康状况良好的人，保费按标准费率；有疾病史或体检异常的人，可能会被加费承保，甚至拒保。

职业类别：消防员、高空作业人员等高风险职业人群，患重疾风险相对较高，保费通常比普通职业人群高。

4、市场竞争、产品定位及渠道因素等

市场竞争策略：一些保险公司为抢占市场份额，会设计更具性价比的产品，从而降低保费。

产品定位：高端产品可能提供更全面的保障和服务（含基础服务和增值服务等），保费也更高。

销售渠道：线上渠道的运营成本较低，保费可能更优惠。

预算有限，应该如何实现足够的重疾保障？

1、选择消费型重疾险

消费型重疾险保费较低，性价比高。例如，30岁男性每年3000元左右即可购买50万保额。这类产品不包含身故责任，主要专注于重疾保障，适合预算有限的人群。

2、 缩短保障期限

可以选择定期重疾险，如保到60岁或70岁，而不是保终身。这样保费会大幅降低，同时也能在家庭责任最重的阶段提供充足保障。例如，超级玛丽13号可保至70岁，保费相对较低。

3、 优先配置高保额

即使预算有限，保额也不能太低。建议保额至少为年收入的3~5倍，能覆盖生病期间家庭的正常生活开支、康复护理费用、后续职业发展受阻带来的潜在损失等。如果预算实在紧张，可以先选择较低保额的产品，后续再补充。

4、选择高性价比产品

一些热门产品如达尔文11号和超级玛丽13号，保障全面且价格实惠。达尔文11号超越版还提供额外的癌症津贴和疾病关爱金，可根据需求灵活选择。

5、搭配一年期重疾险

如果担心长期重疾险保费过高，可以选择长期重疾险+一年期重疾险的组合。一年期重疾险保费低，但需注意续保条件。

6、 拉长缴费期限

选择最长缴费期限（如30年缴费），这样每年的缴费压力会更小，同时相同的保费可以买到更高的保额。

7、关注特定疾病保障

如果家族有特定疾病史，可以选择带有特定疾病额外赔付的产品，如超级玛丽13号对癌症保障较好。达尔文11号可附加特定心脑血管疾病保险金。

8、线上购买降低成本

通过第三方保险平台或保险公司官网购买，可以对比多家产品，找到性价比最高的方案。

9、定期评估和调整

保险是一个动态配置的过程。随着收入增加，可以逐步补充保障，如从定期重疾险升级为终身重疾险。

总结

重疾险的核心是保额和保障范围，预算有限时，应优先满足高保额和关键阶段的保障需求。随着人生阶段、经济状况、市场环境以及身体状况的改变，保险需求也在发生着一点点的变更，保险也是一个动态配置的过程。

但在这个过程中，需秉持趁早规划和聊胜于无的原则，在奔往幸福的路上，愿有保险为您一路护航。





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