重疾险&医疗险该怎么选择?

刘冠华

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一、重疾险&医疗险定义
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重疾险：罹患了合同中约定的疾病，符合理赔条件，就能得到合同中约定的赔偿金，也就是保额或者保额的一定比例（比如中症的话，可能是50%保额，根据不同保险公司产品不同而有所差异）
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医疗险：分为社会医疗险和商业医疗险。前者是国家普惠福利，保障较低医疗需求，后者是对医保补充，经由社保报销后，用于解决“医保不能报销的医疗费用”。根据险种的不同，可以不限定社保用药（比如像进口药等非医保报销范围内的用药也可以报销）。

二、重疾险&医疗险区别
1、功能不同
重疾险的作用：治疗费用补偿+康复费用补偿+收入损失补偿，一个人生大病后，不但需要治疗费用还需要3-5年的休养，因为不能工作，还会有收入的损失，然而家里的车贷房贷、孩子抚养、老人赡养等费用也不会因为生病而被减免，还需要继续承担，重疾险就是为了弥补这部分损失，所以保额在可承受范围内要尽可能足够高。

医疗险的作用：治疗费用的补偿，解决的是因疾病、意外导致的住院治疗费用报销问题。目前市面上非常畅销的百万医疗险大部分都有住院绿色通道、住院垫付费用等服务。相比之前的保险产品进步很多，至少不用自己凑钱治疗，出院后再报销。



2、保障期限不同
重疾险的保障期限，通常分为：一年期、定期（30年、保至60岁、保至70岁等）、终身。

如果预算有限，可以考虑适当降低重疾险保额，100万保额的费用如果承受有困难，可以先配置50万；或者缩短保障期限，保终身预算太高，可以先保至70岁。

医疗险的保障期限，通常为一年期。一年几百块，可以配置几百万保额，听起来非常安心而且划算。不足之处，随着年龄增长，医疗险的费率越来越高，而且不能保证续保。目前市场上有些保险公司的产品可以保证6年续保。

3、赔付方式不同
重疾险属于给付型保险，意思是只要能赔，就一次性把约定的金额赔付给我们，至于这笔赔偿金的用途，保险公司不会过问，随个人意志支配，比如我们可以用来请一个好的护工、补充孩子的教育、偿还房贷等等都可以；

医疗险属于报销型保险，意思是生病住院了，社保报销之后，超过免赔额的治疗费用，我们拿着发票和相关材料，找保险公司报销，报销的费用最多不超过治疗费用。

举个例子理解一下：

小王配置了100万的重疾险，100万的医疗险，万一罹患甲状腺癌，在医院的治疗费用共计花销30万，社保报销15万，扣除1万免赔额之后，医疗险最高赔付14万（30万-15万-1万=14万），重疾险会一次性赔付100万，最后小王手里拿到99万（100万赔付金-1万免赔额=99万），可以安心养病。（做个小插曲，保险行业习惯把甲状腺癌称为喜癌，为什么这么说，因为甲状腺癌虽然是癌症，但是治愈率在85%以上，且治疗费用低，所以投了重疾险的客户很多会因此而赚钱，所以行业内诙谐的称甲状腺癌为”喜癌”，不过近期中国保险行业协会、中国医师协会联合修订的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版》已经将甲状腺癌划为轻症，因此在赔付时不再是100%赔付，而是20%的保额赔付）





4、费率变化不同
重疾险是固定费率，每年交的保费都是一样的。如果第一年交1万，那么后续的年限里，每年也是1万；

医疗险是弹性费率，每年的费率会根据年龄变化而变化，比如30岁每年费率是500元，35岁之后可能就是600元。

另外，因为医疗费用通胀因素，医疗险的整体费率也可能每年调整。比如2020年30岁费率是500元，2021年30岁投保的费用可能是550元。



重疾险&医疗险怎么配置？
根据预算看
重疾险的保费支出较高，一年几千到上万，如果预算不足，保费续不上，退保就只能拿回不多的现金价值，还失去了重疾保障。

医疗险的保费支出低，一年几百块，少抽几包烟或者少聚一顿餐就够了。

预算充足的话，先配置重疾险，配置好大病保障之后，再配置医疗险做补充保障。

预算不足的话，依然建议先配置重疾险，只不过保额可以先低配，或者保障期限缩短一点，预算实在吃紧，甚至可以选择1年期的重疾险用来过渡，等后期有预算了再加保。配置好重疾险后，再补充医疗险。

根据年龄看
年纪小的，建议配置重疾险+医疗险，因为年龄越小，重疾险的保费支出越低。比如2岁的宝宝，50万保额，保障25年，重疾险的年保费也就700多块钱，1年期的医疗险有社保版700-800元左右。

年纪大的，建议先配置医疗险，年纪越大，重疾险的保费支出越高，而且能配置到的保额越低，甚至有可能会出现保额与保费倒挂的情况。医疗险，虽然也贵，但是杠杆高。所以在这种情况下可以先配置医疗险，预算充足再考虑重疾险。

最后的建议：

重疾险与医疗险各有优劣势，互相补充。想要完善的疾病保障，两者缺一不可。



平安是幸，知足是福，清心是禄，寡欲是寿。

愿天下所有保单不出险。





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芳芳lucky

高级保险经纪人；

对外经济贸易大学企业管理硕士

10余年股份制商业银行工作与管理经验

AFP理财规划师

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作者：选保视界