注意丨重疾险和百万医疗的区别

老橡树1

重疾险和百万医疗险是两种常见的健康险种，虽然都与疾病保障相关，但两者的功能定位、赔付方式和适用场景存在显著差异。以下是两者的核心区别

1. 保障范围不同

重疾险
针对合同约定的重大疾病（如癌症、心梗、脑中风等），当确诊符合条款定义的疾病、达到某种疾病状态或实施了特定手术时，保险公司直接赔付约定保额（如30万、50万、100万）。
✅ 覆盖范围：特定重大疾病（部分产品含中/轻症），部分产品含身故责任。
❌ 不覆盖：普通疾病，或未达条款标准的疾病。

百万医疗险
报销住院期间的医疗费用（包括疾病或意外导致的住院、手术、ICU、药品费等），扣除免赔额（通常1万元）后，按实际花费报销，保额高达数百万。
✅ 覆盖范围：不限疾病种类，只要达到免赔额即可报销（包括自费药、进口药等）。
❌ 不覆盖：非医疗费用（如收入损失、康复营养费）。

2. 赔付方式不同

重疾险：定额给付型
确诊即赔（符合条款），一次性赔付保额，与实际医疗花费无关。赔付金可自由支配（如弥补收入损失、康复费用、偿还房贷等都可以）。
举例：投保50万保额，确诊癌症后获赔50万，无论治疗花费20万还是100万。

百万医疗险：费用报销型
凭医疗发票报销，最高不超过实际花费，且需扣除免赔额。
举例：住院花费30万，医保报销10万，自费20万，扣除1万免赔额后，百万医疗险报销19万。

3. 保障期限与续保

重疾险：
多为长期险（如保至70岁/终身），保费固定，保障稳定，不受产品停售影响。

百万医疗险：
多为一年期短期险，需每年续保（部分产品保证续保6/20年）。存在停售风险，保费可能随年龄上涨。

4. 保费差异

重疾险：
保费较高（年缴数千元至上万元），年龄越大保费越贵，但缴费期后保障持续有效。

百万医疗险：
保费低廉（30岁约300元左右/年），杠杆高，但保费随年龄增长（60岁后可能上千元）。

5. 功能定位

重疾险：
收入损失补偿，解决患病后无法工作的收入中断问题，覆盖康复费用、家庭开支等。

百万医疗险：
医疗费用兜底，解决大额医疗支出（如癌症靶向药、器官移植），防止因病返贫。

如何选择？

优先配置百万医疗险：
低保费、高保额，适合所有人作为医疗费用基础保障。

补充重疾险：
家庭经济支柱必备，保额建议覆盖3-5年收入（如50万以上），确保患病期间家庭财务稳定。

总结：

两者搭配，百万医疗险报销医疗费，重疾险补偿收入损失，形成完整保障闭环。根据自身经济状况和需求，建议两者结合配置，实现全面风险覆盖。

作者：微信文章