重疾险,你不知道的事儿

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      一提到保险，众说纷纭，标准普尔图中的一部分，资产配置的一环，财务安排的一种手段，都行。

我更愿意把保险看作是家庭责任的延伸，是风险来临时的Plan B。



大家都需要保险，不光是因为人人会死去，还因为我们都要好好的活着——马里尤斯·巴纳德导读：马利尤斯·巴纳德博士是一位世界著名的医学权威，曾于1967年在南非与其兄弟克里斯汀·巴纳德教授一起进行了世界上首例人对人心脏移植手术。1983年，由于看到很多患者和他们的家人因患疾病而陷入巨大的经济困顿之中，巴纳德博士发明了世界上首张重大疾病保单。


      

       想不到吧，世界上第一张重大疾病保险，不是保险公司发明的，而是由一位外科医生创造出来的。

       故事是这样的，一位34岁的女士，这位女士有自己的事业，离过婚，还带着两个孩子。几年前，她来到巴纳德的诊所，因为她一直在消瘦、有疲劳感，还出现了多汗和咳嗽的症状，当然，她还有吸烟的习惯。她的X光照片显示在她的肺部出现了阴影，后来的活组织切片检查中还在她的肺部发现了癌细胞。通过手术，医生切除了癌细胞肿块。

医生：“这次的手术非常的成功，你回去后做好后续治疗，好好的休息。你会像没有得过这个病一样，按时检查。”

       然而，这位女士回家3月后就开始了工作。两年后，当她再次来到诊所，从她的眼神中，满眼死亡的讯息，她呼吸急迫，脸色苍白毫无血色，眼神中布满了对死亡的恐惧。

医生问：“到底发生了什么事儿，不是和你说要好好休养？”

女士：“治疗让我花了很多钱和时间，我有两个孩子，我休息他们生活怎么办？我需要为孩子们留下积蓄，为他们赚足生活费，房租还有教育基金。”

       这时的她，癌细胞已经向另一片肺叶转移，同时还进一步向肝脏和骨骼转移。两个月后，她去世了，她本可以在确诊后和孩子们分享更多的时间，由于生计所迫，她不得不出去挣钱，最终还是失去了她。



“我可以拯救一个人的生理生命，但无法拯救她的经济生命！”巴纳德感慨地说。

       世界上第一张重大疾病保险就在这种背景下诞生了，由马利尤斯巴纳德与南非Crusade人寿保险公司合作，在1983年开发出世界上第一款重大疾病保险产品，保障4种疾病：心肌梗塞、脑中风、癌症、冠状动脉绕道手术。

      它解决了患者在确诊重大疾病后，由于收入中断带来的经济损失。确诊重大疾病后，患者可以获得一笔保险金作为后期治疗、康复或者弥补生活开支。患者可以安心的休养，在经济上最大程度上提供有效地帮助和支持。
       医生可以弥补身体上的创伤，重疾险在一定程度上弥补了经济上的创伤。
“重大疾病就像随机摇号，谁也不知道哪天会摇到谁的头上，而她带来的灾难，不仅是肉体、精神上的，还有金钱上的。”
       概率这个事情谁又说得准呢，没发生的，是概率，可能是72.18%，也可能是0.0001%，一旦发生，对于一个家庭来说，那就是100%，是确定，是事实。
       随着科学技术的进步，医疗水平的提高以及近年来新药品的研制成功，原来不能治愈的患者有了康复的可能。但另一方面，由于各种原因，引发疾病的因素较以前增加，患者有越来越年轻化的趋势。医疗进步又使其能尽早发现、及时治疗，例如乳腺癌，及时发现并治疗是可能治愈的。
      重疾险的优势和功能性越来越明显，是我们家庭生活中不可或缺、非常有效的抗风险工具之一。
       我常常跟我身边的朋友或者客户聊天时，都会觉得，生活中不论发生什么风险，只要人还在，只要还能挣钱，还有收入，生活总是还有办法的，挺一挺，咬咬牙也能过去。就怕人不在了或者丧失了挣钱的能力，那可就真是遇着关口了。
       想了想，无非就两种情况，意外和疾病，会导致人没了或者丧失挣钱的能力，这两种情形可能会导致我们经济下穿更或者是负债。大多数朋友都会选择将这两种风险转嫁出去，意外险和医疗险成为了他们优选甚至是必选项目。
       那么，究竟有没有必要配置重疾险呢？
       当发生大的疾病风险时，你可能觉得所需花费是这样的，上帝向生活的小船拍了一浪。


       其实，往往不是拍一浪那么简单，也可能只是冰山一角。收入中断后，房贷、车贷、生活支出，子女教育，老人赡养，笔笔都是硬核支出。



      就像故事中的女士，真正这么快要她命的是疾病吗？深想一下，我觉得未必，如果有了重疾险，她也不会术后3个月就去工作了，为了养家糊口，迫于生计在没有良好康复的情况下就去工作。随着医疗水平的发展，疾病的治愈率逐年提高，预后顺利的康复完全可以使患者保持良好的体况继续生活下去。

      只要人还在，我们就得好好生活下去，当发生大的疾病风险时，重疾险给了我们好好生活下去的依托。



每辆汽车都有备胎，

每栋大厦都有消防，

每个家庭都应该建立自己的保障体系，

每个我们所爱的人都应该被保护，

我们的生活在发生风险时，

都应该有Plan B。

爱生活·爱保险·爱理财



               
作者：小虎杂智