学平险与意外险的差异分析及产品对比

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周更|39周

文|射手座静姐

微信|seven068068

上一篇文章：儿童保险如何科学配置？一套方案守护孩子未来，父母必看攻略！

今天跟朋友聊，又一次被问到学平险与意外险有什么区别。又是开学季，这个高频率的问题，还是写一篇文章统一做下答复。



一、产品定位与保障性质  

学平险（学生平安保险）是专为学生设计的综合性保险，覆盖范围包括意外伤害（身故伤残）、疾病医疗、意外医疗、重大疾病等责任。其特点是保费低、保障广，但保额普遍偏低，且有免赔额，属于基础型保障。

意外险（如平安小顽童6号）则专注于意外风险，涵盖意外身故/伤残、意外医疗、意外住院津贴、特定意外扩展责任（如烧烫伤、骨折）等，保额更高、保障针对性更强。

二、广西统一学平险与平安小顽童6号对比  














这是两个产品的基本责任情况。

以下从保障范围、保额、理赔规则等维度进行对比：

保障项目	广西学平险（幼儿园方案）	平安小顽童6号（基础版）
意外身故/伤残	8万元（广西统一标准）	20万元
意外门诊	0.5万元（限社保内，80%报销）	4万元（0免赔，不限社保，100%报销）
意外医疗	3万元（限社保内，按比例报销）	4万元（不限社保，0免赔，100%报销）
住院医疗	3万元（限社保内，按比例报销）	不包含
特定责任扩展	重疾2万保额	烧烫伤额外赔付、住院津贴、骨折津贴、监护人责任险等
保费	120元/年	68-102元/年（按附加责任选）

核心差异点：

1、保障范围：

学平险包含疾病、意外医疗，但就是保额低，赔付比例低，且限制社保内。

意外险仅针对意外风险，但意外险的意外医疗报销范围更广、报销比例高（不限社保），且保额更高。

2、理赔冲突性：

医疗费用报销部分：若因意外受伤就医，学平险和意外险的医疗责任可叠加报销（需提供分割单），但总额不超过实际花费。

意外情况报销，在意外险额度内，使用意外险报销即可。

身故/伤残责任：两者可叠加赔付，不受总额限制。注意：保险法规定：10岁以下孩子身故保额限制赔付20万。

三、理赔案例分析   

案例背景：

广西南宁某幼儿园小朋友小明（6岁），同时投保广西学平险（意外医疗保额3万元）和平安小顽童6号基础版（意外医疗保额4万元）。某日不慎摔倒导致骨折，住院治疗9天，总费用1.5万元，其中社保报销8000元，自付+自费7000元（含进口钢钉费用3000元（社保外））。

理赔流程：

先用学平险报销：

1、报销范围：社保内剩余费用（7000元中社保内部分为4000元）。

2、计算方式：4000元 × 80%（报销比例） = 3200元。

3、剩余未报销费用：7000元 - 3200元 =3800元。

再用平安小顽童6号报销：

1、报销范围：剩余3800元（不限社保，含进口钢钉3000元）。

2、计算方式：3800元 × 100%（0免赔） = 3800元。

3、最终自费金额：7000元 - 3200元 - 3800元 = 0元。

额外赔付：

1、平安小顽童6号提供**骨折津贴**（保额的10%），若小明附加了，跟骨骨折，可额外获赔2000*40%=800元。

2、住院了9天，每天100元住院津贴，可额外获赔100*9=900元。（如果是寒暑假期间住院，则补贴200/天）

合计额外获赔1700元。这笔钱在广西可以请个护工了。

结论：

1、学平险与意外险在医疗费用报销上形成互补，而意外险的高额身故/伤残保额和特定责任可大幅提升保障力度。

2、当然以上意外情况，也可以完全只用意外险报销，并且建议只用意外险理赔，毕竟同样理赔效果，还只用提交一次申请即可。

3、如果没有意外险，那么这次理赔，需要自费3800元。

四、购买建议   

1、必选搭配：学平险（基础保障） + 意外险（强化意外风险）。

2、优先级：

预算有限：优先学平险+意外险，覆盖疾病和意外双重风险。

追求全面保障：医疗险+重疾险+意外险，全面覆盖大病小病痛+意外风险。具体可以参考上一篇文章：儿童保险如何科学配置？一套方案守护孩子未来，父母必看攻略！

3、避坑提示：

注意学平险的疾病等待期（通常30天），意外险无等待期（次日生效）；

保存好医疗费用原始票据，用于多次理赔。



学平险与意外险在保障范围上，互补大于冲突，尤其对于风险活跃期的学生群体，两者搭配可实现“低费用+高覆盖”的保障效果。家长可根据实际需求，通过产品组合最大化风险转移效率。



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