重疾险/医疗险/意外险怎么选?一张表看懂全家保险配置

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重疾险/医疗险/意外险怎么选？一张表看懂全家保险配置

在保险配置的过程中，很多人常常感到困惑，不知道如何为自己和家人选择合适的保险产品。尤其是重疾险、医疗险和意外险，这些都是家庭保障的重要组成部分。今天，我们就按照年龄、收入来划分保险需求，并提醒大家避开“返还型保险”等性价比陷阱，通过一张表来清晰呈现全家保险配置方案。

一、按年龄划分保险需求

儿童：孩子年龄小，身体抵抗力相对较弱，容易生病，所以医疗险和重疾险是刚需。此外，孩子活泼好动，意外险也必不可少。在选择重疾险时，可关注保障期限较长、涵盖儿童特定疾病的产品；医疗险则优先考虑报销范围广、免赔额低的产品。

青年（20-40 岁）：这个阶段的人群，身体状况相对较好，但面临的工作和生活压力较大，重疾风险也不容忽视。重疾险依然是重点配置的险种，同时可搭配医疗险和意外险。如果有房贷、车贷等债务，还可以考虑配置定期寿险，以保障家人的经济安全。

中年（40-60 岁）：随着年龄的增长，身体机能逐渐下降，患病的概率增加。重疾险和医疗险的配置显得尤为重要。由于这个阶段的收入相对稳定，在经济条件允许的情况下，可以适当提高保额。意外险也是必备的，以应对可能发生的意外风险。

老年（60 岁以上）：老年人身体状况较差，购买重疾险可能会面临保费过高、保额过低的情况，甚至可能被拒保。因此，医疗险和意外险是主要的配置方向。此外，一些防癌险产品也适合老年人，可作为补充保障。

二、按收入划分保险需求

低收入家庭（年收入 10 万以下）：在有限的预算下，优先配置医疗险和意外险，以应对突发的医疗费用和意外风险。重疾险可以选择一些消费型的产品，保额适中即可。尽量避免购买“返还型保险”，因为这类保险通常保费较高，对于低收入家庭来说，经济压力较大，而且性价比不高。

中等收入家庭（年收入 10-30 万）：在医疗险和意外险的基础上，重点配置重疾险。可以根据家庭的实际情况，选择保障期限较长、保额较高的产品。同时，可以考虑配置一定的定期寿险，以保障家庭的经济稳定。

高收入家庭（年收入 30 万以上）：在全面配置重疾险、医疗险、意外险和定期寿险的基础上，可以考虑一些高端医疗保险和终身寿险等产品，以满足更高层次的保障需求和财富传承需求。

三、避开“返还型保险”等性价比陷阱

“返还型保险”看起来在保险期满后可以返还保费，似乎很划算，但实际上保费较高，保障功能相对较弱。而且，在保险期间内，如果发生保险事故，获得的赔偿可能并不比消费型保险多。此外，一些捆绑销售的保险产品也需要谨慎选择，要仔细了解每个险种的保障内容和费用，避免不必要的支出。

下面是一张全家保险配置表，供大家参考：

家庭成员 年龄 主要保险需求 推荐险种 注意事项

儿童 0-18 岁 疾病、意外 重疾险、医疗险、意外险 关注儿童特定疾病保障

青年 20-40 岁 重疾、医疗、意外、寿险（有债务） 重疾险、医疗险、意外险、定期寿险 保额适中，选择消费型产品

中年 40-60 岁 重疾、医疗、意外 重疾险、医疗险、意外险 适当提高保额

老年 60 岁以上 医疗、意外、防癌 医疗险、意外险、防癌险 注意健康告知

总之，保险配置要根据家庭的实际情况进行合理规划，选择适合自己和家人的保险产品，避开性价比陷阱，才能为家庭提供有效的保障。



作者：微信文章