重疾险该不该买,到底怎么买?

敢想敢做敢拼

一、为什么买重疾险？

人吃五谷杂粮，很难不得病，可以感受到目前癌症发病率非常高。

如果罹患重疾，不仅需要多次治疗，而且可能几年无法工作，需要长期的恢复，这些都是需要花钱的。

重疾险的原理很简单，就是符合合同约定的疾病，保险公司给一大笔钱。

这笔钱我们可以自由支配，可以用来治病、出国理疗、恢复身体，购买保健品等。

重疾险的本质是 “收入损失险”，

所以作用在于弥补患病期间暂停收入的经济损失，以及各种康复医疗费用的开支。

目前的保险行业信息不对称太严重了，大家都怕被忽悠;

再加上重疾险结合了金融、法律、医学的内容，产品又过于复杂，普通人想选一款适合自己的产品太难了...



二、我们该怎么配置重疾险呢？

重点回答三个问题：

1、重疾险是什么？

2、重疾险保什么？

3、重疾险怎么配？

1、重疾险是什么？

所谓重疾险，保的是重大疾病，

比如癌症，比如心脑血管疾病。

一旦得了约定重疾，达到理赔标准，重疾险会一次性把钱给你，

比如老王，买了50万保额的重疾险，一旦不幸患上重疾，保险公司会把50万的保额直接打到老王账上。

这笔钱，不管是用来治疗疾病，还是康复护理，还是用来还得病期间的房贷、车贷，

都可以。

这，就是重疾险。

2、重疾险保什么？

重疾险，最核心的保障当然是重大疾病，

而且保监会为了防止保险公司该赔的不赔，一刀给切了25种重疾，



这25种重疾占到了实际重疾理赔的95%左右，

而且这25种有着统一的规范，各家保险公司都要遵循。

除了重疾，轻症/中症和身故责任也是重疾险的常见保障：

轻症和中症，是比较严重但还没有达到重疾那么严重的状态，

有些重疾要求较为严苛，

比如“冠状动脉搭桥术（要求开胸）”要求必须进行开胸手术，

而目前的实际治疗中，大多数时候会选择微创介入而不会开胸，

在轻中症中，往往会有“微创冠状动脉搭桥术”和“微创冠状动脉介入术”与之对应，

即便没达到重疾标准，只要达到了轻中症的标注那，

那就可以按轻中症的比例赔，而且重疾保障还在，

这大大提高了重疾险的实用性。

身故责任是考虑到，没得重疾或者没达到重疾状态，人没了，也给赔付的一种附加责任，

有很多重疾要求患者达到某种状态，

比如脑中风后遗症，要求患者180天后怎么怎么样，

但是心脑血管疾病的致死率很高，

患者很可能没能坚持到180天人就没了，

附加上身故责任，没达到重疾的标准但是人没了，也赔一笔钱，

这也提高了重疾险的实用性，也减少了重疾险的纠纷。

但是呢，加上身故责任就意味着一定会赔，所以价格上自然会贵出不少，

而且重疾险本应该是“保生不保死”，死亡责任我们可以交给定期寿险，

在此不多说。

现在你明白了吧，

当前市场上带有轻中症的重疾险，实用性其实非常高，

大多数人被重疾险坑，其实只是因为对重疾险不够了解，

也不知道到底怎么挑重疾险，所以才被推销了坑爹的保险。

3、那么，重疾险到底该怎么选呢？

说实话，这两年重疾险变化挺快的，各自责任繁多。

于是，公子把主流的重疾险责任，按照重要程度从上至下排了个顺序，我们一一介绍：



1）保额

重疾险的保额，起码要能覆盖一次重疾带来的损失，

在这之中，就包括治疗费、康复费、误工费等等。

一般来说，建议保额配置到3-5年的家庭开支。

所以有个说法叫：

重疾险的保额，「30万起步，50万凑合，100万小康」，

不无道理。

2）保障期限

保障期限建议保终身，

投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期，

但是不建议低于70岁。

原因有二：

ⅰ）如果保障期更短，就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。



55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间，建议此时需要重疾险保障。

ⅱ）70岁，意味着家庭责任的终结。

说句不好听的，在此以后，生病对家庭的影响较小，

所以可以把70岁当作界限，保到70岁。

当然预算充足的情况下，更建议保到终身。

3）保费

前面已经跟大家分享了，核心重疾的定义是一模一样的。

所以如果是同等责任下，挑便宜的买即可。

4）轻症/中症

轻症/中症责任建议一定要加上，

轻症/中症保的病，大多都是重疾的前兆。

银保监会定义的所有25种成人高发疾病，其中24种都有轻症/中症来对应。

我把康惠保2020里的轻症/中症挑出来几样，大家可以感受一下：

单侧肝切除、单眼失明、单耳失聪、深度昏迷48h、极早期恶性肿瘤

发现了没，这些病其实都很严重，

并且一旦得了这些常见轻症，再得重疾几率就是正常人的7到8倍。

再加上，轻症的发病率高，治疗费用加上后期康复，通常也需要十万左右一笔不小的经济开支。

而且从价格上看，附加轻症只需要多掏25%左右的钱，增加的保费不高，却很实用。

所以一定要加。

而且友情提醒一下，这些高发的轻症一定要有：



介绍完前4点必要的，后面是几个可选项，预算充足就保上：

5）癌症多次赔/重疾多次赔

很多人会有多次患病的担忧，现实中也确实有类似的情况出现。

于是便有了多次赔付这种形态。

目前多次赔付主要有两类：

一类是癌症多次赔。

得了癌症，理赔了，几年后癌症复发、持续或新发，还能再赔。

目前的癌症多次赔明显出现了价格松动，某些产品癌症多次赔责任只要贵8%-10%，

另一类是重疾多次赔，

得了一次重疾理赔以后，再得其他的重疾还能赔。

比如老王得了癌症，理赔了，过了几年后，再得了脑中风，还能赔。

我们之前测评的备哆分一号、嘉多保，在这个序列里面，

通常加上这个责任，要贵10%-20%的价格。

从目前来看的话，癌症多次赔更为实用，原因有二：

一是患癌后再复发的情况更为普遍，占到了实际理赔的大头。

二是癌症多次赔的价格降到了地板价，像康惠保2020只贵了8%。

可以说，癌症多次赔责任，很多家庭在配置重疾险时，都有意地将癌症多次赔作为必选项。

6）身故责任

带身故责任的重疾险相当于加了半份寿险。

换句话说，得病赔；没病的话，死亡也赔。

因为人固有一死，所有带上身故赔保额保终身的话，一定能用上。

可是同样的，保费也要高出30%以上。

这样一来，就不如重疾险和寿险分开来买更划算。

疾病的部分交给重疾险，死亡的部分交给定期寿险。

通常来说，一份百万保额的定期寿险也就一千块。

如果不是非要带寿险责任不可的话，还是建议分开来买。

7）投保人豁免

投保人，就是买保险交钱那个人。

比如，老子给儿子买，投保人是老子；

丈夫给妻子买，投保人是丈夫。

有了投保人豁免，这个交钱的人在中途出事了，比如得了轻症、中症、重疾、身故，后续的保费免了，而保障依然有效。

但是呢，投保人豁免是要加钱的，而且投保人这个人还要符合健康告知，

其实就相当于给投保人买了小保险，这份保险保的是要是投保人得病了，这个小保险能替这人交钱。

但是如果自己给自己买完全牵扯不到这件事情，万一得病后续的保费就不用交了。

投保人豁免对夫妻双方收入差距比较大的家庭意义比较大，其他的家庭，可加可不加。

接下来是8-10点，到了这个位置下面的都是一些无关痛痒的责任，重要性都不高，千万别被忽悠了：

8）重疾数量

保监会为了防止保险公司该赔的不赔，一刀给切了25种，



规定这25种，必须赔，而这实际也占到了重疾险理赔的95%左右。

而且各大保险公司为了跟同行竞争，赔付的病种越来越多，这两年已经到了百八十种，都没啥实际意义。

9）等待期

理论上说，等待期越短越好，但是影响不大。

原因有二：

1）只有第一年存在等待期，跟漫长的保障期间比是小巫见大巫；

2）等待期内因意外而符合理赔标准的出险，保险公司也赔。

10）犹豫期

犹豫期内退保可以0损失，理论上这时间越长越好。

但是如果是一个思考成熟的决策，为什么需要退保呢？

所以犹豫期，不重要。



               
作者：渠县易村客